8 façons de rendre les vacances moins chères et plus mémorables

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Il semble que nous commencions à penser et à parler des vacances un peu plus tôt chaque année. Cela commence bien avant que les bonbons et les costumes d'Halloween n'apparaissent et se termine par une gueule de bois le jour du Nouvel An.

Les vacances sont censées être remplies de bonheur et de joie, mais elles peuvent aussi ruiner vos finances si vous ne faites pas attention. C'est la période la plus chère de l'année pour la plupart des Américains, qui ont accumulé plus de 1 000 $ de dettes en moyenne l'année dernière.

Outre les dépenses excessives en cadeaux pour la famille et les amis, il y a d'autres pièges financiers qui peuvent nous surprendre. Je sais ce que c'est que d'être pris dans trop de shopping et de consommation pendant les vacances.

Pour rendre la saison plus lumineuse, moins chère et plus mémorable, considérez ces huit conseils.

8 façons de rendre les vacances moins chères et plus mémorables

Voici les détails sur une variété de façons de survivre et de prospérer financièrement pendant les vacances.

1. Créez un plan de dons pour les vacances.

Dès que possible au cours de la saison, commencez à penser à chaque cadeau que vous comptez offrir. Notez la famille, les amis, les voisins, les collègues, les enseignants et les professionnels des services dont vous souhaitez vous souvenir. Estimez le montant d'un cadeau pour une personne, même si vous ne savez pas encore quoi lui offrir.

Additionnez le montant total estimé de votre cadeau et voyez s'il correspond à votre budget. Si vous n’avez toujours pas payé les dépenses de vacances de l’année dernière, vous dépensez sans aucun doute. Veillez donc à ne pas répéter cette erreur cette année.

Pour réduire les coûts, vous pouvez acheter des articles moins chers ou faire un lot économique de quelque chose de fait maison et du cœur, comme des biscuits ou des ornements d'arbre.

Tenez également compte des dépenses supplémentaires telles que les déplacements, l'organisation d'une fête, le papier d'emballage, les cartes, les frais postaux, les décorations ou les nouveaux vêtements de fête. Si le total est supérieur à ce que vous pouvez vous permettre ou souhaitez payer, vous pouvez réduire le montant estimé des cadeaux ou raccourcir votre liste de cadeaux.

Ensuite, mettez la liste par ordre d'importance. Par exemple, vous pourriez classer les dépenses de 50 $ pour maman comme une priorité supérieure à 30 $ pour le grand oncle Norwood. Vous devez d'abord acheter les cadeaux les plus importants, de sorte que vous n'êtes pas tenté de dépenser trop avec une carte de crédit si vous épuisez votre budget en cadeaux de faible priorité.

Pour réduire les coûts, vous pouvez acheter des articles moins chers ou faire un lot économique de quelque chose de fait maison et du cœur, comme des biscuits ou des ornements d'arbre. Il est également agréable d'avoir des extras de cadeaux maison peu coûteux afin que vous puissiez faire la même chose lorsque quelqu'un vous offre un cadeau que vous ne vous attendiez pas à recevoir.

Pourquoi ne pas ouvrir un compte d’épargne séparé uniquement pour les vacances? Vous pouvez déposer automatiquement un petit pourcentage de votre chèque de paie chaque mois tout au long de l'année. Ainsi, lorsque les vacances arriveront, vous serez bien assis avec de l'argent liquide à la banque.

Conseils bonus de The Penny Hoarder:

Voici trois façons de gagner un peu d'argent supplémentaire pour les vacances. Si vous cherchez plus de moyens de gagner de l'argent rapidement, consultez The Penny Hoarder.

1. Répondez à un sondage en ligne pour une carte-cadeau de 5 $. Consultez des sites comme Swagbucks pour des sondages rémunérés et d'autres bonus.

2. Pet s'asseoir pour votre voisin. Utilisez des sites comme Care.com, Facebook ou Craiglist pour annoncer vos services à vos amis, votre famille et les membres de la communauté.

3. Partagez votre historique d'achat Amazon. Vous recevrez 3 $ par mois sur une carte-cadeau électronique pour partager votre historique d'achat avec l'application ShopTracker.

2 N'oubliez pas vos valeurs

Les vacances sont le moment idéal pour se souvenir de vos valeurs et de vos objectifs financiers. Une excellente façon de penser aux valeurs est d'imaginer votre vie dans cinq, 10 et 20 ans. Que devez-vous accomplir d'ici là pour vous sentir réussi?

Peut-être voulez-vous être à la retraite dans 20 ans, payer les études d'un enfant au cours des 10 prochaines années ou être libéré de vos dettes de carte de crédit dans les cinq ans. Notez vos objectifs et gardez-les près de vous pendant les vacances pour éviter de faire de mauvais choix de dépenses. Vous pouvez les coller sur votre miroir de salle de bain, votre réfrigérateur ou votre tableau de bord de voiture afin de vous rappeler vos objectifs et vos valeurs chaque jour.

3. Achetez stratégiquement

Il est important de connaître le montant maximum que vous pouvez dépenser pour chaque personne avant vous commencez à acheter des cadeaux. C'est parce qu'il y a beaucoup de distractions et de tentations là-bas.

Je trouve que les achats en ligne font gagner du temps et permettent de comparer rapidement les prix pour trouver la meilleure offre. La plupart des magasins en ligne offrent de belles réductions pour les fêtes et la livraison gratuite. De plus, vous éviterez les foules, économiserez de l'essence et ne serez pas tenté de manger à l'extérieur.

Pour tirer le meilleur parti des achats en ligne, utilisez Ebates, où vous récupérez de l'argent dans des milliers de magasins bien connus. Il n'y a pas de frais d'adhésion, de points à échanger ou de formulaires à envoyer par la poste!

L'utilisation d'une carte de récompenses pour les dépenses de vacances est un moyen intelligent d'accumuler des remises en argent ou des points de récompense. Mais si vous ne pouvez pas payer votre solde en entier, cette stratégie peut se retourner contre vous.

L'utilisation d'une carte de récompenses pour les dépenses de vacances est un moyen intelligent d'accumuler des remises en argent ou des points de récompense. Mais si vous ne pouvez pas payer votre solde en entier, cette stratégie peut se retourner contre vous. Les cartes de récompense facturent généralement des intérêts plus élevés. Si vous savez que vous aurez besoin de quelques mois pour rembourser votre solde, le choix d'une carte à faible intérêt est une meilleure option.

Idéalement, vous aurez un plan de match pour maximiser les récompenses de cartes et minimiser la dette. Sinon, pensez à dépenser votre budget cadeau de vacances en espèces. Si vous avez tendance à être un peu trop joyeux avec vos cartes de crédit, dépenser de l'argent vous évitera une mauvaise gueule de bois au nouvel an.

Créez une enveloppe pour chaque personne de votre liste d'achats contenant le montant d'argent que vous avez prévu de dépenser pour eux. Si vous dépensez trop pour papa, vous devrez ajuster votre budget en prenant l'argent de l'enveloppe-cadeau de quelqu'un d'autre.

4 Évitez les nouvelles cartes de vente au détail

Les commis de magasin sont formés pour vous inciter à vous inscrire pour une carte de crédit au détail à la caisse. À moins que vous n'ayez vraiment besoin d'une carte ou d'une boutique au magasin assez souvent pour vraiment profiter des récompenses, ne soyez pas tenté.

Bénéficier d'une remise de 10% sur l'inscription semble formidable, mais n'oubliez pas que cela entraîne une enquête approfondie sur votre rapport de crédit, ce qui peut réduire votre pointage de crédit. De plus, les cartes de crédit des magasins sont généralement assorties de taux d'intérêt élevés qui annulent la remise initiale et peuvent même vous obliger à payer le double ou le triple de ce que vous aviez initialement prévu de dépenser.

Donc, à moins que vous ne vous engagiez à rembourser le solde au complet chaque mois, évitez les cartes de vente au détail.

5. Ne magasinez pas par vous-même

Si vous êtes comme moi et que vous avez tendance à vous acheter quelques cadeaux pendant vos achats des Fêtes, éloignez-vous de vos magasins préférés. Par exemple, si vous êtes un drogué de gadgets, évitez d'aller dans les magasins d'électronique. De plus, lorsque vous magasinez en ligne, restez concentré et ne vous laissez pas distraire par les articles en solde.

Si vous avez des antécédents de don de soi, intégrez-le à votre budget vacances avec une limite définie.

