2019 Betterment Review + Recevez un an de service gratuit


J'aime lire et écrire sur les stratégies de placement abordées dans le présent document. Amélioration la revue. Mais c’est atypique et la plupart des gens préfèrent passer leur temps à faire autre chose que de gérer un portefeuille d’investissements.

Si vous n'êtes pas intéressé par le bricolage de vos investissements, Betterment propose une approche simple pour réussir des investissements qui nécessite très peu de temps, d’argent ou d’énergie.

Fondée sur des décennies de recherche en investissement, la stratégie d’investissement de Betterment consiste à posséder des milliers d’actifs financiers cotés en bourse qui représentent l’économie mondiale. Cette approche élimine la plupart des frais et charges qui érodent la performance des investissements. Ceux-ci incluent des commissions pour acheter / vendre des valeurs mobilières, des frais cachés facturés par les sociétés de courtage et des taxes inutiles. Cette stratégie contribue également à atténuer certaines des erreurs comportementales coûteuses communes aux investisseurs individuels.

J’admettrai d’emblée que je suis impressionné par la proposition de valeur de Betterment. Ils font tout ce qui concerne la gestion de portefeuille pour vous et ils le font très bien. En plus de fournir un portefeuille diversifié et à faible coût, Betterment offre une récupération avancée des pertes fiscales, un rééquilibrage avantageux sur le plan fiscal, une planification financière et une multitude d'autres services utiles moyennant des frais annuels raisonnables de 0,25% (sans exigence de solde minimum).

Une introduction à l'amélioration

Amélioration, qui a été lancé en 2010 en tant que premier robo-conseiller disponible aux États-Unis, est actuellement le plus grand robo-conseiller indépendant au monde, gérant un actif de près de 15 milliards de dollars pour près de 400 000 clients.

L’équipe de direction, composée d’experts financiers de diverses disciplines, est bien reconnue dans le secteur de la planification financière (CFP, CFA, etc.) et possède une formation approfondie en sciences de la finance et en statistiques (Doctorat, M.S., etc.).

La société est fière d’offrir des services de gestion de portefeuille abordables et accessibles, et Betterment a fait un travail remarquable en alliant la science des investissements à un beau design et une facilité d’utilisation globale.

Voici un bon aperçu des services de Betterment, commentés par les employés actuels:


Comment ça marche?

Si vous souhaitez investir votre épargne sans vous soucier de rien d'autre, Betterment est pour vous. Il n’est pas nécessaire de rechercher les investissements que vous devez acheter, ni de décider quand rééquilibrer votre portefeuille. Betterment fait tout cela, et plus encore, automatiquement grâce au processus suivant:

1) Décrivez vos objectifs et vos besoins

La première étape lors de votre inscription à Betterment consiste à répondre à quelques questions de base sur les objectifs de vie à venir et les priorités financières. Cherchez-vous à acheter une maison, à économiser pour vos études collégiales, vos vacances, votre retraite ou autre chose?

2) Passer en revue les recommandations de Betterment

Betterment utilise les réponses fournies à la première étape pour recommander un portefeuille de placements personnalisé, adapté à chacun de vos objectifs et de votre profil de risque. Si vous n'aimez pas les recommandations, Betterment permet d'autres personnalisations et vous permet d'ajouter, de supprimer ou de modifier vos objectifs en fonction de l'évolution de la vie.

3) Décidez combien économiser

Après avoir recommandé un portefeuille de placements personnalisé, Betterment vous aide à déterminer le montant que vous devriez épargner pour atteindre chacun des objectifs que vous avez définis. Pour la retraite, Betterment suggérera quels comptes de retraite vous devriez utiliser et combien vous devriez économiser dans chaque compte. De plus, vous pouvez planifier des transferts récurrents et automatiser vos dépôts / retraits.

4) Détendez-vous pendant que Betterment gère votre argent

Une fois que vous avez sélectionné vos objectifs et votre portefeuille souhaité, la technologie de Betterment s’acquitte de toutes les tâches lourdes. levage. Les dépôts, les retraits, le rééquilibrage, la récupération des pertes fiscales et toutes les autres caractéristiques juteuses décrites ci-dessous sont effectués en votre nom. Cela vous permet de créer de la richesse et d'atteindre vos objectifs sans vous soucier de tous les détails et tracas qui accompagnent les investissements autogérés.

*Notez s'il vous plaît*

Le reste de mon analyse est consacré à la philosophie de placement de Betterment, aux recommandations de portefeuille, aux caractéristiques fiscales, etc.

Si les détails ne vous intéressent pas, arrêtez de lire, créer un compte Bettermentet croyez-moi quand je vous dis que Betterment est une aubaine représentant 0,25% du solde de votre compte annuellement (ce qui représente 25 $ de frais, une fois par an, pour 10 000 $ investis).

Je suis un nerd avec un doctorat dans la planification financière, donc les subtilités de Betterment m'intéressent. Cependant, je ne m'attends pas à ce que vous ou quelqu'un d'autre partagiez mon enthousiasme pour les robo-conseillers ou les investissements.

Options d'investissement pour l'amélioration

Lorsque vous déposez de l'argent avec Betterment, vous investissez de manière transparente dans un mélange diversifié de FNB d’actions et d’obligations. La stratégie d’investissement de Betterment repose sur la recherche lauréate du prix Nobel, anciennement appelée Théorie moderne du portefeuille et le Modèle d'évaluation des actifs financiers.

Betterment utilise des ETF plutôt que des fonds communs de placement, car les ETF ont des frais moins élevés et bénéficient d’un traitement fiscal préférentiel, ce qui en fait un meilleur véhicule de placement. La répartition de l'actif entre ces différents ETF garantit que votre portefeuille de placement ne soit pas trop fortement pondéré dans une catégorie d'actif, une société, un pays ou un secteur spécifique, ce qui réduit en fin de compte le risque de placement global.

À compter de 2019, les nouveaux clients de Betterment peuvent choisir entre quatre portefeuilles différents. Le portefeuille d'amélioration de base est recommandé par défaut (et constitue l'option la plus diversifiée). Les nouveaux clients et les clients existants peuvent sélectionner l’un des autres portefeuilles à tout moment..

Remarque: Betterment facture aucun frais supplémentaire pour sélectionner l’un des portefeuilles disponibles. Cependant, les portefeuilles contiennent différentes options de placement de FNB, et ces FNB auront des ratios de frais différents. Les FNB disponibles dans le portefeuille d'amélioration de base sont moins coûteux que les solutions présentées ci-dessous.

Le portefeuille d'amélioration de base

Le portefeuille d'amélioration de base comprend une exposition à une variété de FNB indiciels d'actions et d'obligations qui représentent l'économie mondiale.

Fonds d'actions

Le comité d’investissement de Betterment a choisi des FNB d’actions reflétant le marché américain ainsi que les marchés internationaux. Ces FNB vous permettent d’investir simultanément dans des milliers de sociétés cotées en bourse, ce qui procure d’énormes avantages en termes de diversification tout en réduisant les risques.

Betterment utilise les FNB suivants pour l'exposition aux actions principales:

  • ETF total boursier américain (VTI)
  • ETF américain à grande capitalisation boursière (VTV)
  • ETF américain à moyenne capitalisation (VOE)
  • FNB américain indice de valeur de petite capitalisation (VBR)
  • FNB indiciel de marchés internationaux développés (VEA)
  • FNB indiciel des marchés internationaux émergents (VWO)

Pourquoi Betterment recommande ces fonds:

L’exposition des États-Unis couvre l’ensemble du marché boursier américain avec une légère tendance aux valeurs et aux actions à petite capitalisation. D'après les recherches des lauréats du prix Nobel Eugene Fama et Kenneth French, les valeurs et les titres à faible capitalisation ont toujours surperformé le marché au sens large.

En ajoutant des actions internationales, les investisseurs bénéficient de la croissance outre-mer sur les marchés développés, y compris le Royaume-Uni, le Japon et l'Europe. Les ETF des marchés émergents permettent aux investisseurs de profiter de la croissance de marchés en expansion tels que le Brésil, l’Inde et la Chine. Ces titres internationaux diversifient davantage le portefeuille, réduisant ainsi le risque et la volatilité au fil du temps.

