8 raisons pour lesquelles votre cote de crédit a été abandonnée et que faire


Michelle B. déclare: «Normalement, je ne m'inquiète pas beaucoup de mon pointage de crédit et je n'ai pas besoin de l'utiliser pour le moment. Mais mon score FICO pour juin était de 785 et maintenant pour juillet, il est de 747. Je n’ai rien fait de différent de ce dont je me souviens. Je n’ai ni hypothèque ni dette et je n’ai jamais de retard sur mes factures. J’ai examiné mes rapports de solvabilité au cours des six derniers mois et je n’ai pas vu de drapeaux rouges dessus. Pouvez-vous m'aider à comprendre pourquoi ce changement radical a eu lieu et si je devais m'inquiéter du vol d'identité? "

Michelle, merci pour cette question. Je sais que voir votre cote de crédit baisser soudainement et sans raison apparente peut être frustrant. Dans cet article, j’expliquerai pourquoi les scores fluctuent et quand vous devriez vous inquiéter d’une baisse. Je vais également vous donner des conseils pour augmenter rapidement vos scores, de sorte qu’une baisse inattendue de votre dossier de crédit ne vous fera pas mal.

Qu'est-ce qui affecte votre pointage de crédit?

L'une des principales idées fausses sur le crédit est que vous n'avez qu'un seul pointage de crédit, tel que FICO. Bien que FICO soit un type de score populaire, il existe en réalité des centaines de modèles de notation de crédit différents qui sont utilisés par les prêteurs hypothécaires, les émetteurs de cartes de crédit, les assureurs et les commerçants. Il existe même plusieurs types et versions de partitions FICO.

Chaque modèle de notation utilise un algorithme complexe pour vous évaluer en fonction des informations contenues dans vos rapports de crédit auprès des agences d'évaluation du crédit à l'échelle nationale: Equifax, Experian et TransUnion. Plus votre score est élevé, moins vous semblez risqué pour les créanciers et les marchands potentiels.

Voici les fourchettes de certains scores de crédit populaires:

  • Score hypothécaire FICO: 300 à 850
  • Score Auto FICO: 250 à 900
  • FICO Bankcard Score: 250 à 900
  • VantageScore: 501 à 990
  • TransUnion: 300 à 850

En plus d'avoir différentes plages de scores, chaque modèle de notation met l'accent sur différents facteurs. Par exemple, le fait d’avoir omis un paiement sur un prêt-auto pourrait être pesé plus lourd dans un modèle de pointage automatique.

La formule exacte utilisée par une entreprise de notation de crédit reste confidentielle. Cependant, FICO dit utiliser les facteurs et poids suivants comme base:

  • Historique de paiement (35%) – tels que les retards de paiement, les comptes en recouvrement et les faillites affectent le plus votre score. Effectuer des paiements à temps est un facteur critique pour maintenir un bon crédit.
  • Montants dus (30%) – est également appelée utilisation du crédit, qui correspond au montant de la dette que vous avez par rapport à votre crédit disponible. L'utilisation d'un pourcentage plus faible de votre crédit disponible augmente votre score.
  • Âge de crédit (15%) – est combien de temps vous avez des comptes de crédit ouverts. Avoir des comptes plus anciens améliore votre score.
  • Nouvelles demandes de crédit (10%) – sont des applications pour les nouveaux comptes de crédit, ce qui peut réduire temporairement votre score.
  • Combinaison de types de crédits (10%) – La variété des comptes de crédit en votre nom, tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles et les hypothèques. Avoir un mélange de types de crédits contribue à améliorer votre score.

De plus, les données utilisées par un modèle de crédit varient en fonction de leur origine. Les bureaux de crédit peuvent avoir des informations légèrement différentes sur vous. C’est parce que les créanciers ne peuvent communiquer vos informations de paiement qu’à un ou deux d’entre eux. Cela signifie que le pointage de crédit dépend du modèle de notation et du bureau de crédit utilisés.

Comme les cotes de crédit varient énormément, il est extrêmement utile de faire une comparaison entre deux pommes et de rechercher les tendances. Votre score réel n’est pas aussi important que de vous assurer que votre FICO ou VantageScore reste stable ou stable dans le temps.

8 raisons pour lesquelles votre cote de crédit a été abandonnée soudainement

  1. Vous êtes victime d'un vol d'identité.
  2. Vous avez une erreur dans vos rapports de crédit.
  3. Vous avez involontairement oublié une date d'échéance de paiement.
  4. Votre utilisation de crédit a augmenté.
  5. Vous n'avez aucune utilisation de crédit.
  6. Votre âge moyen de crédit a diminué.
  7. Votre répartition du crédit a changé.
  8. Vous avez fait un achat important à crédit.