6 Sois créatif

Bien que les vacances soient imprégnées de tradition dans certaines familles, il n'y a rien de mal à faire preuve de créativité. Voici quelques idées de cadeaux qui peuvent rendre votre fête de Noël moins chère tout en étant festive:

  • Faites un Père Noël secret ou un échange de cadeaux où chaque personne achète un cadeau uniquement pour une personne assignée au hasard.
  • Acceptez d'acheter des cadeaux pour les enfants du groupe uniquement.
  • Achetez des cadeaux pour tout le monde dans le groupe, mais décidez à l'avance de limiter les achats à un faible montant.
  • Donnez des coupons pour les services gratuits que vous pouvez faire et connaissez les besoins d'autres personnes, tels que le travail informatique, la cuisine, les travaux de jardinage, la garde d'enfants ou le lavage de leur chien.
  • Offrez des coupons pour des sorties bon marché, comme «Voyage à l'aquarium» ou «Voyage à la patinoire».
  • Faites des dons à des œuvres de bienfaisance au lieu de vous acheter des cadeaux.
  • Dépensez de l'argent pour voyager pour voir des êtres chers ou pour prendre des vacances ensemble sans les cadeaux.

Lorsque vous faites quelque chose de différent, cela rend les vacances plus mémorables. Parlez à votre famille et à vos amis de ce que vous voulez retirer des vacances. N'ayez pas peur de briser la tradition et d'essayer quelque chose de nouveau pour économiser de l'argent et vous offrir une saison des fêtes plus paisible.

7. Maintenir les économies

Être dans la saison des vacances n'est jamais une excuse pour arrêter d'économiser de l'argent; il est essentiel que vous restiez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. La fin de l'année est le moment idéal pour ajuster vos contributions 401 (k) afin de vous assurer de mettre autant que vous le pouvez, jusqu'aux limites annuelles autorisées.

Si vous recevez une prime de fin d'année, vous pouvez choisir d'en économiser une plus grande partie pour la retraite et d'augmenter vos cotisations totales pour l'année. Pensez également à augmenter votre taux d'épargne pour la nouvelle année. Par exemple, si vous économisez actuellement 3%, engagez-vous à économiser 4% l'année prochaine.

Comme je l'ai mentionné précédemment, vous pouvez vous préparer pour les prochaines vacances en ouvrant un compte bancaire. Vous ou votre employeur pouvez mettre de côté un pourcentage ou un montant forfaitaire de chaque chèque de paie dans ce compte afin que vous puissiez le dépenser en cadeaux l'année prochaine.

8 Pratiquer la gratitude

Nous sommes très reconnaissants envers Thanksgiving, mais nous devons garder une attitude de gratitude tout au long de l'année. Des études sur la gratitude ont montré qu'elle nous procure de nombreux avantages mentaux et physiques, notamment un bonheur accru, des relations plus solides, une anxiété réduite, un meilleur sommeil et une pression artérielle plus basse.

Être reconnaissant de ce que nous avons nous aide à nous concentrer sur ce qui est vraiment important et, à son tour, peut favoriser de bonnes habitudes financières. Pensez à commencer chaque journée par un moment de gratitude ou à la terminer par une entrée dans un journal de gratitude. Cela peut vous garder concentré et dans un bon état d'esprit toute l'année, mais surtout pendant la saison des vacances souvent mouvementée.



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Effets des prêts confirmés sur votre pointage de crédit

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Vous avez peut-être envisagé de faire un gros achat, mais vous n'avez pas assez d'argent économisé et vous ne voulez pas le mettre sur votre carte de crédit. Si cette situation vous semble familière, il existe une option alternative.

Un prêt Affirm est un moyen rapide et facile de financer de gros achats au point de vente. Offert dans plus de 2000 entreprises, dont Walmart, Wayfair, Casper et Expedia, Affirm est connu pour exiger une vérification de solvabilité sans frais cachés.

Dans les sections ci-dessous, nous discuterons plus en détail du prêt Affirm ainsi que de la manière dont il affectera votre crédit.

Qu'est-ce qu'un prêt Affirm?

Un prêt Affirm est un plan de paiement au point de vente qui consiste en des versements mensuels pour les consommateurs qui sont nouveaux au crédit et qui souhaitent effectuer un achat important. Le financement «point de vente» de la société séduit de nombreux nouveaux acheteurs, car aucune cote de crédit minimale n’est requise et aucune exigence préalable en matière d’historique de crédit.

Affirmer utilise ce qu'on appelle un vérification de crédit douce, une demande de crédit souple qui n'affecte pas votre pointage de crédit, pour traiter les demandes d’approbation de leurs emprunteurs.

Les prêteurs d'Affirm examineront également l'étendue de votre historique de crédit et de paiement. L'entreprise peut même demander un dépôt ou vouloir examiner vos transactions bancaires pour avoir une idée générale de vos habitudes de dépense avant de vous offrir un prêt.

Si vous avez déjà utilisé beaucoup de crédit et n'êtes pas le plus habile à effectuer des paiements, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas approuvé.

Avantages et inconvénients des prêts personnels Affirm

Si vous essayez de décider si un prêt Affirm est le bon choix pour vous, pesez le pour et le contre. Voici une ventilation rapide:

Avantages:

  • Vous pourrez peut-être obtenir 0% APR.
  • Pas de frais cachés tels que les frais de retard ou les frais de prépaiement.
  • Vous pouvez vous inscrire à des paiements fixes.

Les inconvénients:

  • Si vous retournez l'article, vous ne pourrez pas obtenir de remboursement sur les intérêts.
  • Vous devrez peut-être effectuer un acompte.
  • Selon l'apparence de votre crédit, les taux d'intérêt sur un prêt Affirm peuvent être supérieurs aux taux des cartes de crédit.

Quelques autres choses que vous devez savoir sur les prêts Affirm:

  • Pas un examen de crédit traditionnel: Il y a de fortes chances qu'Affirm vous approuve toujours même si vous travaillez à construire votre crédit. En effet, Affirm Financing prend en compte plusieurs autres facteurs en dehors de votre pointage de crédit lors de l'évaluation de votre demande. Cependant, si vous essayez d'utiliser un prêt Affirm pour construire votre crédit, gardez à l'esprit qu'Affirm ne déclare pas tous ses prêts et lorsqu'ils le font, ils ne font rapport qu'à l'un des bureaux de crédit (Experian).
  • Les conditions de prêt varient: Habituellement, les prêts Affirm peuvent durer trois, six ou 12 mois. La société ne limite pas le nombre de prêts que vous pouvez contracter en même temps, mais elle vérifiera votre crédit chaque fois que vous ferez une demande. Cela signifie que même si vous avez été approuvé pour un prêt Affirm une fois, rien ne garantit que vous obtiendrez une deuxième ou une troisième approbation.
  • Les montants des prêts varient: Affirm propose des prêts pouvant atteindre 17 500 $, mais si l'article coûte moins de 50 $, vous devrez le rembourser intégralement dans les 30 jours suivant l'achat.
  • Il est maintenant disponible dans certains magasins physiques: Affirm a initialement commencé comme une option de paiement mensuel pour les achats en ligne, mais il est désormais également proposé à certains détaillants physiques.
  • Vous ne trouverez pas de prêts Affirm dans tous les États: Les prêts d'affirmation ne sont pas disponibles dans l'Iowa ou en Virginie-Occidentale.

Comment l'affirmation de prêts affecte votre pointage de crédit

Alors, comment un prêt Affirm affecte-t-il votre pointage de crédit? La réponse simple est que non. Il n'y a aucun effet sur votre pointage de crédit lorsque vous vous pré-qualifiez ou faites une demande de prêt Affirm. Il est toutefois important de garder à l'esprit qu'Affirm signalera très probablement votre prêt à Experian, l'agence d'évaluation du crédit. Si vous souscrivez plusieurs prêts Affirm, ils apparaîtront chacun individuellement sur votre rapport de crédit. Cela dit, le prêt pourrait avoir un effet sur votre pointage de crédit si vous n'effectuez pas vos paiements à temps.

Comment faire une demande de prêt Affirm

Une fois que vous avez décidé qu'un prêt Affirm est la meilleure option pour vous, vous pouvez appliquer de différentes manières: au magasin de détail, dans l'application Affirm ou en ligne. Pour commencer, préparez-vous à fournir les informations suivantes:

  • Numéro de téléphone.
  • Nom complet.
  • Adresse e-mail.
  • Anniversaire.
  • Quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale.

Une fois que vous avez commencé le processus de demande, Affirm enverra un numéro de confirmation à votre appareil mobile pour confirmer que c'est bien vous. Vous devrez ajouter ce code à votre application. À ce stade, vous pouvez également être invité à fournir des informations ou des documents supplémentaires tels qu'une photo d'identité ou une preuve de revenu.

Habituellement, les clients qui sont approuvés sont informés en quelques secondes du montant, du taux d'intérêt et des conditions du prêt (que le prêt soit de trois mois, six ou 12 ans). Si vous acceptez les détails du prêt et êtes prêt à accepter, cliquez sur «Confirmer le prêt».