Fonds obligataires

Le portefeuille d'amélioration de base comprend une exposition aux fonds obligataires suivants:

  • FNB américain à indice global d'obligations (AGG)
  • FNB indiciel sur les obligations des marchés émergents (VWOB)
  • FNB indiciel obligataire international développé (BNDX)
  • FNB américain indice obligataire à court terme (SHV)
  • FNB américain d'obligations de sociétés à rendement élevé (HYLB)
  • FNB indiciel d'obligations du Trésor à court terme protégées contre l'inflation (VTIP)
  • (comptes imposables uniquement) US FNB (MUB)

Pourquoi Betterment recommande ces fonds:

Ces ETF obligataires permettent aux investisseurs d’équilibrer quatre facteurs de risque différents: le risque de taux d’intérêt américain, le risque de crédit américain, le risque de taux d’intérêt international et le risque de crédit international.

Betterment fait également la distinction entre les comptes imposables et les comptes de retraite lors de l’attribution d’obligations. Les comptes imposables détiennent des obligations municipales exonérées d’impôt fédéral. Les comptes de retraite conservent une exposition aux obligations d’entreprises américaines de première qualité. Cette stratégie optimise le rendement après impôt de votre portefeuille.

Portefeuille socialement responsable (facultatif)

Le portefeuille d'investissement socialement responsable (ISR) apporte deux modifications au portefeuille d'amélioration de base.

  • Les allocations d’actions américaines à grande capitalisation standard sont remplacées par un ETF à forte capitalisation socialement responsable (DSI)
  • Emergeng les allocations d’actions sur le marché sont remplacées par un ETF socialement responsable sur les marchés émergents (ESGE)

Les autres classes d’actifs ne sont pas remplacées par une alternative ISR car une alternative acceptable n’existe pas encore ou parce que des frais plus élevés ou un manque de liquidité entraînent un coût prohibitif.

Le portefeuille ISR reflète une amélioration de 42% des scores de responsabilité sociale des actions américaines à grande capitalisation par rapport au
Core Betterment Portfolio, et fonctionne avec toutes les fonctions fiscales existantes de Betterment, y compris la collecte des pertes fiscales et les portefeuilles coordonnés par l'impôt.

Portefeuille de revenu (optionnel)

Le portefeuille de revenu (conçu par Blackrock) remplace tous les FNB de marché boursier par des fonds obligataires (y compris les obligations de sociétés à rendement élevé et de qualité inférieure). Il en résulte un portefeuille à faible risque générant un revenu d’intérêts supérieur à celui du portefeuille de base.

Toutefois, les FNB d’obligations compris dans ce portefeuille offrent un potentiel de croissance bien inférieur à celui des FNB d’actions et comportent des frais plus élevés que ceux que les FNB d’obligations incluent dans le portefeuille d’améliorations principales. De plus, les intérêts des obligations sont généralement imposés comme un revenu ordinaire, ce qui rend ce portefeuille moins efficient sur le plan fiscal lorsqu'il est détenu dans un compte imposable.

Avec ce portefeuille, le marché cible est constitué des investisseurs qui recherchent un revenu au détriment de leur potentiel de croissance. Les retraités sont un exemple évident, mais personnellement, je préfère une allocation prudente au portefeuille d'amélioration de base (avec des frais moins élevés) pour obtenir un résultat similaire.

Portefeuille bêta intelligent (facultatif)

Le portefeuille Smart Beta (conçu par Goldman Sachs) remplace les indices pondérés par la capitalisation boursière du portefeuille Core Betterment Portfolio par des FNB intelligents conçus pour surperformer le marché. Ce portefeuille comprend une exposition à quatre facteurs conçus pour améliorer la performance du portefeuille, notamment la valeur, la qualité, l’élan et la faible volatilité.

Les dépenses sous-jacentes des FNB sont supérieures à celles du portefeuille de base d'amélioration et le rendement à ce jour a été médiocre (rien de mieux que le portefeuille d'amélioration de base compte tenu des frais plus élevés).

Personnalisez votre portefeuille d'amélioration

Rappelez-vous de l'intro, lorsque vous commencez créer un compte Betterment, une série de questions vous sera posée pour déterminer vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon de placement. L'algorithme Betterment utilise ensuite ces informations pour recommander un portefeuille adapté à vos préférences.

Les FNB d’actions et d’obligations énumérés dans la section ci-dessus sont combinés par l’algorithme Betterment pour créer votre portefeuille de placement idéal. Le poids de chaque FNB recommandé par Betterment (appelé répartition de l'actif) variera en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

Par exemple, si vous êtes un jeune adulte qui épargne en vue de sa retraite, Betterment recommandera une allocation lourde en actions afin de maximiser le potentiel de croissance. Si vous êtes un retraité cherchant à préserver votre patrimoine accumulé, Betterment recommandera une allocation forte en obligations. La recommandation pour un épargnant d'âge moyen tombera quelque part entre.

Si vous définissez plusieurs objectifs, chacun de ces objectifs aura une recommandation de répartition d'actif unique (combinaison de FNB d'actions / obligations) que vous pourrez modifier. Ceci est d'une grande valeur, permettant une flexibilité dans votre stratégie d'investissement.

Comment personnaliser votre portefeuille

Pour chaque objectif que vous spécifiez, Betterment proposera une répartition d'actif recommandée. Toutefois, vous pouvez ignorer cette recommandation et modifier à tout moment l'allocation d'actifs selon vos propres préférences via le tableau de bord de votre compte en ligne.

De plus, si vous avez investi au moins 100 000 $ dans l’ensemble des comptes Betterment, vous avez accès à Le portefeuille flexible de Betterment fonctionnalité.

La fonctionnalité de portefeuille flexible va encore plus loin dans la personnalisation. Outre la possibilité de modifier et de sélectionner la répartition de l'actif pour chacun de vos comptes (accessible à tous les clients, sans exigence de solde minimum), vous pouvez en réalité modifier la pondération de chaque FNB détenu dans le compte.

Par exemple, si vous n’aimez pas l’allocation recommandée par Betterment dans des actions de grande taille, vous pouvez supprimer ce FNB de votre portefeuille et le remplacer par n’importe quel autre FNB disponible.

Ces modifications n'ont aucun impact sur les autres fonctionnalités de Betterment (par exemple, toutes les fonctionnalités fiscales avancées décrites ci-dessous continueront à fonctionner sans problème).

Mon exemple

Dans l'exemple ci-dessous, mon objectif est de «créer de la richesse» et j'ai défini une répartition d'actifs agressive composée de 90% d'actions et de 10% d'obligations.

Notez comment les différents FNB d’actions et d’obligations présentés dans la dernière section sont fusionnés pour créer mon portefeuille:

Examen de la répartition du portefeuille d'amélioration

Ici, je peux sélectionner «Ajuster la répartition cible» pour modifier la répartition de l'actif 90% en actions / 10% des obligations que j'avais précédemment sélectionnée.

Comme je n’ai pas investi 100 000 $ dans mon compte, je ne peux pas accéder à la fonction Portefeuille flexible pour modifier les FNB spécifiques détenus dans mon compte.

Conseils financiers personnalisés

En plus de la création et de la gestion de votre portefeuille de placements, Betterment propose deux types de conseils financiers sans frais supplémentaires.

La première fonctionnalité est la messagerie illimitée via l'application mobile Betterment. Si vous avez des questions financières, grandes ou petites, vous pouvez envoyer un message sécurisé à Betterment et recevoir des réponses de professionnels agréés. L'application fournit également un enregistrement continu de chaque conversation que vous pouvez référencer à tout moment.

De plus, tous les clients de Betterment ont accès à un outil complet de planification de la retraite appelé RetireGuide.