Bien qu’il ne soit pas habituel que les cotes de crédit fluctuent de quelques points d’un mois à l’autre, une baisse plus importante de 20 points ou plus peut indiquer un problème sur lequel il convient de se pencher immédiatement.

Puisque Michelle n’a pas de retard de paiement ou de modification de son compte, pourquoi son pointage de crédit a-t-il chuté de 38 points? Nous passerons en revue huit raisons d’une baisse soudaine du score et de ce que vous et Michelle devriez faire à ce sujet.

1. Vous êtes victime d'un vol d'identité.

C’est de loin la raison la plus grave et la plus grave pour laquelle votre compte de crédit a chuté. Si un voleur vole vos informations personnelles et contracte un emprunt ou obtient une carte de crédit à votre nom, il n’est pas susceptible de payer la facture.

L’historique des paiements étant l’un des facteurs déterminants dans le calcul des notes de crédit, même un paiement manqué entraîne la chute instantanée de vos notes.

L’historique des paiements étant l’un des facteurs déterminants dans le calcul des notes de crédit, même un paiement manqué entraîne la chute instantanée de vos notes. Examinez vos rapports de crédit à la recherche d’activités suspectes telles que des comptes qui ne vous appartiennent pas et des soldes supérieurs à la normale sur des comptes existants. Si rien ne va pas, votre chute de score doit être due à autre chose.

Mais si vous êtes victime d'un vol d'identité, agissez le plus rapidement possible pour minimiser les dégâts. Contactez tout créancier figurant sur votre rapport de crédit que vous ne reconnaissez pas et demandez à parler à son service des fraudes. Placez ensuite une alerte de fraude sur vos rapports de crédit auprès des bureaux de crédit afin qu'aucun nouveau compte ne puisse être ouvert à votre nom.

Classer les différends avec chacun des bureaux de crédit où les informations frauduleuses apparaissent. En outre, déposez un rapport de police afin que vous ayez la preuve qu'un crime a été commis contre vous.

Un cybercriminel peut utiliser vos informations personnelles pour effectuer des achats sur vos comptes de carte de crédit existants ou même épuiser vos chèques ou vos économies. Alors, changez les mots de passe de tous vos comptes financiers en ligne pour éviter tout vol ultérieur.

N'oubliez pas que le meilleur moyen de protéger votre crédit et votre identité est de vérifier régulièrement vos rapports de crédit pour détecter toute activité non autorisée. Il est plus facile que jamais de maîtriser votre crédit en vous inscrivant pour un accès gratuit et des alertes sur des sites tels que Credit Karma et Credit Sesame.

2. Vous avez une erreur dans vos rapports de crédit.

Lorsque vous examinez vos rapports de solvabilité à la recherche de preuves de fraude, vous constaterez peut-être que d'autres erreurs sont à l'origine de la baisse soudaine de vos notes de crédit. Par exemple, des retards de paiement, des soldes de compte et des limites de crédit disponibles inexacts peuvent entraîner une perte de vos scores sans que vous le sachiez.

Déposer un litige avec chacun des bureaux de crédit qui montre toute information inexacte. Ensuite, contactez le créancier qui a signalé l'erreur et demandez-lui de corriger les données auprès des bureaux de crédit. Préparez-vous à envoyer la documentation qui vous aidera à prouver l’erreur d’un créancier.

Cela peut prendre un mois ou deux avant qu'une erreur ne soit recherchée et mise à jour. Alors, continuez à vérifier vos rapports de crédit pour vous assurer que le problème est résolu et que vos scores augmentent.

3. Vous avez involontairement oublié une date d'échéance de paiement.

Comme je l'ai déjà mentionné, comment vous payez les factures le facteur le plus important que les modèles de notation de crédit utilisent pour calculer vos scores. J'appelle l'historique de paiement «le roi du crédit», car il représente le pourcentage le plus élevé d'un pointage de crédit typique.

Lorsque vous avez enregistré des comptes de paiement à temps, cela montre que vous avez été responsable avec de l'argent. Cela suggère que votre bon comportement va continuer et que vous ne manquerez pas de dette à l’avenir.

De même, avoir des paiements en retard ou des comptes en recouvrement est un signal d'alarme grave qui fait que vous n'êtes pas fiable et que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes avec régularité, ni même du tout. Les conséquences sont raides. Même un seul retard de paiement peut réduire considérablement vos scores, surtout si vous avez un crédit bon ou excellent.

Mais si vous payiez à temps? Si vous vérifiez vos rapports de crédit et êtes surpris de voir un paiement en retard, agissez rapidement pour régler votre compte. Peut-être que votre paiement a été perdu ou endommagé par la poste ou qu'il y a eu un problème avec votre service de paiement de factures en ligne.