Après avoir effectué votre achat, Affirm vous enverra des alertes mensuelles pour vous rappeler vos paiements. Gardez à l'esprit que le premier versement mensuel sera dû 30 jours après la date de votre commande traitée.

Avant de postuler, vérifiez si vous êtes éligible au prêt via le processus de préqualification d'Affirm.

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Voici les tranches d'imposition 2020

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tranche d'imposition

Bien que 2019 n'ait pas encore officiellement pris fin, de nombreuses personnes souhaitent toujours se tourner vers l'avenir. Alors qu'ils commencent à préparer leurs impôts pour l'année d'imposition 2019, les déclarants qui souhaitent aller de l'avant pour l'année d'imposition 2020 devraient commencer à planifier. En comprenant les tranches d'imposition 2020, vous pouvez faire des choix judicieux concernant votre revenu, les déductions possibles, les cotisations au régime de retraite, etc. Voici un aperçu de ce que 2020 nous réserve.

Fonctionnement des tranches d'imposition

Beaucoup de gens supposent à tort que leur tranche d'imposition dicte le taux qu'ils paient sur tous leurs revenus. Cependant, ce n'est pas ainsi que fonctionne le régime fiscal. Au lieu de cela, le taux ne s'applique qu'aux revenus compris dans cette fourchette particulière. Par exemple, les déclarants célibataires qui ont un revenu imposable de 12000 $ au cours de l'année d'imposition 2020 pensent à tort qu'ils doivent 12% de tout – ce qui ferait leur impôt total à 1440 $ – mais ce n'est pas le cas.

En 2020, la personne ci-dessus paiera 10% des premiers 9 875 $ de son revenu imposable, même si elle gagne plus. Ces 9 875 $ tombent dans la première tranche d'imposition, qui a un taux de 10%. Ils ne doivent que 12% sur le revenu imposable supérieur à 9 875 $ jusqu'à 40 125 $, car le montant supérieur à 40 125 $ entre dans la tranche supérieure suivante).

Une personne qui gagne 12 000 $ au cours de l'année d'imposition paiera 10% des 9 875 $, ou 987,50 $. Ensuite, ils doivent 12% sur les 2 175 $ restants, soit 225 $. Cela fait un total de 1 242,50 $.

Cela rend les tranches d'imposition assez complexes. Cependant, une fois que vous comprenez comment ils fonctionnent, il est possible de gérer les calculs, ce qui vous permet de planifier.

Tranches d'impôt sur le revenu 2020 pour les déclarants uniques

Si vous n'êtes pas marié en 2020 et que vous n'êtes pas admissible en tant que conjoint survivant ou chef de ménage, les tranches d'imposition suivantes s'appliqueront:

  • Revenu de 0 $ à 9 875 $ – 10%
  • Revenu de 9 875 $ à 40 125 $ – 12%
  • Revenus de 40 125 $ à 85 525 $ – 22%
  • Revenus de 85 525 $ à 163 300 $ – 24%
  • Revenu de 163 300 $ à 207 350 $ – 32%
  • Revenus de 207 350 $ à 518 400 $ – 35%
  • Revenu supérieur à 518 400 $ – 37%

Tranches d'impôt sur le revenu 2020 pour les déclarants en chef des ménages

Si vous n'êtes pas marié mais que vous fournissez un soutien financier ou un logement à un parent admissible – comme un enfant ou un parent – vous pouvez être considéré comme chef de ménage. Cela vous donne un statut de dépôt différent et votre charge fiscale s'alignera sur les crochets ci-dessous:

  • Revenu de 0 $ à 14 100 $ – 10%
  • Revenu de 14 100 $ à 53 700 $ – 12%
  • Revenus de 53 700 $ à 85 500 $ – 22%
  • Revenu de 85 500 $ à 163 300 $ – 24%
  • Revenu de 163 300 $ à 207 350 $ – 32%
  • Revenus de 207 350 $ à 518 400 $ – 35%
  • Revenu supérieur à 518 400 $ – 37%

2020 Impôt sur le revenu pour les conjoints mariés déclarant conjointement les contribuables

Si vous êtes marié et que vous déposez conjointement avec votre conjoint, vous utiliserez ces parenthèses. De plus, les conjoints survivants peuvent utiliser ces supports pendant une période suivant le décès de leur conjoint:

  • Revenus de 0 $ à 19750 $ – 10%
  • Revenus de 19 750 $ à 80 250 $ – 12%
  • Revenus de 80 250 $ à 171 050 $ – 22%
  • Revenus de 171 050 $ à 326 600 $ – 24%
  • Revenus de 326 600 $ à 414 700 $ – 32%
  • Revenus de 414 700 $ à 622 050 $ – 35%
  • Revenu supérieur à 622 050 $ – 37%

2020 Impôt sur le revenu pour les personnes mariées déposant séparément les contribuables

Les couples mariés ont la possibilité de produire des déclarations distinctes. Si vous choisissez cette route, voici vos tranches d'imposition:

  • Revenu de 0 $ à 9 875 $ – 10%
  • Revenu de 9 875 $ à 40 125 $ – 12%
  • Revenus de 40 125 $ à 85 525 $ – 22%
  • Revenus de 85 525 $ à 163 300 $ – 24%
  • Revenu de 163 300 $ à 207 350 $ – 32%
  • Revenus de 207 350 $ à 311 025 $ – 35%
  • Revenu supérieur à 311 025 $ – 37%

Tranches d'impôt sur les fiducies et les successions 2020

Tout le monde ne sait pas que les fiducies et les successions paient des impôts sur le revenu, mais elles le font. Tout revenu non réparti (argent non distribué aux bénéficiaires) est imposé selon les tranches suivantes:

  • Revenu de 0 $ à 2600 $ – 10 pour cent
  • Revenu de 2600 $ à 9450 $ – 24%
  • Revenus de 9450 $ à 12950 $ – 35%
  • Revenu supérieur à 12950 $ – 37 pour cent

Pourquoi les tranches d'imposition changent-elles d'une année à l'autre?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une tranche d'imposition peut changer. Dans certains cas, ils sont ajustés en fonction de l'inflation, reflétant la variation du pouvoir d'achat d'un dollar. Dans d'autres, le Congrès et le président adoptent une législation qui modifie les crochets. Par exemple, les efforts de réforme fiscale qui se sont produits à la fin de 2017 affectent les tranches d'imposition 2020. Cette législation continuera d'avoir un impact jusqu'au début de 2026, à moins que de nouvelles mesures ne soient prises avant cette date.

Planification de vos taxes 2020

En vous référant aux parenthèses ci-dessus, vous pouvez estimer votre facture fiscale 2020. Cependant, si vous décidez d'effectuer les calculs, il est important de se rappeler que ces tranches s'appliquent à votre revenu imposable, pas à tout l'argent que vous gagnez. Vous devrez tenir compte de toutes les déductions que vous pourriez recevoir pour déterminer à quoi ressemblera votre revenu imposable au cours de la prochaine année afin d'avoir une image plus précise.

Il est également possible d'utiliser les tableaux ci-dessus pour voir comment certains mouvements financiers affectent votre tranche d'imposition et vos taux. Certaines déductions, comme la contribution à des comptes de retraite à imposition différée, réduisent votre revenu imposable et sont sous votre contrôle, au moins dans une certaine mesure. Par exemple, vous pouvez voir comment la contribution de divers montants (jusqu'à concurrence du maximum) à un compte de retraite à imposition différée a une incidence sur votre compte de taxes, vous permettant de décider de la façon dont vous souhaitez financer ce compte en 2020.

En fin de compte, les crochets ci-dessus sont un outil de planification potentiel. Il vous permet de faire des choix judicieux qui pourraient réduire votre fardeau fiscal ou comprendre comment certaines situations financières affecteront ce que vous devez. De cette façon, vous pouvez avoir plus de contrôle sur ce que vous payez ou, au moins, être prêt pour le projet de loi qui viendra inévitablement.

Vous inquiétez-vous de votre tranche d'imposition? Pourquoi ou pourquoi pas? Partagez votre opinion dans les commentaires ci-dessous.

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Si vous aimez lire nos articles de blog et que vous souhaitez vous essayer aux blogs, nous avons de bonnes nouvelles pour vous; vous pouvez faire exactement cela sur Saving Advice. Cliquez ici pour commencer.



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Combien puis-je économiser avec les cartes de crédit

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Si vous êtes comme moi, les cartes de crédit font partie de chaque aspect de votre vie quotidienne. C’est toujours le choix de la carte de crédit que je sors pour payer quoi. Et c’est parce que je découvre depuis longtemps que c’est stratégique, intelligent et qu’il faut absolument utiliser les cartes de crédit pour économiser de l’argent.