Le service RetireGuide de Betterment utilise vos objectifs de retraite pour recommander un portefeuille bien diversifié. Cette recommandation tient compte de toutes les sources de revenu, de votre taux d'épargne, de votre lieu de résidence et de ce que vous prévoyez dépenser à la retraite. Betterment examine tous vos comptes financiers pour faire cette recommandation, même s'ils sont détenus en dehors de Betterment.

RetireGuide met automatiquement à jour toutes les modifications apportées à vos comptes et vous aide à rester organisé avec un affichage de tous vos comptes de retraite au même endroit. Vous pouvez également maintenant mettre à jour l'âge auquel vous souhaitez recevoir des prestations de sécurité sociale et même télécharger un fichier de déclaration de sécurité sociale à partir de SSA.gov pour obtenir des estimations et des conseils précis.

Le résultat est une vue globale de vos progrès financiers, avec des conseils personnalisés sur la manière d'atteindre vos objectifs financiers et vos objectifs de retraite. Le système RetireGuide vous recommandera le montant que vous devriez économiser pour atteindre vos objectifs. Si vous approchez de la retraite ou si vous prenez votre retraite, le système optimise les rendements des investissements et recommande des taux de retrait durables pour améliorer la longévité de votre portefeuille.

Conseils financiers payés

En plus des services gratuits décrits ci-dessus, Betterment propose un service de planification financière payant optionnel appelé Betterment Premium.

Comme décrit dans la section «Frais» plus loin, la prime d’amélioration coûte 0,15% de plus que le service numérique principal de Betterment (0,25%) pour un coût total de 0,40% par an et n’est disponible que pour les investisseurs avec un minimum de 100 000 $ investi dans Betterment.

Moyennant des frais supplémentaires, vous bénéficiez d’un accès illimité à l’équipe de professionnels CFP® de Betterment, ainsi que des conseils sur tous les placements / comptes détenus en dehors de Betterment.

Betterment’s Efficacité fiscale

Pour améliorer les services de gestion de portefeuille évoqués précédemment, Betterment inclut un certain nombre de fonctionnalités (gratuites) pouvant réduire votre impôt à payer annuel et augmenter vos rendements après impôt.

Perte d'impôt – Au niveau le plus élémentaire, la collecte des pertes fiscales consiste à vendre un actif financier qui a subi une perte – puis à acheter un actif corrélé (c’est-à-dire offrant une exposition de marché similaire) pour le remplacer.

Gratuit pour tous les clients disposant d'un compte imposable, Betterment propose désormais un service sophistiqué et automatisé de collecte des pertes fiscales. Selon les recherches de Betterment, ce service aurait augmenté les rendements de Betterment d’environ 0,77% par an au cours de la dernière décennie. Cela signifie que cette fonctionnalité à elle seule fait plus que compenser les frais annuels de 0,25%.

Amélioration de la récolte des pertes fiscales

Récolte avec perte d'impôt pour conjoint – Betterment propose désormais TLH + aux couples mariés. Lorsque vous activez TLH + sur votre compte Betterment, il vous sera maintenant demandé de fournir également les informations du compte Betterment de votre épouse. Si votre conjoint utilise Betterment, ce service optimisera les investissements sur tous les comptes et contribuera à éviter les ventes de lessive (simplifier votre déclaration de revenus annuelle).

Portefeuilles à coordination fiscale – Le portefeuille coordonné par les taxes optimise et automatise le processus de localisation des actifs. Il place des actifs très taxés dans vos comptes de retraite à l'abri de l'impôt et des actifs moins taxés dans votre compte imposable. La recherche sur l'amélioration de l'environnement suggère que cette stratégie peut augmenter le rendement après impôt de 0,48% en moyenne chaque année, soit environ 15% sur 30 ans.

Rééquilibrage intelligent – Si votre portefeuille de placement idéal est composé à 60% d'actions / 40% d'obligations, en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs, l'objectif est de maintenir cette répartition de l'actif dans le temps. Le problème est que le rééquilibrage implique souvent la vente d'une classe d'actifs et l'achat d'une autre, ce qui peut entraîner une imposition supplémentaire. Betterment utilise tous les flux de trésorerie disponibles (vos dépôts) et les dividendes réinvestis pour rééquilibrer automatiquement votre portefeuille. Cela réduit le nombre de ventes d'actifs, ce qui réduira votre impôt à payer avec le temps.

TaxMin Lot Selling – Betterment utilise un algorithme unique pour vendre des titres avec pertes avant gains et des titres avec gains à long terme avant gains à court terme. Ce processus minimise les gains en capital à court terme et réduit davantage votre obligation fiscale annuelle.

FNB éconergétiques – Betterment utilise des ETF au lieu de fonds communs de placement, ce qui peut générer des économies d'impôt supplémentaires chaque année. Les FNB constituent un instrument de placement plus avantageux sur le plan fiscal que les fonds communs de placement s’ils sont détenus dans un compte imposable.

Don de charité – Betterment peut vous aider à faire don d’actifs appréciés directement à des œuvres de bienfaisance, via votre tableau de bord en ligne. Cela maximise les déductions fiscales en votre nom tout en éliminant la taxation des actifs reçus par l'organisme de bienfaisance.

Autres caractéristiques d'amélioration

Smart Deposit Vous permet d’investir automatiquement toute épargne excédentaire dans votre compte bancaire. Vous indiquez à Betterment combien vous souhaitez conserver sur votre compte bancaire et combien vous souhaitez investir, puis Betterment utilise ces instructions pour virer automatiquement des fonds de votre compte bancaire vers Betterment. Cela vous permet de continuer à bâtir un portefeuille de placements plus important sans avoir trop de liquidités.

Économiseur intelligent – Tout comme la fonctionnalité ci-dessus, Smart Saver vous permet de transférer les excédents de trésorerie dans Betterment. Au lieu d’investir cet argent dans votre portefeuille d’investissement standard Betterment, Smart Saver est un compte unique conçu par Betterment pour imiter un compte d’épargne traditionnel. Pour les raisons évoquées plus tard, je n’utilise ni ne recommande actuellement le compte Smart Saver.

Retrait automatique – En plus des dépôts automatisés, vous pouvez établir des retraits automatiques d'un compte Betterment vers un compte chèque externe. Ceci est particulièrement utile pour les retraités qui détiennent des comptes de reitrement chez Betterment.

Beau design – Betterment possède une interface merveilleuse et facilement accessible depuis n’importe quel ordinateur, tablette ou smartphone. L’interface permet aux investisseurs de contrôler et d’éditer facilement tout compte de placement détenu chez Betterment.

Investissement fractionné – Betterment peut acheter des fractions d’actions de tout investissement, ce qui signifie que 100% de votre argent travaille pour vous 100% du temps. Si une action de FNB coûte 100 USD et que vous ne disposez que de 60 USD sur votre compte, vous achèterez 0,6 action et resterez entièrement investie.

Réalités comportementales – Beaucoup de gens commencent à investir avec de bonnes intentions, seulement pour voir l’idée disparaître comme une résolution du Nouvel An. Si vous n’aimez pas gérer votre portefeuille ni lire sur les placements, vous risquez de le négliger complètement. Betterment fait tout pour vous en échange de frais raisonnables.

Excellent service client – Les employés de Betterment sont à votre disposition sept jours sur sept pour répondre à vos questions par téléphone, courrier électronique ou chat en direct. Toutes les personnes avec lesquelles nous avons parlé à la société ont été gentilles et serviables.

Frais d'amélioration et tarification

Betterment propose deux plans distincts pour le moment. Betterment Digital est l’offre de base, qui comprend tous les services mentionnés dans cette revue. Betterment Premium s’appuie sur Betterment Digital en incluant des conseils illimités en matière de planification financière par une équipe de professionnels agréés, CFP®.

Avant le 18 septembre 2018, Betterment avait renoncé à tous les frais de gestion pour les soldes de comptes supérieurs à 2 millions de dollars. Tous les clients existants (avec des comptes financés) bénéficient de la clause d'exemption de frais pour la vie (même si vous n'avez pas encore 2 millions de dollars, mais obtenez ce chiffre dans les années à venir).