Si vous manquez une date d'échéance de paiement, mais que vous vous rattrapez rapidement, votre erreur ne figurera pas dans vos rapports de crédit.

Si vous pouvez prouver à un créancier que vous avez payé à temps, il sera peut-être disposé à vous laisser un peu de temps, surtout si vous avez été un bon client. Payez votre facture le plus rapidement possible et demandez l’inversion du retard de paiement auprès des agences d’évaluation du crédit.

Notez également qu’un retard de paiement ne peut pas être signalé aux agences nationales du crédit avant 30 jours de retard. Donc, si vous manquez une date d'échéance de paiement mais que vous vous rattrapez rapidement, votre erreur n'apparaîtra pas dans vos rapports de crédit.

Voir aussi: 3 meilleurs conseils pour améliorer votre pointage de crédit

4 Votre utilisation de crédit a augmenté.

J'ai mentionné que le deuxième facteur le plus important dans les scores de crédit est le montant de votre dette et votre utilisation du crédit. L'utilisation d'un pourcentage moins élevé de votre crédit disponible sur des comptes renouvelables (tels que des cartes de crédit et des marges de crédit) augmente vos scores. Et le contraire est vrai lorsque vous utilisez plus de votre crédit disponible. Cela fait grimper votre taux d'utilisation et vos cotes de crédit chuter rapidement.

Ce qui peut vous surprendre au sujet de l’utilisation du crédit, c’est que celui-ci peut augmenter même si vos cartes de crédit n’ont pas été utilisées au maximum Par exemple, si votre émetteur de carte réduit votre limite de crédit disponible, votre taux d'utilisation augmenterait. Vous avez le même solde impayé par rapport à une ligne de crédit plus petite, ce qui vous semble moins favorable aux modèles de pointage du crédit.

Les émetteurs de cartes définissent votre limite de dépenses lorsque vous ouvrez un compte pour la première fois, mais ils peuvent l'augmenter ou la diminuer selon les termes de votre contrat. Si un émetteur voit des signes de risque, tels que des avances de fonds importantes ou une carte qui n’a pas été utilisée pendant une période prolongée, il peut prendre des mesures pour se protéger en réduisant sa limite de crédit ou en fermant complètement son compte.

Si vous avez eu une ligne de crédit coupée ou annulée, examinez votre rapport de crédit pour rechercher des informations inexactes qui pourraient préoccuper votre créancier. Puis contester les erreurs sur vos rapports de crédit et contactez le créancier pour discuter de l’augmentation de votre limite de crédit.

5. Vous n'avez aucune utilisation de crédit.

Bien que l’utilisation de crédits sur des comptes renouvelables soit faible, c’est l’un des meilleurs moyens de créer et de conserver un excellent crédit, il ne faut pas exagérer en réduisant son utilisation à zéro. Vous devez disposer de comptes de crédit et les utiliser de manière responsable afin de disposer de suffisamment de données pour générer des scores de crédit.

Il n’est pas nécessaire de s'endetter de mois en mois ni de payer d’intérêts pour obtenir un crédit. Vous devez simplement avoir des comptes ouverts qui montrent une activité, tels que faire de petits frais de temps en temps que vous payez intégralement. C’est une stratégie intelligente qui ne coûte rien et qui vous permet d’obtenir un excellent crédit au fil du temps.

Voir également: Comment obtenir un crédit sans ou avec un mauvais crédit

6. Votre âge moyen de crédit a diminué.

J'ai mentionné que l'âge de vos comptes de crédit est un facteur relativement peu important dans vos scores de crédit. Les modèles de crédit calculent le nombre total de mois d'ouverture de tous vos comptes et divisent par le nombre de comptes que vous avez.

Le fait d'avoir de longs antécédents de crédit aide les prêteurs à savoir si vous êtes susceptible d'être responsable financièrement à l'avenir et si vous présentez un bon risque de crédit. Ainsi, plus votre compte de crédit est ouvert depuis longtemps, mieux c'est.

Une fois qu'un compte à crédit est fermé ou remboursé, votre âge moyen des comptes commence à diminuer. Si vous fermez un compte vraiment ancien (par exemple une carte de crédit qui porte votre nom depuis des décennies), cela aura un effet plus négatif sur vos notes de crédit que si vous fermiez un compte plus jeune.

En outre, lorsque vous ouvrez un nouveau compte, vous réduisez immédiatement l’âge moyen de vos comptes, ce qui peut entraîner une baisse de vos scores. Pour vous assurer que votre âge moyen des comptes créditeurs augmente avec le temps, n'ouvrez de nouveaux comptes que lorsque cela est absolument nécessaire. Et assurez-vous de garder vos comptes les plus anciens ouverts et actifs.