La règle d'or est que vous devez pouvoir vous engager à ne jamais avoir de solde et à toujours payer vos factures à temps. Si vous pouvez faire ces deux choses, vous pouvez économiser beaucoup d'argent chaque année en utilisant des cartes de crédit pour faire vos achats de tous les jours.

Je vais vous montrer comment faire.

Comment économiser de l'argent en utilisant des cartes de crédit

Le meilleur moyen d'économiser de l'argent en utilisant des cartes de crédit est de gagner des récompenses de carte de crédit. En disposant de la bonne combinaison de cartes de crédit en fonction de vos habitudes de consommation, vous économiserez une bonne somme d’argent chaque année.

Et il y a des choix pour vous. Beaucoup d'entre eux.

Certaines cartes de crédit offrent des taux de remise en argent élevés pour les repas au restaurant, certaines offrent des récompenses sur les achats de voyages, et d'autres ont une structure de récompenses uniforme, chaque achat rapportant le même remboursement ou les mêmes points.

Je vais vous montrer trois exemples de l’argent qu’une personne pourrait économiser par mois et par an (en fonction de son crédit) en gagnant des récompenses de carte de crédit en utilisant quelques cartes de crédit clés.

Tout d'abord, un exemple de budget mensuel utilisé pour optimiser les récompenses par carte de crédit

Vous trouverez ci-dessous un exemple aléatoire du montant que vous pourriez dépenser chaque mois dans quelques catégories principales:

  • Les courses – 364 $
  • Dîner à l'extérieur – 280 $
  • Carburant – 164 $
  • Soins de santé autres que l'assurance maladie – 126 $
  • Divertissement et Voyage – 267 $
  • Vêtements – 153 $

Combien pouvez-vous gagner en utilisant trois cartes de crédit différentes

Voici combien vous pouvez gagner en utilisant trois principales cartes de crédit. J’en ai choisi un pour le mauvais crédit, un pour un bon crédit et un pour un excellent crédit.

Mauvais crédit (moins de 670) en moyenne mensuelle
Utilisation de Discover it® Secured
Bon crédit (670 – 739) Moyenne mensuelle avec Capital One® Savour®Excellent crédit (740+) en moyenne mensuelle avec Bank of America® Travel Rewards
Récompenses d'épicerie3,64 USD7,28 USD546 milles
Récompenses au restaurant5,60 USD11,20 $423 milles
Récompenses de carburant1,07 $ + 1,11 $ (limite maximale de 1 000 $ par trimestre)1,64 $246 milles
Soins de santé1,26 USD1,26 USD189 miles
Divertissement et récompenses de voyage2,67 USD10,68 USD400,5 miles
Vêtements récompenses1,53 USD1,53 USD229,5 milles
Total des récompenses (mensuel)16,88 $33,59 $2.034 miles
Frais annuels en année 2+0 $95 $0 $
Total des récompenses après les frais annuels202,56 USD308,08 $24 408 milles (244,08 $ en espèces)

D'après mon expérience, ce sont trois des cartes de récompenses les plus fortes. Mais comme vous pouvez le constater, certains offrent de meilleures récompenses dans certaines catégories. C’est pourquoi il peut être avantageux de mélanger et d’assortir des cartes (sans aller au-delà de la mer, bien sûr) afin d’obtenir le plus de récompenses.

Mauvais combos crédit / carte de crédit

Si vous avez un mauvais crédit et souhaitez gagner des récompenses par carte de crédit, vous devez vous assurer de pouvoir toujours payer le solde de votre carte de crédit.

Si vous ne le pouvez pas, vous finirez probablement par payer plus d'argent en intérêts et en frais que vous ne gagnerez en récompenses dans la grande majorité des cas. Et c’est une route dangereuse.

Pour bien démarrer sur la bonne voie, vous avez déjà constaté que j’aime bien la carte sécurisée Discover it®, une des seules cartes de crédit à score de crédit médiocre offrant des récompenses.



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Liste des meilleurs administrateurs de compte HSA (Mise à jour 2019)

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Dans cet article, je partagerai mes recherches mises à jour et mes choix pour les meilleurs comptes HSA disponibles pour les individus et les familles (en dehors des offres sponsorisées par les employeurs).

Lively et Fidelity ont récemment fait leur entrée dans l’espace Compte d’épargne santé (HSA) avec des offres très compétitives et un certain nombre d’autres administrateurs ont réduit leurs frais. Cet article est donc une réécriture complète des principaux comptes HSA pour vous aider à choisir que nous nous dirigeons vers 2020.

Les avantages des HSA

Pourquoi gérer et maintenir une liste des meilleurs comptes HSA? J'ai déjà noté que le HSA est mon choix pour le meilleur compte de retraite (les fonds de contrepartie de l'employeur mis de côté). Pourquoi les HSA sont-ils les meilleurs? Voici quelques-unes des raisons:

  1. Une combinaison unique de contributions libres d'impôt (avant impôt) et retraits pour frais médicaux admissibles, cotisations de l'employeur et croissance par le biais d'investissements.
  2. Les contributions maximales de HSA sont importantes – 3 550 USD par personne et 7 100 USD par famille en 2020. Cela représente une économie d’économies fiscales très importante!
  3. Les contributions au compte HSA sont entièrement reportées d’une année sur l’autre (contrairement aux RTA). En d'autres termes, les fonds ne sont pas «utilisés ou perdus».
  4. Vous pouvez faire un roulement ponctuel IRA à HSA.
  5. Si vous avez un HDHP sponsorisé par l'employeur avec HSA, vous pouvez être éligible pour des bonus.
  6. Les HSA sont portables. Toi propriétaires de votre compte HSA et votre employeur ne peut vous retirer les fonds.
  7. Cela signifie que vous pouvez les emmener d’un employeur à l’autre, voire au travail indépendant.
  8. Vous pouvez retirer des fonds de comptes HSA à la retraite, comme un IRA, sans pénalité, pour quelque raison que ce soit, à partir de 65 ans.
  9. Les HSA n’ont pas besoin de distributions minimales à l’âge de la retraite, contrairement aux IRA.

N'oubliez pas que vous devez disposer d'un HDHP pour pouvoir accéder à un HSA, puis continuer à le faire. Pour plus de bases sur les HSA, consultez les liens ci-dessus et les directives complètes IRS HSA.

meilleur compte HSA

Le défi avec les HSA

Le problème avec les HSA, cependant, est qu’un grand nombre d’acteurs financiers renommés ne se trouvent pas dans l’espace des HSA. Et beaucoup d'administrateurs ont un labyrinthe de frais de navigation. Si vous vous retrouvez avec le mauvais, cela peut entraîner une lourde charge sur le solde de votre compte. Comme pour la plupart des choses, il est rentable de magasiner. Dans cet article, je vais faire un peu des gros travaux pour vous aider à démarrer.

Le marché HSA est encore jeune, mais en croissance rapide. Les HSA sont relativement nouveaux dans le monde de l’assurance maladie et de l’investissement. Ils n’ont été créés qu’en 2003. En 2008, seuls 6 millions d’Américains en avaient un. Mais ce nombre a plus que quadruplé depuis et il existe maintenant 26 millions de comptes HSA aux États-Unis.

Les comptes HSA peuvent être ouverts auprès de banques, de courtiers, de coopératives de crédit et même d’assurances. Toute entreprise qui propose une HSA est appelée «administrateur» ou «dépositaire». Les HSA ont été conçus à l’origine pour des dépôts modestes via la masse salariale, suivis de petits retraits fréquents. C’est la raison pour laquelle la plupart des entreprises créées et toujours administrées par des banques et des coopératives de crédit facilitent les investissements car la plupart des banques et des coopératives de crédit ne disposent pas de leur propre plateforme d’investissement. Mais la bonne nouvelle est que vous n'êtes pas enfermé.

Pouvez-vous changer de compte HSA? Ou avez plusieurs comptes HSA?

Lorsque je me suis inscrit pour la première fois à un compte HSA, je me suis demandé à quel point je serais marié à un compte HSA particulier. Est-ce que je pourrais changer si je n'aimais pas le mien, comme avec un IRA? Pourrais-je avoir plus d'un compte? Depuis, j’ai fait beaucoup de recherches sur ce sujet.

Si vous ou votre employeur avez choisi un administrateur HSA médiocre, la bonne nouvelle est que vous n'êtes pas coincé avec eux. Comme avec les IRA, vous pouvez changer de compte si vous n'êtes pas satisfait des politiques et des frais de votre administrateur. Une personne qui cotise à une HSA n’est pas tenue de contribuer à sa HSA parrainée par son employeur. Et vous pouvez contribuer à une HSA en dehors des retenues sur la paie de l'employeur. Les employeurs peuvent toutefois exiger que les cotisations salariales directes soient versées uniquement à leur régime HSA parrainé.

