10 avantages et inconvénients des prêts 401 (k) que vous devez savoir


Amanda, originaire de l’Ohio, déclare: «Je suis un auditeur de longue date du podcast Money Girl et je veux savoir si vous pourriez faire une émission sur la souscription d’un prêt auprès de votre régime 401 (k) parrainé par l’employeur. Un prêt 401 (k) est-il une bonne idée si vous avez besoin d'un accès rapide à de l'argent, et quels pièges devez-vous rechercher? "

Merci pour votre question, Amanda! Au fur et à mesure que le solde de votre compte de retraite au travail augmente, il peut être extrêmement tentant de l'exploiter. Mais avant tout, il est essentiel de comprendre ce que propose votre 401 (k) et les règles de l’IRS pour l’emprunt auprès d’un emprunteur.

Dans cet article, vous apprendrez 10 avantages et inconvénients d’un emprunt auprès de vos 401 (k) ou 403 (b). Nous couvrirons tout ce que vous devez savoir pour comprendre le fonctionnement de ces prêts, les problèmes potentiels à éviter et des conseils pour prendre des décisions financières éclairées.

10 avantages et inconvénients des prêts 401 (k) que vous devez savoir

  1. Vous recevez des fonds rapidement.
  2. Vous obtenez un taux d'intérêt relativement bas.
  3. Vous n'avez pas de vérification de crédit.
  4. Vous pouvez le dépenser comme vous le souhaitez.
  5. Vous avez un délai de remboursement court.
  6. Vous ne pouvez pas emprunter plus que la limite légale.
  7. Vos paiements doivent être déduits de votre chèque de paie.
  8. Vous devez payer des intérêts non déductibles.
  9. Vous manquez les gains potentiels du marché.
  10. Vous pourriez avoir un retard de paiement coûteux.

Commençons par un apprêt 401 (k) au cas où vous ne maîtriseriez pas ces comptes. Un régime de retraite 401 (k) est l’un des moyens d’épargne les plus puissants de la planète. Beaucoup de petites et grandes entreprises les proposent. Le 403 (b) est semblable dans la plupart des cas, mais est disponible lorsque vous travaillez pour certaines organisations à but non lucratif telles que les églises et les écoles.

Un régime de retraite 401 (k) est l’un des moyens d’épargne les plus puissants de la planète.

Si vous avez la chance de travailler pour une entreprise ou une organisation qui offre un régime de retraite, c’est un avantage extrêmement précieux dont vous devriez tirer parti. Mais beaucoup de gens ignorent leur 401 (k) ou 403 (b). Ils peuvent ne pas comprendre comment cela fonctionne ou croire à tort que vous devez être un expert en investissement pour l'utiliser.

Vous choisissez de faire déposer par votre entreprise un pourcentage ou un montant fixe de chaque chèque de paie dans vos comptes 401 (k) ou 403 (b) traditionnels avant la suppression des taxes. C’est un avantage intéressant, car vous ne payez pas d’impôt sur vos cotisations ni sur leurs revenus de placement tant que vous ne recevez pas de distributions à la retraite.

Cependant, il existe une autre option appelée Roth 401 (k) ou 403 (b). Avec un Roth, vous payez l’impôt sur vos contributions d’emblée, mais vous ne payez généralement aucun impôt sur les retraits futurs de cotisations ou de revenus de placements.

Cette taxation est similaire à un Roth IRA. Cependant, un Roth au travail présente un avantage important, car il n’ya pas de limite de revenu. Si vous avez un revenu élevé, vous ne pouvez plus contribuer à un Roth IRA, mais ce n’est pas le cas avec un Roth 401k ou 403 (b).

Pour 2019, vous pouvez cotiser jusqu’à 19 000 USD, ou jusqu’à 25 000 USD si vous avez 50 ans ou plus, à un régime de retraite professionnel. En outre, de nombreux employeurs encouragent les travailleurs à épargner en «faisant correspondre» leurs cotisations et en déposant des fonds supplémentaires sur leurs comptes. Vous choisissez comment répartir vos contributions et les faire correspondre à diverses options de placement, telles que des fonds d'actions, des fonds d'obligations et des fonds de marché monétaire.