À compter d’aujourd’hui, les comptes supérieurs à 2 millions de dollars bénéficient d’une réduction des frais de 0,10%, comme indiqué dans le tableau ci-dessus.

N'oubliez pas qu'en plus des frais de gestion de l'amélioration mentionnés ci-dessus, vous devrez payer des frais sous-jacents liés aux FNB (qui représentent en moyenne moins de 0,10% par an). Quand vous investissez dans tout ETF, vous paierez des frais au fournisseur d’ETF (tel que Vanguard). Cela n’est pas propre à Betterment, et ils ne reçoivent aucun revers sur les dépenses du FNB.

Betterment ne facture aucun autre frais. Il n'y a pas de commission de transaction ni de frais de courtage, pas de solde minimum requis, pas de frais de transfert, ni de frais de fermeture de compte.

Amélioration de la sécurité

Lors de l'examen de Betterment, je souhaitais vérifier les mesures prises par Betterment pour sécuriser chaque compte individuel.

Sans surprise, Betterment offre les mêmes protections de sécurité que celles offertes par toutes les institutions financières réputées, notamment:

  • Authentification à deux facteurs – Vous pouvez créer une couche de sécurité supplémentaire au-delà du mot de passe de votre compte.
  • Couverture d'assurance SIPC – Les titres de votre compte sont protégés jusqu'à 500 000 USD en cas de fraude ou de mauvaise gestion.
  • Cryptage SSL 256 bits – Toutes les parties du site Web Betterment sont cryptées et protégées par des pare-feu surveillés.
  • Paramount Privacy – Vos informations personnelles ne sont jamais partagées avec une partie externe, sans votre consentement explicite.
  • Règlement strict – L'amélioration est réglementée par la SEC et la FINRA et est soumise à tous les règlements financiers établis par le gouvernement fédéral.

Options de compte d'amélioration

Lorsque vous investissez dans Betterment, vous pouvez ouvrir n’importe quel (ou tous) des comptes suivants:

  • Compte de courtage imposable
  • Compte Smart Saver imposable
  • Compte de retraite indépendant (SEP-IRA)
  • Compte de retraite individuel (traditionnel ou Roth)
  • Roulement des régimes de retraite existants parrainés par l'employeur (401k, 403b, 457, etc.)

Si vous transférez (basculez) des comptes de courtage externes ou des plans de retraite existants dans Betterment, le processus peut être lancé via votre tableau de bord Betterment en ligne et être terminé en quelques jours ouvrés. Vous pouvez également contacter Betterment. Ils répondront à toutes vos questions ou demandes de transfert.

Limites d'amélioration

Caractéristiques fiscales – Le plus gros concurrent de Betterment (Wealthfront) a récemment commencé à offrir un certain nombre de services qui n’étaient pas encore disponibles chez Betterment, notamment diverses fonctions avancées de récupération des pertes fiscales. Betterment a réagi en fournissant des portefeuilles à coordination fiscale (abordés précédemment dans la revue), mais Wealthfront conserve toujours l'avantage pour les comptes imposables.

Coût du service – Les frais d’amélioration sont concurrentiels et, à mon avis, les fonctions incluses justifient plus que tout les frais annuels de 0,25%. Cependant, si vous êtes désireux de gérer votre propre portefeuille, vous pouvez acheter gratuitement les FNB recommandés par Betterment (ou tout autre robo-conseiller) M1 Finance.

Compte épargne intelligent – Betterment’s Compte Smart Saver est un compte d’investissement à faible risque composé d’obligations (80% d’obligations de trésorerie à court terme américaines, 20% d’obligations de sociétés à court terme). Betterment annonce le compte comme un substitut à un compte d’épargne classique (pour conserver des réserves de liquidités à court terme), mais il existe de meilleures alternatives disponibles (voir mon Smart Saver Review).

Personnalisation de l'investissement – Certains investisseurs pourraient préférer investir dans des catégories d’actifs qui ne sont pas disponibles via Betterment, telles que immobilier. D'autres investisseurs pourraient être intéressés par le choix des titres individuels de leur portefeuille, ce qui est autorisé M1 Finance.

Plans parrainés par l'employeur – Dans la section du compte ci-dessus, notez que vous devez transférer (transférer) les régimes de retraite existants parrainés par l'employeur (401k, 403b, 457, etc.) afin que Betterment gère ces actifs. Pour des raisons de réglementation, Betterment ne peut pas gérer directement les régimes d’employeurs. Toutefois, si vous êtes toujours employé et que vous participez activement à l’un de ces régimes, vous ne pouvez pas lancer de roulement (vers Betterment) tant que vous n'avez pas quitté votre emploi, mais vous pouvez embaucher Blooom gérer vos actifs pour 10 $ / mois.

Conclusion de la vache à lait

Betterment offre une expérience exceptionnelle en matière d’investissement et aide des milliers de clients à créer de la richesse en participant aux marchés financiers. Dès le lancement de Betterment, j'ai su qu'ils offraient quelque chose d'unique à partir des services de gestion de patrimoine traditionnels.

Le service n’est pas parfait, comme indiqué dans la section ci-dessus, mais la proposition de valeur de Betterment a continué de s’améliorer grâce aux mises à jour technologiques et à l’ajout régulier de nouvelles fonctionnalités. L'approche actuelle axée sur les objectifs en matière d'investissement s'appuie sur des décennies de recherche en finance et, à ce stade, Betterment offre de meilleurs conseils que de nombreux conseillers financiers (courtiers) en activité.

Le tableau de bord en ligne, l’application pour smartphone et l’expérience globale de l’utilisateur sont probablement les meilleurs parmi tous les robo-conseillers, ce qui rend le processus d’investissement de Betterment plus agréable et plus agréable.

Si vous êtes indécis à propos du service, mon Betterment vs Wealthfront vs M1 Finance Cet article peut vous aider à prendre une décision éclairée.

Si vous souhaitez commencer à investir, Betterment propose actuellement à la Communauté de la vache à lait jusqu'à un an de service gratuit comme une promotion à durée limitée.

Merci d'avoir lu ma revue Betterment Review et laissez-moi savoir si vous avez d'autres questions dans la section commentaire ci-dessous.

Betterment est le plus grand robo-conseiller indépendant pour une bonne raison. Pour des frais annuels fixes de 0,25%, Betterment créera et gérera un portefeuille de placements diversifié, adapté à vos objectifs et à votre profil de risque uniques.

Caractéristiques8.9

Facilité d'utilisation9.6

Structure de frais9.2

Service client8.8

Options d'investissement9.1

Des recommandations d'investissement diversifiées

Beau design et expérience utilisateur

Conseil financier personnalisé

Frais concurrentiels

Personnalisation limitée

Moins de fonctionnalités de récupération des pertes fiscales que Wealthfront

Pourquoi les New-Yorkais devraient-ils tirer parti de l’accord passé avec le Southwest Companion Pass


le Choix d'initiés L'équipe écrit à propos de choses que nous pensons aimer. Business Insider peut recevoir une commission du réseau d’affiliation The Points Guy.

À l'heure actuelle, Southwest Airlines et Chase proposent une offre incroyable lorsque vous vous inscrivez pour l'une de leurs cartes de crédit co-brandées.

Jusqu'au 11 février, les nouveaux détenteurs de carte peuvent gagner un Pass gratuit pour le reste de l'année 2019, plus 30 000 miles lorsque vous dépensez 4 000 USD au cours des trois premiers mois.

Le Companion Pass est fondamentalement un pass pour un billet aller-retour. Vous pouvez choisir un compagnon de voyage – un ami, un proche, un enfant ou toute autre personne – et l’emmener avec vous sur n’importe quel vol. Ils devront simplement payer des taxes et des frais, qui commencent à 5,60 dollars par trajet pour les vols intérieurs et se situent généralement entre 25 et 30 dollars.

En tant que New-Yorkais, je me suis généralement concentré sur d'autres compagnies aériennes pour mon propre voyage. Southwest vole ici, mais certainement pas autant que les grands transporteurs comme Delta ou United. En parlant avec des amis du contrat Companion Pass, pratiquement tout le monde exprime le même point de vue.