Vous pouvez avoir plus d'un compte HSA. Et vous pouvez effectuer des virements entre comptes si vous ne les aimez pas.

Quels critères rechercher dans un compte HSA?

Il y a beaucoup plus d'administrateurs HSA que de courtiers IRA. Cela rend très difficile la recherche du meilleur compte HSA. La plupart des comptes HSA sont gérés par des banques et très peu d'entre eux vous permettent d'investir dans des comptes autres que leurs propres comptes de marché monétaire, CD et autres produits financiers internes. Et avec des taux bancaires aussi bas que ces dernières années, ces rendements sont très faibles. Malheureusement, la plupart des courtiers en ligne n'offrent pas d'option de compte HSA.

En fin de compte, voici ce que vous devriez rechercher lorsque vous sélectionnez un compte HSA:

  1. Carte de débit: HSA est-il livré avec une carte de débit pour le suivi simple des frais médicaux éligibles au titre de HSA? Les meilleurs comptes HSA font.
  2. Frais d'installation: Y a-t-il des frais d'installation ou d'ouverture? Je resterais loin, si oui. Aucun compte HSA avec des frais d'installation ou d'ouverture classés dans cette liste des meilleurs comptes.
  3. Frais d'entretien: les frais sont-ils proches de zéro ou très minimes? Pendant plusieurs années, la plupart des HSA avaient des frais très élevés, notamment des frais de maintenance annuels ou mensuels. Ceux qui ont des frais élevés ne figureront pas sur cette liste.
  4. Épargne, investissement ou les deux: Le HSA ne dispose-t-il que d'un compte d'épargne épargne / dépense ou également d'un compte de placement? Les comptes les mieux classés ont les deux. Si vous ne pouvez pas investir une partie de vos fonds dans des placements à rendement plus élevé, comme dans un 401K ou un IRA, vos contributions au compte d'ASS vont s'éroder chaque année par rapport à la forte inflation des soins de santé.
  5. Courtage autogéré ou fonds gérés: si le HSA propose un compte d'investissement, avez-vous seulement une petite liste de fonds gérés parmi lesquels choisir? Une option de compte de courtage autogéré est préférable ici, vous pouvez donc choisir des options à faible coût.
  6. Frais d'investissement: si le HSA offre une option d’investissement, quels sont les frais à investir, ainsi que les ratios de frais en cours des fonds parmi lesquels vous devez choisir? Plus les frais sont bas, mieux c'est.
  7. Réputation: la banque, la caisse populaire, le courtier ou un autre administrateur sont-ils dignes de confiance et ont-ils de bonnes critiques des clients?

Meilleurs comptes HSA

Sur la base des critères énumérés ci-dessus, j'ai classé ci-dessous mon choix parmi les meilleurs comptes HSA. Je pense que Lively et Fidelity se situent au-dessus du lot dans deux domaines essentiels: les frais et les options d’investissement. Les deux n'ont pas de frais de maintenance, ce qui est une rareté. Et les deux offrent une option de compte de courtage autogéré (Lively par TD Ameritrade et Fidelity par Fidelity). J'aime que Lively se concentre à 100% sur les HSA – c’est leur expertise, alors que les HSA ne représentent qu’une petite partie du portefeuille global de Fidelity. Le site Web et le support de Lively sont très transparents, détaillés et réactifs – une rareté dans l’espace HSA.

Discussion sur le meilleur compte HSA:

  • Qui est votre administrateur de compte HSA actuel et quels sont leurs frais, politiques et options d'investissement?
  • Avez-vous investi dans votre compte HSA?
  • Quel est votre choix pour le meilleur compte HSA?

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Comment vendre des cartes-cadeaux en ligne pour de l'argent en 2019

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Pendant les vacances (et à d’autres moments de l’année), il est très courant de recevoir des cartes-cadeaux.

Bien que les cartes-cadeaux aux magasins, sites Web et restaurants que vous aimez soient presque En plus de l’argent liquide, les cartes-cadeaux que vous n’utiliserez pas peuvent sembler sans valeur.

Quelles sont vos options lorsqu'un ami, un membre de votre famille ou un collègue vous donne une carte-cadeau que vous ne voulez pas?

  • Utilisez-le quand même
  • Laissez-le se perdre
  • Re-cadeau à quelqu'un d'autre
  • Vendez pour de l'argent
  • Échanger contre une autre carte-cadeau
Vendre des cartes-cadeaux au comptant

C’est vrai, vous pouvez obtenir de l'argent pour vos cartes-cadeaux non désirées. Bien que la carte-cadeau ne soit pas utilisée, elle pourrait être très utile pour quelqu'un d'autre.

Il existe un certain nombre de sites Web qui vous permettent de lister et de vendre vos cartes-cadeaux indésirables à des tarifs réduits ou de les vendre instantanément. Certains de ces sites Web vous permettent également d'échanger votre carte-cadeau contre une autre, ce qui peut souvent générer un meilleur rapport qualité-prix que la vente au comptant.

Même si vous recevez une carte-cadeau dans un magasin, un site Web ou un restaurant que vous aimez, vous voudrez peut-être envisager de la vendre si vous n'en avez pas un usage immédiat. La plupart des cartes-cadeaux n'ont pas de date d'expiration (certaines le sont), ce qui est généralement une bonne chose. Cependant, l'absence de date d'expiration peut entraîner un manque d'urgence et de nombreuses cartes-cadeaux restent inutilisées. Il est très facile d’oublier une carte-cadeau ou de la perdre.

De plus, la carte-cadeau n'est valable que tant que cette entreprise est en activité. Si vous aviez économisé des cartes-cadeaux Toys “R” Us, nous espérons que vous les avez utilisées tant que vous en avez eu la chance.

Pour ces raisons, il est généralement préférable d’utiliser une carte-cadeau rapidement ou de la vendre avant de la perdre, de l’oublier ou de perdre toute valeur.

Quelques points importants à noter sur la vente de vos cartes-cadeaux

Avant d'entrer dans les détails de la vente de vos cartes-cadeaux, il y a quelques points importants que je tiens à souligner.

1. Vous n’obtenez pas de valeur nominale

Tout d’abord, vous devez comprendre que vous n’allez pas obtenir la valeur nominale de la carte-cadeau en espèces. Vous pouvez vendre vos cartes-cadeaux indésirables parce que d'autres personnes sont disposées à acheter des cartes-cadeaux à des tarifs réduits. C’est plus sûr et parfois plus facile d’acheter directement un article ou une carte cadeau plutôt que de passer par un tiers. Le rabais est donc une incitation qui incite quelqu'un à acheter une carte cadeau chez vous.

Bien que votre carte-cadeau de 50 $ ne rapportera pas 50 $ en espèces, il est préférable d’obtenir 40 $ ou 45 $ en espèces plutôt que de laisser la carte-cadeau inutilisée ou d’utiliser une carte-cadeau pour acheter quelque chose dont vous n’avez pas envie.

2. Les sites Web vont prendre une petite coupe

Si vous vendez votre carte-cadeau via un site Web (nous parlerons de plusieurs de ces sites dans une minute), le site Web prélèvera une partie de l’argent. Il peut s'agir d'un pourcentage du prix de vente ou bien ils peuvent vous l'acheter à un prix inférieur et le vendre à un prix supérieur. Quoi qu'il en soit, vous devrez partager une petite partie des revenus avec le site Web, et vous devez en tenir compte.

3. Certaines cartes-cadeaux sont plus utiles que d'autres

La demande de cartes-cadeaux dans certains magasins, sites Web et restaurants est plus forte que dans d'autres. Cela signifie que vous pouvez obtenir un pourcentage plus élevé ou plus faible de la valeur faciale, en fonction de la carte-cadeau que vous vendez.

Certaines cartes-cadeaux peuvent être utilisées par n'importe qui ou presque. Par exemple, la plupart des gens pourraient facilement trouver un usage pour une carte-cadeau Amazon. Cependant, d'autres cartes-cadeaux ne peuvent attirer qu'un nombre réduit de personnes.

Meilleures façons de vendre vos cartes-cadeaux indésirables

Voyons maintenant quelques-unes des meilleures options pour vendre ces cartes-cadeaux que vous n’allez pas utiliser.

Chèque Carte Cadeau Wiki

Wiki Carte Cadeau

Gift Wiki est un site très utile qui fournit de nombreuses données relatives à la valeur des cartes-cadeaux. Vous ne pouvez pas acheter ou vendre de cartes-cadeaux directement sur ce site, mais vous pouvez consulter les tarifs disponibles sur de nombreux autres sites (certains de ces sites seront abordés ci-dessous).