Voir aussi: 7 raisons simples pour investir dans un Roth IRA ou Roth 401 (k)

Comment fonctionne un prêt 401 (k)

Entrons maintenant dans les détails du fonctionnement d’un prêt pour régime de retraite. Un prêt 401 (k) n’est pas réellement un prêt, car il n’ya pas de prêteur. C’est juste la possibilité d’utiliser une partie de votre compte de retraite en franchise d’impôt et de la rembourser avec intérêts.

Un prêt 401 (k) n’est en réalité pas un prêt, car il n’ya pas de prêteur. C’est juste la possibilité d’utiliser une partie de votre compte de retraite en franchise d’impôt et de la rembourser avec intérêts.

Même le terme «intérêt» peut prêter à confusion car vous ne gagnez pas d’argent avec un prêt 401 (k). Vous payez des intérêts avec vos propres fonds. Donc, vous transférez de l'argent d'une poche à une autre. Lorsque vous contractez un emprunt pour compte de retraite, vous payez des intérêts pour compenser la perte de croissance, tandis que vos fonds «prêtés» ne sont pas investis sur les marchés.

Le premier obstacle à l'obtention d'un prêt de votre 401 (k) ou 403 (b) est qu'il doit être autorisé par votre plan de retraite. Demandez à votre administrateur de prestations ou vérifiez les règles en consultant le document de description sommaire du plan (SPD), que vous devriez recevoir chaque année. En raison de la paperasserie et du temps requis pour gérer les prêts pour la retraite, les petites entreprises peuvent ne pas les offrir.

Si les prêts du régime de retraite sont autorisés, le montant que vous pouvez obtenir est limité: Vous ne pouvez emprunter que la moitié de votre solde, dans la limite de 50 000 $. Par exemple, si le solde de votre compte est de 60 000 USD, le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 30 000 USD. Si votre solde est de 200 000 $, le montant maximum que vous pouvez vous prêter est de 50 000 $. Vous pouvez même avoir plusieurs prêts, à condition que le total ne dépasse pas 50 000 $.

Les prêts en compte de retraite sont assortis d’un taux d’intérêt et d’une durée définis dans le document du régime. La période de remboursement est généralement de cinq ans, mais elle peut être plus longue si vous utilisez des fonds empruntés pour acheter une maison. Vous devez effectuer des paiements égaux comprenant le principal et les intérêts, qui sont déduits de votre salaire.

Si vous remboursez un prêt 401 (k) dans les délais, vous ne payez ni impôt sur le revenu ni pénalité. Cependant, l’un des plus gros problèmes liés à l’emprunt sur votre compte de retraite professionnel est que le solde restant est considéré comme un retrait anticipé si vous ne le remboursez pas à temps. Si vous avez moins de 59 ans, vous serez soumis à l’impôt sur le revenu et à une pénalité supplémentaire de 10% sur la totalité du montant du prêt impayé.

L’un des plus gros problèmes avec l’emprunt sur votre compte de retraite professionnel est que le solde restant est considéré comme un retrait anticipé si vous ne le remboursez pas à temps.

En outre, si vous quittez votre emploi ou êtes licencié, le solde de votre emprunt est traité comme un retrait anticipé, à moins que vous ne le remboursiez à la date d'échéance de votre déclaration de revenus fédérale. En d'autres termes, le délai de remboursement sera nettement plus court. Si vous ne pouvez pas rembourser l'intégralité du solde impayé, vous devrez payer un impôt sur le revenu et une pénalité de 10% sur tout montant qui n'a pas encore été imposé.

Principes de base d'un retrait 401 (k) des difficultés

Si votre 401 (k) ou votre 403 (b) n’autorise pas de prêts, ou si vous avez besoin de plus que le montant du prêt autorisé, vous pouvez être admissible à un retrait «difficile», si votre régime le permet. Cependant, les retraits de difficultés ne sont pas aussi flexibles que les prêts.

Les difficultés sont des circonstances spécifiques approuvées par l'IRS. Ils incluent le fait de payer les études collégiales, l’achat d’une résidence principale, d’éviter les saisies sur votre lieu de résidence principale, ou d’avoir des frais médicaux ou funéraires non payés.

L’inconvénient d’un retrait en cas de difficultés 401 (k) est qu’il s'accompagne d’impôts sur le revenu et d’une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans. De plus, vous ne pouvez pas cotiser à votre compte de retraite avant six mois. Cette restriction a pour but de dissuader les participants d’exploiter des comptes de retraite.