Cependant, cet accord est tellement bon que j'ai décidé de jeter un nouveau regard sur Southwest, et maintenant je pense que la compagnie aérienne est mal vue par les New-Yorkais – c'est en fait une option solide pour voyager de la région métropolitaine vers les États-Unis, les Caraïbes et au Mexique.

Voici ce que vous devez savoir sur les vols au sud-ouest au départ de New York

Aéroports desservis et itinéraires directs

Southwest dessert trois aéroports de la région de New York: La Guardia, Newark et Islip, situé à Long Island.

Certes, la compagnie aérienne n'offre qu'une poignée de vols sans escale au départ des aéroports de la région de New York. Cependant, avec un seul arrêt, vous pouvez voler pratiquement n'importe où dans le réseau de lignes aériennes. Bien qu'un vol à guichet unique en provenance d'un grand marché comme New York puisse ne pas plaire à tout le monde, il peut certainement en valoir la peine lorsque vous utilisez le Companion Pass.

Voici les itinéraires directs (et les options d'aéroport d'escale) à partir de New York.

La Guardia:

  • Atlanta
  • Chicago (Midway)
  • Dallas (Love Field)
  • Denver
  • Fort Lauderdale
  • Houston (passe-temps)
  • Kansas City
  • Milwaukee
  • Nashville
  • Nouvelle Orléans
  • Orlando
  • Saint Louis
  • Tampa
  • West Palm Beach

Newark:

  • Austin
  • Chicago (Midway)
  • Denver
  • Fort Lauderdale
  • Nashville
  • Oakland
  • Orlando
  • Phénix
  • San Diego
  • Saint Louis

Je glisse:

  • Baltimore
  • Fort Lauderdale
  • Orlando
  • Tampa
  • West Palm Beach

Pourquoi voler au sud-ouest de New York

Le Companion Pass – avec des options de billets deux pour un – est une raison suffisante pour voler vers le sud-ouest en 2019, mais c'est loin d'être la seule raison.

Bien que Southwest soit davantage considérée comme une compagnie aérienne à bas prix, elle présente de nombreux avantages qui la rendent plus unique que la concurrence.

Le plus gros avantage, surtout si vous utilisez le Companion Pass pour réserver des vacances le week-end: aucuns frais de modification.

Contrairement à Delta, United et American, qui facturent 200 USD pour apporter pratiquement toutes les modifications à pratiquement tous les billets, Southwest vous permet d'effectuer des modifications gratuitement. Bien que vous ne puissiez peut-être pas obtenir un remboursement après avoir réservé le billet, vous pouvez annuler un billet et récupérer le coût sous forme de bon de vol à utiliser ultérieurement.

En outre, contrairement aux autres grandes compagnies aériennes américaines: Southwest permet à chaque passager de bénéficier de deux bagages enregistrés. L'un des avantages de cela est que davantage de voyageurs d'agrément sont prêts à enregistrer leurs bagages plutôt que d'essayer de les amener dans l'avion, ce qui facilite l'embarquement.

Il y a quelques bizarreries. Par exemple, Southwest n’a pas de places assises. Au lieu de cela, tout le monde a la préférence d'embarquement et peut choisir son siège lorsqu'il monte avec son groupe. Certaines personnes adorent ça, d'autres détestent ça, mais cela a tendance à bien marcher pour les familles, car elles peuvent embarquer avec les groupes précédents.

Ligne de fond

Malgré son nom, Southwest Airlines est en fait une excellente option pour les New-Yorkais. Avec le contrat en vigueur Companion Pass, cela représente une excellente opportunité de voyager deux pour un en 2019.

Cliquez ici pour en savoir plus sur la carte Southwest Priority du partenaire d'Insider Picks: The Points Guy.

Rejoignez-moi au Portugal pour FI Chautauqua 2019


En 2013, je me suis rendu en Équateur pour une sorte d'expérience. L’animatrice Cheryl Reed et le cerveau Jim (J.L.) Collins avaient organisé un chautauqua, rassemblement de deux douzaines de personnes qui souhaitaient discuter de l’indépendance financière, de la retraite anticipée et de la recherche d’un objectif. Mon ami Pete Adeney (plus connu sous le nom de M. Money Moustache) et moi avons rejoint Jim et Cheryl en tant que présentateurs. Nous avons passé une semaine dans une hacienda vieille de plusieurs siècles à parler d’argent et de vie.

Jim et Val se connaissent à Chautauqua 2013

Ce premier chautauqua était génial – non seulement pour le participant, mais également pour nous, les présentateurs. À ce jour, ceux d'entre nous qui ont assisté au premier chautauqua font tout ce qui est en leur pouvoir pour se voir tandis que nous parcourons les États-Unis. Lorsque j'ai effectué ma courte visite du sud-est du printemps dernier, par exemple, je me suis arrêté dans le Kentucky pour assister à des courses de chevaux. Amy, que j'ai rencontré lors de ce premier événement en Equateur. Nous voici à Keeneland:

Amy Finke et J.D. Roth observant des courses de chevaux à Keeneland

En 2014, je suis retourné en Équateur pour présenter mon deuxième chautauqua. Cette fois, mon co-présentateur était David Cain, le penseur profond derrière Raptitude. (Si vous ne l'avez jamais lu, Raptitude est peut-être le meilleur blog sur Internet. Il s'agit avant tout de devenir meilleur en tant qu'être humain.)

En 2016, David et moi sommes revenus pour un autre chautauqua équatorien. Cette fois, Leo Babauta de Zen Habits nous a rejoint. Une fois encore, l'expérience était incroyable. Ce groupe s'est lié en tant que famille – verrues et tout – plus qu'aucun chautauqua auparavant ou depuis. En fait, nous avons tellement noué des liens que la plupart d'entre nous se sont réunis pour une réunion à Salt Lake City en novembre dernier. Nous avons une conversation vidéo de groupe en cours où nous sommes en communication constante et nous espérons nous rencontrer souvent à l'avenir.

S'amuser avec les écoliers locaux à Chautauqua 2016

Chautauqua 2019

Comme vous l'avez peut-être deviné, tout cela est le prélude à une annonce: j'ai le plaisir de vous annoncer que Je reviendrai en tant que conférencier pour Chautauqua 2019. Du 28 septembre au 5 octobre, je serai dans la vallée du Douro, au Portugal, où je vous expliquerai comment mener une vie bien remplie.

Ce n'est pas juste moi, bien sûr. Parmi les autres présentateurs figurent les fondateurs Jim Collins, Kristy et Bryce de Millennial Revolution et Alan Donegan, fondateur de PopUp Business School. Et ce n'est pas juste cette semaine. Il y a trois chautauqua européens supplémentaires à choisir de la forme cette année.

Pour les nouveaux lecteurs, cette idée peut sembler un peu étrange. Un groupe de personnes se réunit dans un pays étranger pour parler d'argent? Les orateurs vendent-ils du temps partagé? Est-ce une sorte d'arnaque? Non, ce n'est pas une arnaque. Non, nous ne vendons pas de temps partagé. Non, ce n'est pas un stratagème pour amener les lecteurs de blogs à payer pour des vacances réussies. Ces événements ne sont que ce que j'ai dit: une occasion pour les personnes animées du même esprit de se réunir pour explorer l'indépendance financière, la retraite anticipée et la vie avec un but.

Voici comment fonctionnent les chautauquas:

  • Après vous être inscrit et avoir payé votre billet, vous êtes responsable de la réservation de votre transport vers et depuis la ville de destination. Tout le reste est inclus dans le prix du billet.
  • Lorsque le moment sera venu, vous réunirez 25 à 30 autres participants dans le lieu incroyable que vous aurez choisi.
  • Pendant une semaine entière, nous – participants et présentateurs – vivons ensemble en famille. Nous mangeons, dormons, réfléchissons et faisons la fête ensemble. Nous assistons ensemble à des aventures hors site. Nous parlons surtout d’argent ensemble.
  • Au cours de la semaine, chaque présentateur partagera une discussion de deux à trois heures. (Le mien sera sur le but et le bonheur, bien sûr.) Les participants auront également une réunion d'une heure avec l'un des présentateurs.