Par exemple, si vous souhaitez vendre une carte-cadeau Target, vous pouvez obtenir des informations utiles sur les tarifs de plusieurs sites. Dès la rédaction de cet article, vous pouvez vendre une carte-cadeau Target à hauteur de 81% de la valeur nominale.

Famille et amis

Avant de vendre vos cartes-cadeaux sur un site Web, pensez à votre famille et à vos amis. Connaissez-vous quelqu'un qui pourrait être intéressé par cette carte-cadeau? Il y a quelques raisons pour lesquelles vous devriez considérer ceci avant de vendre via un site web:

  1. Le ré-don peut être une option. Peut-être connaissez-vous quelqu'un d'autre qui aimerait la carte-cadeau que vous avez reçue et que vous pourriez lui offrir en cadeau dans un proche avenir.
  2. Vous pourrez peut-être éviter les frais. Si vous vendez une carte-cadeau à quelqu'un que vous connaissez, vous garderez 100% du prix de vente. Si vous vendez via un site Web, vous payez une commission ou un pourcentage de la vente. Il est très possible que vous gagniez plus d’argent et encore offrir un meilleur prix en éliminant l'homme du milieu.
  3. Amis et famille vous font confiance pour vendre une carte-cadeau Legit. Une des raisons pour lesquelles les cartes-cadeaux perdent une partie de leur valeur est le facteur de risque pour l'acheteur. Certains sites Web offrent des garanties de remboursement, mais cela n’élimine pas nécessairement toute hésitation de la part d’une personne susceptible d’être intéressée par l’achat de la carte. Beaucoup de gens se sentiront plus en sécurité en achetant une carte-cadeau d'une personne qu'ils connaissent et en qui ils ont confiance.

Élever

Vendez vos cartes-cadeaux à Raise.com

Raise.com est l'un des sites Web les plus populaires pour l'achat et la vente de cartes-cadeaux à prix réduit. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les acheteurs aiment Raise. comprenant un grand choix de cartes disponibles et une garantie de remboursement d'un an.

En tant que vendeur, vous pouvez inscrire vos cartes-cadeaux sur Raise et définir votre prix. Bien sûr, vous voudrez vérifier si d’autres personnes vendent des cartes-cadeaux similaires afin d’avoir les meilleures chances de vendre la vôtre et d’obtenir un bon prix. Lorsque votre carte sera vendue, Raise conservera 15% du prix de vente et vous en paiera 85%. Si vous vendez une carte-cadeau physique, des frais de 1 $ ou 1% (selon le montant le plus élevé) sont également facturés pour couvrir les frais d'expédition.

Vous serez payé par dépôt direct, chèque ou PayPal.

Une chose intéressante à propos de Raise est que vous pouvez également vendre du crédit en magasin en plus des cartes-cadeaux.

CardPool

Vendez vos cartes-cadeaux à CardPool

CardPool.com est un autre site Web de premier plan pour l’achat et la vente de cartes-cadeaux, mais il existe des différences essentielles entre CardPool et Raise.

Lorsque vous vendez sur Raise, vous fixerez votre propre prix et Raise prendra 15% de la vente. Pour vendre chez CardPool, vous devez entrer les détails de la carte que vous avez (le commerçant et le montant) et CardPool vous montrera le paiement qu’ils offrent. Si vous acceptez l'offre, CardPool vous paiera immédiatement. Cela signifie que vous n'avez pas besoin d'attendre que quelqu'un achète votre carte pour être payé.

Vous aurez le choix d’être payé avec une carte-cadeau Amazon numérique, généralement livrée dans un délai d’un jour ouvrable, ou par chèque, qui arrivera généralement dans un délai de 5 à 10 jours ouvrables.

Une autre chose intéressante à propos de CardPool est que vous pouvez vendre vos cartes-cadeaux en personne à l’un de leurs nombreux sites. Ils ont des kiosques ainsi que des sites partenaires où vous pouvez vendre via une caisse. Par exemple, dans ma ville, je pourrais apporter des cartes-cadeaux au service électronique de Target et elles traiteront la transaction pour CardPool. C’est une caractéristique vraiment unique que les concurrents ne peuvent offrir pour le moment. Vous pouvez facilement trouver des établissements près de chez vous sur le site Web de CardPool.

CardPool indique qu'il paie jusqu'à 92% de la valeur faciale de votre carte-cadeau, mais cela dépend évidemment des détails.

CardCash

Vendez vos cartes-cadeaux à CardCash

CardCash.com est un autre site Web comme Raise et CardPool pour acheter ou vendre des cartes-cadeaux.

Lorsque vous souhaitez vendre des cartes, CardCash fonctionne de la même manière que CardPool. Vous allez entrer les détails de votre carte-cadeau et ils vous feront une offre. Comme CardPool, CardCash prétend payer jusqu'à 92% de la valeur.

Un facteur intéressant qui distingue CardCash de Raise et de CardPool est la possibilité d’échanger. Si vous aimez l'offre de CardCash, vous pouvez choisir de payer en espèces ou d'accepter un échange contre une autre carte-cadeau. Si vous êtes intéressé par le trading, vous pourrez choisir parmi plusieurs options et vous obtiendrez 11% de plus avec le commerce par rapport au cash. Négocier une carte que vous utiliserez peut être un excellent moyen d’en maximiser la valeur.

GiftCardGranny

Vendez vos cartes-cadeaux à GiftCardGranny

GiftCardGranny.com est un marché pour acheter et vendre des cartes-cadeaux. GiftCardGranny n’achète pas réellement vos cartes-cadeaux, mais vous pouvez saisir la marque. Le solde restant et GiftCardGranny vous montreront des offres pertinentes que vous pourriez obtenir sur plusieurs sites Web.

En conséquence, il pourra peut-être vous aider à gagner un peu de temps tout en recherchant le meilleur prix.

GC Spread

Vendez votre carte-cadeau à GC Spread

GiftCardSpread.com fonctionne différemment des autres sites Web énumérés ci-dessus. Lorsque vous souhaitez leur vendre une carte-cadeau, vous devez entrer les détails de votre carte (marchand, valeur, physique ou numérique) et vous leur direz combien vous souhaitez payer pour la carte-cadeau. Dans les 24 heures, ils vous répondront. Ils accepteront votre offre ou feront une contre-offre.

Leur page FAQ dit qu'ils paient généralement entre 60% et 90% de la valeur. Si vous vous entendez avec GC Spread, vous serez payé par chèque.

Vendez vos cartes-cadeaux au lieu de les laisser aller à la poubelle

Comme vous pouvez le constater, il existe différentes manières de vendre ou d’échanger vos cartes-cadeaux non désirées.

Au lieu de les laisser se perdre ou de les conserver si longtemps que vous les oubliez (ou les perdez), considérez ces options et voyez ce qui pourrait vous convenir le mieux.

vendre des cartes-cadeaux près de chez moi

Comment empêcher ce piège mental de saboter vos finances

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biais de récence
Des modes de pensée inconscients influencent notre perspective et orientent nos actions, même lorsque nous croyons que nous prenons des décisions conscientes et logiques. Je me trouve parfois en train de prendre des décisions auto-sabotant et de me demander si quelque chose d'autre est en jeu – qu'est-ce qui m'a fait faire ça?!

La tendance à développer des habitudes n’est pas si mauvaise. Les habitudes fournissent à notre époque structure et familiarité et donnent à notre esprit une chose de moins à penser. Être des créatures d'habitude peut aussi être tout à fait bon pour nous. Après des mois de répétition, c’est la force habituelle qui nous oblige à sortir du lit pour faire de l’exercice, pour faire des choix alimentaires plus sains, pour équilibrer notre budget à la fin du mois ou pour économiser de l’argent.

Mais cela peut aussi être mauvais. Prendre une mauvaise habitude – personnelle, sociale, émotionnelle ou financière – peut s'avérer extrêmement difficile, surtout si cette habitude est en place depuis longtemps. Cela est particulièrement vrai s’il s’appuie sur un schéma de pensée biaisé. Les habitudes de pensée se répercutent sur notre façon d'agir et ont des conséquences à la fois positives et négatives sur la gestion de nos finances.

Auparavant, j’avais déjà parlé des pièges et des mentalités d’argent qui peuvent saboter vos meilleures intentions financières, et j’en ai rencontré une autre récemment. Il est connu comme le effet de récence (ou biais).

biais de récenceQu'est-ce que le biais de récence?

Le biais de récence est enraciné dans la psychologie comportementale. L'effet de position en série, introduit par le psychologue allemand Hermann Ebbinghaus, indique que lorsqu'on demande aux personnes de rappeler une liste d'éléments de mémoire, elles ont tendance à commencer par les éléments qui ont été répertoriés récemment (l'effet de récence).