Avantages et inconvénients de la prise d'un prêt 401 (k) compte de retraite

Maintenant que vous comprenez comment fonctionne un prêt 401, examinons chacun de ces 10 avantages et inconvénients.

1. Vous recevez des fonds rapidement.

Amanda a mentionné avoir besoin d'un accès rapide à votre argent, ce qui constitue sans aucun doute un avantage de la souscription d'un prêt 401 (k). Vous n’avez pas besoin de faire une demande ou de soumettre des années de déclarations de revenus.

Vous devrez remplir un document de prêt avec l’institution qui administre votre 401 (k). Il vérifie le montant que vous souhaitez retirer, le compte sur lequel vous déposez vos fonds, le taux d'intérêt et les conditions de remboursement.

Vos fonds sont généralement disponibles dans une semaine environ. Ainsi, lorsque vous avez besoin d’un accès rapide à de l’argent et que vous savez aussi que vous pouvez le rembourser à temps, le fait de prendre un prêt 401 (k) peut être une bonne option.

2. Vous obtenez un taux d'intérêt relativement bas.

Comme je l'ai mentionné, le taux d'intérêt que vous payez est restitué à votre propre compte de retraite, ce qui vous avantage à long terme. En outre, le taux d’intérêt que vous payez pourrait être bien inférieur à celui d’autres types de dettes, comme un prêt personnel ou un solde de carte de crédit.

3. Vous n’avez pas de vérification de crédit.

Étant donné qu’il n’ya pas de véritable prêteur impliqué dans l’emprunt auprès de votre 401 (k), votre crédit n’est pas un facteur. Si votre compte de retraite autorise les emprunts, vous pouvez en obtenir un peu importe l’évolution de vos finances.

4. Vous pouvez le dépenser comme vous le souhaitez.

Lorsque vous contractez un prêt 401 (k), la façon dont vous le dépensez dépend entièrement de vous. Toutefois, comme je l’ai déjà mentionné, le fait d’utiliser un prêt pour acheter une maison peut vous donner droit à une période de remboursement plus longue. Veillez donc à informer votre administrateur des avantages sociaux si vous utilisez une partie d'un prêt pour personnes âgées pour acheter, construire ou rénover une maison.

L'utilisation d'un prêt pour acheter une maison peut vous donner droit à une période de remboursement plus longue.

5. Vous avez un délai de remboursement court.

Sauf si vous dépensez un prêt 401 (k) pour acheter une maison, vous avez généralement cinq ans pour la rembourser. Le remboursement d'un prêt dans un délai relativement court peut vous permettre de garder votre vie financière sur les rails avec moins de dette et plus d'argent en croissance pour la retraite.

En fonction de ce qui se passe sur les marchés, le remboursement d’un prêt 401 (k) avec intérêts peut vous laisser plus dans le compte que si vous n’aviez pas contracté de prêt. En supposant que vous le remboursiez dans les délais, il ne s'agira pas d'un événement imposable et pourrait avoir un impact positif sur vos finances.

6. Vous ne pouvez pas emprunter plus que la limite légale.

Comme je l'ai mentionné, si votre régime de retraite autorise les emprunts, l'IRS fixe le maximum à 50 000 USD ou à 50% du solde de votre compte acquis, selon le montant le moins élevé. Et il peut y avoir un montant minimum de prêt, par exemple 1 000 $.

Le solde que vous avez acquis correspond au montant que vous possédez dans le plan. Vous êtes toujours investi à 100% dans les cotisations de retraite que vous versez. Cependant, vous ne pouvez pas être propriétaire de tout ou partie des contributions de votre employeur, telles que les contributions de contrepartie ou la participation aux bénéfices.

Alors, consultez votre document de régime ou demandez à votre administrateur de prestations des détails si vous n’êtes pas sûr du solde de votre compte. Si vous devez emprunter plus que la limite légale, vous devrez rechercher d'autres options de prêt.

7. Vos paiements doivent être déduits de votre chèque de paie.

Vous ne pouvez pas effectuer de remboursement forfaitaire pour un prêt 401 (k). Vos paiements sont configurés par déductions automatiques de vos chèques de paie. La plupart des régimes permettent des paiements mensuels ou trimestriels.

Alors, assurez-vous de connaître le montant de votre prêt et de pouvoir vous le permettre. Manquer un paiement signifie que tout votre solde impayé peut être considéré comme un retrait anticipé, soumis à des taxes et à une pénalité lourde.