À mon avis – et je suppose que les anciens participants me soutiendraient – la véritable valeur de la chautauqua n’est pas celle des orateurs. Les orateurs sont géniaux, ne vous méprenez pas, mais le véritable trésor ici réside dans les relations que vous établissez avec d'autres participants. Dans notre vie quotidienne, il peut être difficile de trouver des personnes qui partagent nos rêves de préretraite et d’indépendance financière. Aux chautauquas, ces rêves sont la norme. (Voici l'histoire de l'expérience d'un participant réticent.)

Si cela vous intéresse, vous devriez réserver votre billet de chautauqua à présent, que ce soit pour me rejoindre au Portugal ou pour assister à n’importe quel autre rassemblement. Je dis cela parce que les billets ont été annoncés il y a quelques jours et qu'ils se vendent déjà. (En fait, il ne reste qu'une poignée de billets pour le Portugal!) Mettre à jour: Je viens d'apprendre que les deux semaines passées au Portugal se sont vendues et que les deux chautauquas du Royaume-Uni se vendent rapidement.

Remarque: Si vous ne voulez pas passer du temps avec moi et / ou que ma semaine est épuisée, pensez aux chautauquas britanniques en juin. Jim Collins, ces jeunes Canadiens de la révolution du Millénaire, et le débonnaire Alan Donegan sont à chaque fois au rendez-vous. La première semaine (du 8 au 15 juin) inclut mon ami Carl à partir de 1500 jours (et ses acolytes de dinosaures). La deuxième semaine comprend Jillian de Montana Money Adventure, qui est peut-être la plus belle personne sur Terre.

Autres événements d'intérêt

Je m'en voudrais de ne pas signaler les événements liés à ceux qui ne peuvent pas (ou ne veulent pas) assister à un chautauqua européen.

  • Tout d'abord, la chautauqua de cette année en Équateur – qui est maintenant une bête totalement différente des événements européens de chautauqua – se déroule du 2 au 9 novembre et met en vedette Vicki Robin (Ton argent ou ta vie), Paula Pant (Ne rien offrir) et Tanja Hester (Notre prochaine vie). Aux dernières nouvelles, il ne restait que quelques billets.
  • Bien que ce ne soit pas officiel, M. Money Moustache et moi avons discuté de l’idée d’organiser un chautauqua en Équateur en 2020, éventuellement avec David Cain de Raptitude. Il est peu probable que nous prenions une décision dans plusieurs mois, mais gardez-la à l'esprit.
  • Enfin, ne négligez pas les événements du week-end Camp FI et Camp Moustache organisés aux États-Unis et au Canada. Ces retraites sont plus grandes que les chautauquas (50 à 80 personnes y assistent) et beaucoup plus décontractées. Ils sont aussi beaucoup moins chers. Je suis allé à plusieurs au cours des deux dernières années. Cette année, je présenterai au Camp FI: Southwest du 11 au 14 octobre. Viens me rejoindre à Joshua Tree, Californie!

J'assisterai également à Fincon à Washington DC début septembre. De plus, comme toujours, je suis heureux de rencontrer des lecteurs qui aiment la bière ou le café lorsqu'ils passent par Portland. Je le fais plusieurs fois par mois et c'est toujours amusant. Si vous êtes en ville et que vous voulez discuter, faites le moi savoir!

Auteur: J.D. Roth

En 2006, J.D. a fondé Get Rich Slowly afin de documenter sa quête de sortie de dette. Au fil du temps, il a appris à économiser et à investir. Aujourd'hui, il a réussi à prendre une retraite anticipée! Il veut vous aider à maîtriser votre argent et votre vie. Pas d'escroquerie. Pas de gadgets. Juste un conseil en argent intelligent pour vous aider à atteindre vos objectifs.

L'histoire des astuces rapides et sales


Tout a commencé sur une serviette.

En 2006, Mignon Fogarty, écrivain scientifique et fanatique autoproclamé de la grammaire, s'est assis dans un café à Santa Cruz, en Californie. Elle était en train de réviser un article et après avoir trouvé la énième instance d'un auteur qui avait confondu un effet, elle a eu un brainstorming: «Et si je pouvais partager ma passion pour la langue anglaise avec des gens du monde entier de manière rapide, amusante et utile? façon?"

Ce jour-là, le podcast Grammar Girl était né. C’est devenu un succès du jour au lendemain, faisant partie du top 10 d’iTunes en seulement six semaines et maintenant, plus de dix ans plus tard, avec une audience de 81 millions d’auditeurs dans le monde entier, de l’Allemagne aux Philippines.

Après le succès rapide de son podcast, Mignon a eu une autre idée – une plus grande. Pourquoi ne pas élargir la formule abrégée du podcast éducatif pour couvrir non seulement la grammaire, mais également d’autres sujets d’intérêt? Et oui, le Le réseau Quick and Dirty Tips a été créé.

Quick and Dirty Tips (en abrégé QDT) s'est associé à Macmillan Publishers pour former une coentreprise qui est devenue un réseau à part entière qui est désormais l'un des fournisseurs de contenu les plus fiables en podcasting. QDT est à la maison à 9 hôtes actifs, chacun expert dans son domaine, qui diffusent des épisodes hebdomadaires sur des sujets allant des finances personnelles à la parentalité, en passant par la science, la santé, les relations et tout le reste. Avec QDT, vous pouvez trouver le meilleur programme d'exercices pour votre corps, apprendre à être moins anxieux une date, organiser votre bureau encombré, arrêter les crises de colère, gérer votre petite entreprise et faire presque tout ce que vous voulez faire. , meilleur.

Tout au long de sa carrière, QDT a étendu ses activités au podcasting pour devenir des applications, des jeux, des événements en direct, des dizaines de livres à succès et de nombreuses autres façons de servir son public.

«Beaucoup de choses ont changé – en ligne et dans notre organisation», déclare Mignon. "Mais nous sommes restés très fidèles à la mission initiale que j'avais envisagée dans ce café: fournir des informations rapides, utiles et abordables sur la grammaire et d'autres sujets dans le cadre d'un dialogue permanent avec nos fans."

Les fans de QDT approuvent clairement cette approche car nous célébrons une étape majeure ce mois-ci: 300 millions de téléchargements de podcast!

Chaque mois, 2,3 millions d’utilisateurs visitent le site et nous sommes honorés d’être parus dans les médias nationaux, de TODAY Show à CBS News en passant par Le Washington Post, le Huffington Post, Scientific American, etc.

Mais nous ne nous arrêtons pas pour nous reposer sur nos lauriers! Nous sommes impatients d’élargir notre réseau pour y inclure encore plus d’experts en la matière et de continuer à faire ce que nous faisons le mieux: vous aider à vivre plus heureux et en meilleure santé, vie meilleure, peu importe l’étape de votre vie.

Voici les 300 millions suivants!

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Autoriser un membre de la famille à accéder à vos comptes


Lorsque vous avez un compte joint, chaque personne du compte peut effectuer des transactions avec le compte. Dans le cadre de notre programme de planification successorale, mon épouse et moi-même avons créé une fiducie dont nous sommes tous deux co-fiduciaires (voir Plan juridique de testament et de confiance par l’employeur). Nous avons déclaré dans la confiance que chaque fiduciaire peut agir seul. Cependant, nos IRA et HSA ne peuvent être que dans nos noms individuels. Il n’est pas possible d’avoir un IRA ou un HSA commun. Nous pouvons nommer les bénéficiaires, mais ceux-ci ne deviennent pertinents qu’après le décès du propriétaire. Quand vous êtes en vie, votre conjoint n’a aucune autorité sur votre IRA ou votre HSA, à moins que vous n’accordiez certaines autorisations.