Cela fonctionne de la même manière avec notre mémoire des expériences passées – nous avons tendance à mettre l’accent sur les données les plus récentes et à nous en servir comme point de départ pour déterminer comment les choses continueront à se produire à l’avenir. Malheureusement, ce biais de récence nous amène à prendre des décisions en partant de l’hypothèse que les choses se poursuivront comme elles l’ont été, indéfiniment.

Comment ce biais affecte nos finances

Entrez les décisions d'argent.

Le fait que tout se passe bien pour nous financièrement ne signifie pas qu’ils continueront de vivre éternellement. Nous le savons bien que nous ayons tendance à prendre des décisions financières (ou à ne pas les prendre) sur la base de l’hypothèse inconsciente selon laquelle les choses continueront de se dérouler comme prévu. Dans le monde financier, vous constaterez que le biais de récence s’applique principalement aux activités d’investissement et de bourse (on parle aussi d’effet parti), mais il peut s’appliquer à n’importe quel domaine de la finance.

Dans le monde de l'investissement, le biais de récence pousse les utilisateurs à évaluer leurs portefeuilles en fonction des performances récentes et à supposer que le marché (ou la société ou les actions) restera identique.. Par exemple, s’il ya un marché haussier à long terme, les investisseurs risquent d’être un peu trop à l’aise ou à risque. Cela fonctionne également dans le sens opposé: s’il ya une longue récession, les investisseurs peuvent mettre un certain temps à faire confiance au marché, même si des signes évidents indiquent que celui-ci est à la hausse. Les analystes citent la récession de 2008-2009 comme un excellent exemple de ces deux réactions.

Le biais de récence peut également affecter la façon dont nous planifions les dépenses imprévues ou la perte de revenus. Si nous n’avons rien réparé ou remplacé au cours des six derniers mois, ni si nous sommes allés aux urgences depuis longtemps, il est facile de justifier de ne pas mettre autant d’argent dans un fonds d’urgence, de réaffecter des fonds ou même d’attendre. en commencer un. Si vous êtes un contractuel avec des clients à long terme, il est facile de supposer qu’ils continueront à fournir un revenu régulier et à ne pas aligner de nouvelles pistes.

Conseils pour vaincre le biais de récence

Même si c’est un piège mental contre lequel nous allons toujours nous battre, il existe des moyens de déjouer et de contourner le problème.

1. Lorsque vous prenez des décisions financières, considérez tout possibilités et résultats potentiels.

Regardez la situation dans son ensemble et considérez le bilan à long terme de la catégorie. Lorsque vous investissez, évaluez votre tolérance au risque, formez un plan solide à long terme (peut-être avec l’aide d’un professionnel) qui tienne compte des hauts et des bas du marché et ne vous laissez pas distraire par les tendances à court terme. Dans d’autres domaines, cela peut impliquer de prendre du recul pour évaluer vos finances et rechercher des tendances sur six mois, un an ou plus.

2. Planifiez l'imprévu.

Il n’est pas coûteux de se préparer, même si le pire ne se produit pas. Avoir ce kit de réparation de pneu ou ce kit d’échouage d’urgence dans le coffre pendant des années sans l’utiliser (assurez-vous de vérifier son fonctionnement de temps en temps!) Est mieux que de ne pas être préparé la seule fois où vous en avez besoin.

Lors de la planification de votre budget, arrondissez les catégories pour laisser une marge de manœuvre aux fluctuations et continuez de mettre de l’argent dans un fonds d’urgence pour les dépenses à court terme et les situations à long terme telles que les mises à pied. Si vous utilisez ces fonds, remplacez-les sans hésiter.

3. Recrutez une deuxième paire d'yeux.

Étant donné que nous sommes limités par nos perspectives personnelles, il est toujours judicieux de rechercher un membre de la famille, un ami ou un conseiller financier objectif pour en proposer un autre. Ceux qui ne sont pas au cœur de tout cela peuvent mieux évaluer notre situation et repérer les zones où nous avons inconsciemment sombré pour ce parti pris. Nous sommes tous dans le même bateau, alors aidons-nous les uns les autres.

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Est-ce que Coast Processing est une légende Ils utilisent des avocats du groupe de pratique en litige.

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Question:

Cher Steve,

20k $ de dette de carte de crédit, en essayant de «valider la dette»

Coast Processing est-il légitime? Ils prétendent faire appel à des avocats du groupe de litige.

Staci

Répondre:

Cher Staci,

Il est difficile de répondre à ce type de questions car «légitime» signifie quelque chose de différent pour à peu près tout le monde.

Nous avons ici deux problèmes différents.

Le premier est si une approche de validation de la dette est appropriée à votre situation. La validation de la dette peut être une voie raisonnable à suivre si vous ne pensez pas avoir soit accumulé la dette et / ou n’avoir jamais eu de relation avec le créancier.

Vous pouvez également demander au créancier de confirmer que vous avez une dette et d’espérer qu’il ne pourra pas produire les documents demandés.

Dans certains cas, le créancier peut s’arrêter là. Dans d'autres cas, ils peuvent choisir de procéder plus rapidement pour vous poursuivre en justice ou vendre la dette à un nouvel acheteur.

Si vous déterminez qu'une approche de validation de la dette est la plus logique pour vous, compte tenu de votre situation actuelle et de vos objectifs financiers futurs, nous devons examiner la société que vous envisagez d'utiliser.

Je recommanderais à toute personne envisageant d'utiliser une telle entreprise de lire les guides gratuits suivants.

  1. Le Guide du consommateur ultime pour vérifier une société de l'allégement de la dette avant de vous connecter sur la ligne
  2. 10 étapes indispensables pour trouver la meilleure société de conseil en crédit ou de règlement de dette pour vous
  3. Comment extraire une entreprise ou une entreprise pour éviter de se faire arnaquer ou arnaquer

En fait, ces liens ci-dessus ne sont que de bons guides de bon sens pour évaluer toute entreprise avec laquelle vous souhaitez créer une relation commerciale. Pas seulement une entreprise d'allégement de la dette.

Le site Web Coast Processing mentionne la validation de la dette. Un témoignage dit:

Ce que leur site Web ne semble pas mentionner est le taux de réussite de leurs services. Par exemple, quel pourcentage de toutes leurs dettes est-il effacé, est-il poursuivi en justice, élimine-t-il une partie de leur dette, etc.

Coast Processing dit qu'ils sont situés au 31878, rue Del Obispo n ° 118, San Juan Capistrano, Californie. – La source

Il s’agit en fait de l’adresse d’un magasin UPS qui peut être utilisé pour un envoi postal. – La source

Une recherche sur le portail d'entreprise enregistré en Californie n'a pas permis de localiser une société ou une société à responsabilité limitée sous le nom Coast Processing.

Le BBB indique que le directeur des opérations de la société est Azin Vahanian. Ils disent que la société est en affaires depuis le 7-12-2018. – La source

Concernant le groupe de traitement des litiges

Pour être légalement représenté par un avocat, l'avocat doit être autorisé à exercer le droit dans son pays. Je ne sais pas dans quel pays vous résidez.

Mais avant de faire quoi que ce soit, je vous suggère de prendre contact avec l'avocat de votre état qui sera chargé de traiter votre cas et de discuter de votre situation particulière avec lui.

Une des questions à poser à votre avocat est de savoir pourquoi la validation de la dette est préférable pour vous, puisqu'ils disent que cela peut prendre 18 à 24 mois. – La source

Éliminer légalement votre dette en cas de faillite prend environ 90 jours pour la plupart des gens et coûte généralement moins de 2 000 $. Litigation Practice Group dit qu'ils se spécialisent également dans la faillite, alors votre avocat de votre état serait une bonne personne pour en discuter.

Selon l'État de Californie, le groupe de pratique du litige a été formé le 2-22-2019 et son président est Daniel March et John Tompson est un administrateur supplémentaire. – La source

La société affirme être située au 100 Spectrum Center Drive, Suite 900, Irvine, CA 92618.

Cela se trouve être également un espace de bureau virtuel possible. – La source

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Si vous avez une question sur le crédit ou la dette que vous souhaitez poser, utilisez simplement le formulaire en ligne.



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Le double avantage fiscal de donner directement des actions appréciées

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Si vous possédez des actions dans un compte de courtage imposable et que vous faites des dons de bienfaisance, songez à en faire don cette année plutôt que de simplement rédiger un chèque. Pourquoi? Compte tenu des sommets de tous les temps sur le marché, vos actions, vos fonds communs de placement et / ou vos FNB ont probablement des gains en capital non réalisés. Lorsque vous faites don d’un titre apprécié que vous possédez depuis au moins un an, vous éviterez de payer l’impôt sur les plus-values ​​à long terme ET obtiendrez une déduction fiscale pour la valeur marchande actuelle complète.