8. Vous devez payer des intérêts non déductibles.

Comme je l’ai déjà expliqué, l’argent que vous empruntez de vos 401 (k) ou 403 (b) n’entraîne aucune pénalité si vous respectez toutes les règles, mais ce n’est pas sans intérêt. Les intérêts que vous payez sont ajoutés au solde de votre compte et le taux est spécifié dans votre document de régime. Le prêt et les intérêts doivent généralement être remboursés dans un délai de cinq ans.

Notez également que l’intérêt que vous payez sur un prêt d’un régime de retraite n’est pas déductible des impôts. Si vous envisagez d’utiliser l’argent pour acheter une maison ou pour financer vos études, vous feriez mieux d’obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant. Ces produits vous permettent de déduire tout ou partie de vos intérêts de votre revenu imposable.

9. Vous manquez les gains potentiels du marché.

L’objet d’un compte de retraite est de permettre à votre argent de croître pour l’avenir. Les fonds que vous retirez pour un prêt manqueront à cette croissance potentielle.

Même si vous remboursez le prêt à temps, vous risquez de ne pas réussir. Comme vous ne savez pas ce qui se passera sur les marchés, vous ne pouvez pas savoir avec certitude quelle croissance vous avez manquée.

10. Vous pourriez avoir un retard de paiement coûteux.

Si vous contractez un prêt 401 (k) et que quelque chose d'imprévu se produit, comme des difficultés financières ou la perte de votre emploi, vous risquez de vous retrouver dans une situation difficile. Si vous vous séparez de votre employeur pour une raison quelconque, le solde de votre prêt doit être intégralement versé à la date limite de production des déclarations de revenus. Sinon, il est considéré comme un retrait précoce si vous avez moins de 59 ans.

Assurez-vous donc que tout va bien dans votre travail avant de décider de prendre un prêt en compte de retraite.

Devez-vous prendre un prêt 401 (k)?

Si vous devez contracter un emprunt auprès de votre 401 (k) ou de votre 403 (b), cela dépend de votre situation et de la manière dont vous prévoyez utiliser cet argent. Disons que votre travail est sécurisé et que vous avez moins de 59 ans et demi. Si vous contractiez un emprunt auprès de votre 401 (k) à un taux d’intérêt de 5%, ce serait une meilleure option que de prendre un retrait de pénibilité et de payer l’impôt sur le revenu plus une pénalité de 10%.

Si vous devez contracter un emprunt auprès de votre 401 (k) ou de votre 403 (b), cela dépend de votre situation et de la manière dont vous prévoyez utiliser cet argent.

Une autre considération est que les régimes de retraite au travail sont protégés par une loi fédérale appelée Loi de 1974 sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA). Il établit des normes minimales pour les employeurs et les administrateurs de régimes. L'une des garanties essentielles qu'il vous offre est la protection contre les créanciers.

Par exemple, disons que vous avez de l’argent sur un compte certifié ERISA, que vous perdez votre emploi et que vous ne pouvez pas payer votre prêt auto. Si le prêteur obtient un jugement contre vous, il peut tenter de vous faire rembourser de différentes manières, mais pas en entrant dans votre 401 (k).

Il existe des exceptions lorsqu'un plan ERISA qualifié est à risque, par exemple lorsque vous devez à l'IRS des dettes pour le compte de l'impôt fédéral, à des sanctions pénales ou à un ex-conjoint en vertu d'une ordonnance de relations domestiques qualifiées. Avoir de l'argent dans un régime de retraite au travail vous offre une protection unique en cas de catastrophe financière.

Pour toutes ces raisons, je vous recommande de ne pas retirer d’argent de votre régime de retraite si vous pouvez l’aider. Envisagez d’autres options, telles que l’obtention d’un prêt hypothécaire, d’un prêt sur valeur nette, d’un prêt étudiant ou de l’utilisation d’argent dans votre IRA, avant d’emprunter auprès de votre 401 (k) ou 403 (b).

Si votre régime de retraite offre une consultation gratuite avec un conseiller, profitez de l'occasion pour obtenir des conseils personnalisés et posez des questions sur vos options. Réfléchissez bien aux avantages et aux inconvénients d’un prêt 401 (k) avant de vider votre compte de retraite.

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