Nous avons également signé une procuration durable dans notre ensemble de planification successorale. Nous avons accordé le pouvoir d'agir l'un pour l'autre au cas où nous ne pourrions pas agir nous-mêmes. Cependant, nous avons également appris que les institutions financières ne reconnaissent souvent pas ces vastes procurations. Ils veulent les signatures et la langue sur leurs propres formulaires. Ce sera un problème lorsque vous aurez vraiment besoin d’utiliser la procuration durable; l’institution financière ne vous dit que cela ne l’accepte pas. Si vous souhaitez vous préparer, il est préférable de signer les formulaires requis par vos institutions financières avant de demander à un membre de votre famille d’agir en votre nom.

Avant-garde

Nous avons des IRA avec Vanguard. Vanguard dispose d'un processus permettant à une autre personne d'agir en votre nom sur vos comptes. Ils l'appellent autorisation de l'agent.

Sur Vanguard.com, cliquez sur Formulaires, puis recherchez Accès au compte.

Vous pouvez donner à une autre personne un accès réservé aux informations ou vous pouvez en faire une autre personne. Agent limité ou un Agent complet. Une personne ayant un accès uniquement à l’information ne peut apporter aucune modification. Un agent limité peut:

  • voir les soldes de votre compte et l'historique des transactions
  • effectuer des transactions dans votre compte
  • retirer de votre compte sur votre propre compte bancaire associé ou faire émettre un chèque en votre nom

Un agent complet peut faire tout ce qu'un agent limité fait, plus:

  • changer d'adresse ou de compte bancaire
  • changer votre bénéficiaire
  • retirer de votre compte sur un compte bancaire ou faire émettre un chèque en quelque nom que ce soit
  • ouvrir un nouveau compte en votre nom ou fermer votre compte
  • convertir les actifs de l'IRA traditionnel en Roth IRA

Lorsque vous suivez le processus, vous indiquez à Vanguard le nom, l'adresse, le numéro de sécurité sociale, l'adresse électronique, etc. de l'agent, si vous souhaitez que la personne soit un agent limité ou un agent complet, et pour un agent limité, quel compte (s) l'agent est autorisé à. L'agent recevra un e-mail de Vanguard pour confirmer qu'il acceptera l'autorisation. Une fois que l'agent a confirmé, l'autorisation devient effective. Si l'agent a un nom d'utilisateur sur Vanguard.com, il verra les comptes supplémentaires répertoriés lors de sa connexion.

Si deux d'entre vous souhaitent se faire mutuellement agent, vous devrez suivre le processus séparément dans chaque direction. La personne A fait de la personne B un agent et la personne B fait de la personne A un agent.

fidélité

Nous avons également des IRA et des HSA chez Fidelity. La fidélité a également un processus similaire. Ils ont quatre niveaux d’accès (suivez le lien pour lancer le processus afin de donner accès à vos comptes).

Accès à la demande est en lecture seule. La personne disposant d’un accès à la consultation peut consulter le solde et l’historique de votre compte, mais ne peut effectuer aucune transaction ni aucune modification.

Une personne avec Autorité limitée peut échanger mais ne peut pas retirer de votre compte, verser des contributions à l’IRA ou convertir des actifs d’un IRA traditionnel en un IRA Roth.

Une personne avec Pleine autorité pouvez échanger, retirer de votre compte et initier des contributions IRA, des régénérations et des conversions Roth.

Une personne avec Procuration peut tout faire en plus des tâches de maintenance du compte en votre nom. Donner une procuration requiert des signatures notariées.

Semblable à Vanguard, Fidelity enverra également un courrier électronique à la personne recevant les autorisations d'accès. L'accès ne devient effectif qu'une fois que la personne a accepté l'accès. Une fois acceptée, la personne ayant obtenu l'accès verra les comptes supplémentaires répertoriés lors de sa connexion à Fidelity.com. Les comptes supplémentaires seront sous un groupe de comptes séparé. Vous pouvez personnaliser le nom d'affichage de chaque compte en fonction de vos besoins.

Si deux d'entre vous souhaitent se donner mutuellement accès, vous devrez suivre le processus séparément dans chaque direction. La personne A donne accès à la personne B et la personne B à la personne A.

Limité ou complet?

Vous avez le choix de ne donner qu'un accès limité ou complet. Parce que nous avons déjà signé une procuration durable durable, nous sommes tout à fait en mesure de nous laisser faire tout le monde. Nous avons choisi l'agent complet / l'autorité complète.

Révoquer l'accès

La personne qui a autorisé l'accès peut révoquer les autorisations à tout moment. Si vous changez d'avis, il vous suffit de suivre le même processus pour révoquer l'accès à vos comptes.

Pas de partage nom d'utilisateur et mot de passe

Suivre le processus officiel d'octroi d'autorisations est la bonne façon de le faire. Partager votre nom d'utilisateur et votre mot de passe avec une autre personne peut affaiblir votre protection vis-à-vis de l'institution financière. Cela peut également mettre l’autre personne dans une position où elle peut être accusée de vol d’identité ou de piratage. Après avoir accordé l'accès, chaque personne doit se connecter avec son propre nom d'utilisateur et mot de passe.

Contacts de confiance

À la lumière des abus financiers ou des escroqueries envers les aînés, les nouvelles réglementations exigent que les institutions financières offrent la possibilité de désigner Contacts de confiance. Lorsqu'ils soupçonnent qu'un client est victime d'une arnaque ou que leur capacité mentale est réduite, ils contactent le ou les contacts de confiance pour s'assurer que les transactions sont légitimes ou alertent les éventuels problèmes des contacts de confiance.

L'ajout d'un contact de confiance par lui-même ne donne au contact de confiance aucune autorisation d'accès au compte, mais il peut être utilisé conjointement avec les autorisations d'accès au compte. Par exemple, si un parent âgé ajoute un enfant adulte comme contact de confiance en plus de lui donner la permission de consulter ses comptes, ce dernier peut surveiller les comptes du parent et recevoir des alertes de l’institution financière en cas d’activités suspectes. Bien sûr, le parent doit ajouter des contacts de confiance avant se faire arnaquer ou faire l'expérience d'une capacité mentale réduite.

Pour ajouter des contacts de confiance:

Dites non aux frais de gestion

Si un conseiller vous facture un pourcentage de votre actif, vous payez 5 à 10 fois trop. Apprenez à trouver un conseiller indépendant, à payer pour des conseils et seulement à des conseils.

Trouver des conseils seulement

Le rapport sur l'emploi de janvier montre une croissance malgré la fermeture


Rapport sur les emplois de janvier

Le rapport sur l'emploi de janvier a été publié vendredi et, malgré la fermeture du gouvernement, le marché du travail a repris de la croissance. Cela marque 100 mois de croissance consécutive. Le président Trump s'est rendu sur Twitter pour célébrer le dernier triomphe de Trumponomics.

L'arrêt post gouvernemental du marché du travail

Bien que 304 000 emplois supplémentaires aient été ajoutés au marché en janvier, le taux d'emploi a légèrement augmenté. Il ne fait aucun doute que cela est dû au fait que de nombreux fonctionnaires ont été obligés de faire une demande de chômage ou d’assistance pendant cette période.

Cela étant dit, beaucoup de gens ont été agréablement surpris par le rapport sur les emplois post-fermeture. Il en ressort que 304 000 emplois ont été créés au cours du premier mois de l'année. Le nombre 304 000 ne reflète pas les emplois touchés par la fermeture, car le ministère du Travail savait que ces personnes seraient rémunérées. finalement et, par conséquent, ont été déclarés comme ayant un emploi rémunéré.

Qu'a dit le rapport sur l'emploi de janvier?

Le taux de chômage a augmenté en raison de l'impossibilité pour les fonctionnaires de percevoir un salaire. Cependant, il n’a augmenté que de 0,01% par rapport à décembre. Selon certaines spéculations, le taux de chômage aurait dû être plus élevé (4,1%).