Beaucoup de gens croient à tort qu’ils devraient fermer immédiatement une carte de crédit après l’avoir payée. Une meilleure option est de laisser une carte payée ouverte et de l'utiliser une fois pour une somme modique que vous payez intégralement. Cela vous permet de tirer parti de son historique de paiements positifs, de sa longévité et de sa limite de crédit disponible pour augmenter vos cotes de crédit.

7. Votre répartition du crédit a changé.

Même si ce n’est pas le facteur le plus important dans le calcul de vos notes de crédit, la combinaison de différents types de comptes contribue à l’augmenter. Par exemple, le fait d'avoir des comptes renouvelables, tels qu'une carte de crédit ou une marge de crédit, en plus des comptes de versement, tels qu'un prêt auto ou une hypothèque, montre aux prêteurs que vous pouvez gérer différents types de crédit de manière responsable.

Donc, si vous venez de rembourser votre seul prêt à tempérament, votre portefeuille de crédit semble moins diversifié pour les prêteurs et vous ne pouvez rien faire à ce sujet. À moins que vous ayez besoin de financer un achat, comme une maison ou une voiture, je ne recommande pas de contracter un emprunt simplement pour augmenter votre crédit.

Si vous conservez de bonnes habitudes, telles que le paiement à temps des cartes de crédit et des factures de services publics et le maintien de faibles taux d'utilisation, votre pointage de crédit augmentera naturellement avec le temps. Comme c’est souvent le cas, vous obtiendrez les meilleurs scores en utilisant le crédit, à condition de l’utiliser à bon escient.

8. Vous avez effectué un achat important à crédit.

Faire payer une carte de crédit en grande quantité est l’une des raisons les plus courantes d’une baisse inattendue de votre pointage de crédit. Vous pensez peut-être que cela n’aura pas d’importance si vous payez votre facture de carte de crédit dans son intégralité à la date prévue de votre relevé.

Le problème est que votre compagnie de carte de crédit peut signaler votre solde aux agences d'évaluation du crédit avant la réception de votre paiement. En d’autres termes, le remboursement de votre solde de carte de crédit chaque mois n’améliore en général pas votre taux d’utilisation.

L’essentiel est que si vous utilisez plus de votre crédit disponible, c’est un signe mathématique que vous pourriez faire des paiements en retard à l’avenir et que vous présentez un risque de crédit plus élevé.

Suivez ces conseils pour réduire votre taux d'utilisation et améliorer vos scores:

  • Ne chargez jamais plus de 20% de votre limite de crédit disponible sur une seule carte ou sur le total de toutes vos cartes de crédit.
  • Demandez une augmentation de votre limite de crédit sur vos cartes de crédit.
  • Ouvrez une carte de crédit supplémentaire et répartissez les frais sur plusieurs cartes au lieu d’une carte au maximum.
  • Effectuez plusieurs paiements au cours du mois pour augmenter la probabilité qu'un solde inférieur soit signalé aux bureaux de crédit.

Maintenant que vous comprenez huit raisons courantes pour lesquelles vos cotes de crédit peuvent baisser, revenons à la situation de Michelle. Elle a dit que ses rapports de solvabilité semblaient bons au cours des six derniers mois. Si elle ne les a pas examinées le mois dernier, elle devrait le faire. Mais supposons qu’elle n’est pas victime de vol d’identité, n’a pas d’erreur dans ses rapports et n’a pas effectué de paiement en retard.

Michelle a mentionné ne pas avoir de dette, mais elle n’a pas précisé si elle avait un compte de carte de crédit. Il est possible que ses limites de crédit aient pu être abaissées ou qu’elle soit pénalisée pour non utilisation. Si tel est le cas, elle pourrait demander une augmentation de la limite de crédit ou commencer à utiliser une carte de crédit pour continuer à établir un historique de paiement positif.

Si par le passé, Michelle avait des comptes de crédit qui sont maintenant remboursés, il est possible que son âge moyen de crédit ait diminué ou qu’elle soit critiquée pour ne pas avoir une diversité dans son profil de crédit.

Si elle a une carte de crédit, elle l’a peut-être utilisée pour effectuer un achat dans l’intention de la rembourser immédiatement. Comme je l'ai expliqué, si le solde était signalé aux agences d'évaluation du crédit, cela pourrait être la raison de la chute de son score. Mais si elle suit ma recommandation d'utiliser une carte de crédit de manière stratégique, ses scores devraient rebondir dans les prochains mois.

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