Ce graphique de HCR Wealth Advisors montre l’avantage de l’exemple suivant: donner 50 000 dollars d’actions à un organisme de bienfaisance avec une base de coût initiale de 30 000 dollars. Il suppose que le taux d'imposition des plus-values ​​à long terme le plus élevé est de 23,8% (20% plus la surtaxe de 3,8% de Medicare pour les personnes à revenu élevé).

Voici un graphique similaire de Harvard, utilisant l'exemple du don de 10 000 dollars d'actions à une œuvre de bienfaisance avec une base de coûts initiale de 2 000 dollars.

Le montant de votre avantage correspond à votre gain non réalisé multiplié par votre taux d'imposition. Cette idée de base s’applique toujours si vous ne faites que donner une plus petite quantité d’actions au taux de plus-value moins élevé à long terme de 15%. Si vous avez acheté une action à 1 000 dollars et qu’elle vaut maintenant 2 000 dollars, son don direct vous fera économiser entre 150 et 238 dollars en taxes (1 000 dollars x 15% ou 20% ou 23,8%). Si quelqu'un ne le savait pas et modifiait simplement l'ordre (vente d'actions, puis donnait immédiatement le produit en espèces), cette économie d'impôt disparaîtrait.

Le problème est que tous les organismes de bienfaisance ne sont pas équipés pour accepter de tels dons en actions. C’est là que les fonds conseillés par les donateurs (DAF) sont utiles. Fidelity, Vanguard et Schwab disposent tous de fonds recommandés par les donateurs qui peuvent accepter de tels dons, vous permettent d’obtenir cette déduction fiscale au départ et vous permettent de verser une subvention en espèces à vos œuvres de bienfaisance. Les DAF facturent leurs services – des frais d'administration d'environ 0,60% de l'actif chaque année, qui s'ajoutent aux ratios de frais d'investissement. Il existe également un don initial minimum de 5 000 à 25 000 dollars. Vous pouvez ensuite peser les options consistant à investir vos dons pour la croissance ou à les distribuer immédiatement à des organisations caritatives pour obtenir un impact immédiat.

J'ai la chance d'avoir des actions appréciées, alors cette année, j'ai l'intention d'ouvrir un compte chez Fidelity Charitable. Je les ai choisis parce qu'ils semblent être dans le jeu depuis le plus longtemps et sont également les plus flexibles avec un don initial minimum de 5 000 $, aucun minimum requis pour les futurs dons et une subvention minimale de 50 $. Leurs frais administratifs sont également comparables à ceux de Schwab et Vanguard. J'espère pouvoir terminer le processus d'ici la fin de l'année.


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Le double avantage fiscal de donner des actions appréciées directement à partir de mon blog Mon argent.


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Céréales General Mills ou Chex en vente 1,79 $ US wyb 5 articles participants
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M & M’s Candy en vente 2,50 $

International Delight Coffee Creamer en vente 1,99 $ wyb 5 articles participants
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Classico Pasta Sauce en solde 1,79 $ US wyb 5 articles participants

Jif Beurre De Cacahuète ou Smucker’s Fruit Spread en vente 1,49 $ wyb 5 articles participants

tout, détergent à lessive Tide Simply Liquid ou assouplisseur de tissus Snuggle en solde 2,49 $ wyb 5 articles participants
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Papier hygiénique Cottonelle (6 méga rouleaux) ou essuie-tout Viva (6 gros rouleaux) en solde 5,99 $ wyb 5 articles participants
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Couches géantes Huggies Little Movers, Overnites ou Little Snugglers en solde 7,99 $ wyb 5 articles participants
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Déodorant Speedstick en promotion .99 $ wyb 5 articles participants

Offres de vente numériques de 3 jours – du vendredi 6 décembre au dimanche 8 décembre

Nestlé Toll House Morsels, farine de médaille d'or, d'huile végétale ou de canola Wesson ou d'or en vente 1,49 $ avec coupon numérique

Dr Pepper ou Pepsi (24 pk, boîtes de 12 oz) en vente 4,77 $ avec coupon numérique

Biscuits aux pépites de chocolat frais, farine d'avoine ou M & M's en vente 2 $ avec coupon numérique

Johnsonville Brats ou saucisse à griller ou petit-déjeuner ou saucisse en sauce 2,49 $ avec coupon numérique

Maïs soufflé biologique Simple Truth ou Tortilla chips biologiques Simple Truth en promotion .99 $ wyb 5 articles participants

Calbee Harvest Snaps en solde .99 $ wyb 5 articles participants

Pain large pan Oroweat en promotion 1,99 $ 5 éléments participants

Pop Tarts de Kellogg, Gruau Quaker ou Ocean Spray Craisins en vente 1,49 $ wyb 5 articles participants
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Planters Cacahuètes ou Nutella en promotion 2,49 $ wyb 5 articles participants
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Dreyer’s Ice Cream (48 oz), Crème glacée Häagen-Dazs (14 oz) ou nouveautés de la crème glacée Häagen-Dazs (3 ct) en solde 2,99 $ wyb 5 articles participants

Jimmy Dean Sandwichs de petit déjeuner ou poulet Tyson en vente 3,99 $ wyb 5 articles participants

Biscuits Pepperidge Farm, maison de ville Keebler, biscuits club ou Bretzels de Snyder en vente 1,99 $ wyb 5 articles participants
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Viande du déjeuner Hillshire Farm, Saucisson Fumé Johnsonville ou saucisses de poulet en solde 3 $
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2,25 $ après le coupon

Hormel Black Label Bacon ou Natural Choice Bacon en vente 3,99 $

Barilla Pasta ou pâtes prêtes en vente 1 $

Café de Tully ou Green Mountain (Sac de 10-12 oz) ou K-Cup Green Mountain (10-12 ct) en vente 5,99 $

Steaks désossés de New York Strips ou crevettes moyennement cuites (51-60 ct) en vente 6,99 $ / lb

Rôti d'épaule de porc en solde 1,99 $ / lb

Clémentines Cuties (3 lb) en vente 3,99 $

Citrons frais en vente .88 $

Poitrines ou cuisses de poulet désossées naturelles Fresh Simple Truth naturelles en vente 3,99 $ / lb

Lait simple vérité à base de plantes en vente 2,50 $

Œufs bruns sans cage de vérité simples (12 ct) en vente 2,50 $
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1,75 $ après coupon

Beurre d'arachide Kroger, Guimauves à jet gonflé Kraft ou Kroger Specialty Sugar en vente 1,50 $

Mélange à gâteaux Betty Crocker Supermoist, ananas Dole ou Lait évaporé Carnation en vente 1,25 $
Utilisation

Smidge and Spoon Granulated Sugar en vente 1,79 $

Sélection privée ou simple vérité Épices biologiques 33% de rabais

Kroger aux légumes ou à l’huile de canola, aux noix de pécan Kroger ou aux barres de chocolat Baker’s en vente 1,99 $

Eagle Condensed Milk ou Brownie Mix Premium Betty Crocker en solde 2 $

Vente complète de Bob’s Red Mill: rabais de 20%
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Croûte à tarte Pillsbury, Bar à pâtisserie Ghirardelli ou Kroger Imitation Extrac en vente 2,50 $

Vaseline Lotion, shampoing, revitalisant ou nettoyant pour la peau à la colombe et à la tête 4,99 $ wyb 5 articles participants
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Soins de la peau Burt’s Bees 20% de rabais

Hershey Theatre Box Candy en vente 0,88 $

Vente de poulet Fresh Foster Farms B1G1
* Poitrine, pilons, cuisses ou friteuses entières

Backribs de porc en vente 1,99 $ / lb

Grands avocats ou mangues de Hass en vente .99 $

Beurre Darigold ou Bagels biologiques Franz en vente 2,99 $

Poivron Rouge, Orange ou Jaune en solde .99 $

Fred Meyer Lait (fille) en vente 1,99 $ – Limite 4

Yaourt Tillamook ou Kroger en vente .30 $ – Limite 10

Papier hygiénique Kroger Home Sense (12 rouleaux doubles) ou essuie-tout Kroger Home Sense (6 gros rouleaux) en vente 3,99 $ – Limite 4

Blue Buffalo Pet Food, formule de protection vie ou Blue Wilderness -25%

Purina One Dry Dog Food en vente 21,99 $
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Pour plus d'informations sur la façon d'économiser de l'argent chez Fred Meyer et les trois outils simples dont vous avez besoin, regardez la vidéo ci-dessous:

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