Une autre remarque à retenir du rapport sur les emplois de janvier est le nombre accru de personnes occupant des emplois à temps partiel. Cela était probablement dû au fait que des personnes étaient au chômage pendant l'arrêt. Le Département du travail a signalé que 490 000 personnes supplémentaires travaillaient à temps partiel en janvier mais cherchaient un emploi à temps plein. Il reste donc beaucoup à faire pour le marché du travail américain.

Malgré la croissance continue du marché du travail, la fermeture du gouvernement a eu un impact réel sur 800 000 travailleurs aux États-Unis. Certaines personnes étaient incapables de payer leurs factures ou de se nourrir. Sans oublier que le taux de chômage est à nouveau en hausse (en grande partie à cause de la fermeture). Et, si aucun accord n’est conclu rapidement, cela se reproduira.

Lecteurs, que pensez-vous de la possibilité d'un nouvel arrêt? Selon vous, quel peut être l'impact à long terme?

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Mis à jour pour 2018 et 2019


Le lectorat est lourd pour ceux qui terminent l'école pour la première fois et qui retournent à l'école pour poursuivre leurs études. J'ai donc mis à jour cet article pour refléter l'année d'imposition 2018, après la réforme fiscale.

La bonne nouvelle est que si vous payez pour vos études (pour vous-même ou pour d’autres), vous disposez de nombreux crédits d’impôt pour études et déductions, dont certains ont récemment été prolongés de manière rétroactive et permanente dans le cadre de la législation relative à l’extension de l’impôt. précédent accord budgétaire du Congrès.

Il y a quelques années, Mme 20SF est retournée aux études pour terminer un programme d'études supérieures en sciences infirmières accélérées, sans aucune aide gouvernementale ou autre. Bien que relativement bon marché – elle a choisi la voie des collèges communautaires -, elle représentait toujours un coût important.

Au cours de cette période, j’ai effectué des recherches approfondies sur les différents crédits d’impôt pour études et déductions qui nous étaient disponibles et en ai partagé un résumé ici pour aider les autres. Ces dernières années, quelques modifications ont été apportées aux déductions et aux crédits disponibles. Certains ont été étendus avec des accords budgétaires du Congrès, tandis que d'autres ont été laissés pour compte.

Dans cet article, je récapitulerai les crédits d’impôt pour études et déductions disponibles pour l’année d’imposition 2018.

Crédit d'opportunité américain

crédits d'impôt pour étudesLe crédit d’impôt américain d’occasion est le principal crédit d’impôt disponible pour les étudiants. Ce crédit d'impôt, qui devait expirer à la fin de 2017, a été prolongé de manière permanente par le biais d'un accord budgétaire conclu par le Congrès.

Beaucoup d’entre vous se souviendront du «crédit d’espoir». L'American Opportunity Credit est en réalité un remplacement modifié du Hope Credit créé en vertu de la loi américaine sur la récupération et le réinvestissement (ARRA). C’est un peu différent du crédit Hope en ce sens qu’il peut être réclamé pour quatre années d’études postsecondaires au lieu de seulement deux.

Voici comment ce crédit d'impôt pour études fonctionne et qui est admissible:

  • Admissibilité: L'étudiant doit être inscrit au moins à mi-temps dans un programme menant à un diplôme, à un certificat ou à un autre titre de formation reconnu pour au moins une période académique commençant au cours de l'année d'imposition. En outre, l'étudiant n'avait pas terminé les quatre premières années d'études postsecondaires – les étudiants des cycles supérieurs ne peuvent donc pas bénéficier de ce crédit.
  • Montant du crédit: jusqu'à 2 500 $ du coût des frais de scolarité, des frais et du matériel de cours payés pendant l'année d'imposition par étudiant éligible.
  • Comment réclamer: Déterminez votre admissibilité, le montant de votre crédit et demandez ce crédit en remplissant le formulaire IRS 8863. Nouveau cette année: pour demander le crédit d'opportunité américain, vous devez indiquer le numéro d'identification de l'employeur de l'établissement d'enseignement (EIN) sur votre formulaire 8863. Vous devez également formulaire 1098-T, que vous devriez recevoir au début de l’année de votre établissement d’enseignement.
  • Remboursable: 40% du crédit (jusqu'à 1 000 $) est remboursable. Cela signifie que vous pouvez obtenir un remboursement même si vous ne payez aucun impôt.
  • Limites de revenu: un contribuable dont le revenu brut ajusté modifié est de 80 000 $ ou moins (160 000 $ ou moins pour les codemandeurs) peut demander le crédit pour les dépenses admissibles d'un étudiant admissible. Le crédit est réduit si le revenu brut ajusté modifié d’un contribuable dépasse ces montants. Un contribuable dont le revenu brut ajusté modifié est supérieur à 90 000 $ (180 000 $ pour les déclarants communs) ne peut demander aucun crédit.
  • Admissibilité scolaire: Vous ne pouvez demander le crédit que si vous fréquentez une institution accréditée. Vous pouvez effectuer une recherche dans la base de données des établissements accrédités du département américain de l’éducation afin de confirmer votre éligibilité.
  • Un crédit peut être reçu pour: Un crédit d'impôt peut être reçu pour 100% des premiers 2 000 $, plus 25% des 2 000 $ suivants versés au cours de l'année d'imposition pour les frais de scolarité, ainsi que pour les frais et le matériel de cours requis.
  • Dépenses non admissibles: Vous ne pouvez pas recevoir de crédit pour les frais suivants: logement et repas, assurance, transport, frais payés avec aide hors taxe, frais médicaux, frais utilisés pour une autre déduction ou crédit, frais d’étudiant non requis comme condition d’inscription ou de présence.

Crédit d'apprentissage à vie

L’autre grand crédit d’impôt pour études est le crédit pour apprentissage à vie. Vous ne pouvez pas demander à la fois le crédit américain Opportunity et le crédit d'apprentissage à vie au cours de la même année civile pour le même étudiant (bien que vous puissiez demander les deux pour deux étudiants différents). Alors, quelle est la différence entre les deux crédits?

Crédit d'apprentissage à vie contre. Crédit d'opportunité américain

Le crédit d’apprentissage tout au long de la vie est similaire au crédit américain d’opportunité, mais avec quelques différences essentielles. Vous pouvez principalement demander le crédit d'opportunité américain pour le même étudiant pour un maximum de 4 années d'imposition. Il n’ya pas de limite au nombre d’années pour lesquelles vous pouvez demander un crédit d’apprentissage à vie sur la base des dépenses du même élève.

Le crédit d’apprentissage à vie est également non remboursable, alors que le crédit américain d’opportunité est partiellement remboursable. Et il a un maximum de 2 000 $ contre 2 500 $ pour l’AOC.

Enfin, le crédit d’apprentissage tout au long de la vie a des limites maximales de revenus moins élevées pour rester éligible. Pour ces trois raisons, l'American Opportunity Credit est le supérieur des deux et devrait être le défaut, s'il peut être réclamé.

Voici un aperçu du fonctionnement du crédit d'impôt pour l'éducation Lifetime Learning et des personnes éligibles:

  • Admissibilité: L’étudiant n’a pas besoin de poursuivre des études universitaires ou d’autres diplômes reconnus.
  • Montant du crédit: jusqu'à 2 000 $ du coût des droits de scolarité, des frais et du matériel de cours payés pendant l'année d'imposition par déclaration de revenus.
  • Comment réclamer: Déterminez votre admissibilité, le montant de votre crédit et demandez ce crédit en remplissant le formulaire IRS 8863.
  • Remboursable: Ce crédit n'est pas remboursable. Cela signifie que vous ne pouvez pas obtenir un remboursement si vous devez l'impôt nul.
  • Limites de revenu: un contribuable dont le revenu brut ajusté modifié est de 57 000 $ ou moins (114 000 $ pour les codetteurs communs) en 2018 peut demander le crédit pour les dépenses admissibles dans une déclaration de revenus. Le crédit est réduit si le revenu brut ajusté modifié d’un contribuable dépasse ces montants. Un contribuable dont le revenu brut ajusté modifié est supérieur à 67 000 $ (134 000 $ pour les déclarants communs) ne peut pas demander ce crédit. Ces limites sont indexées sur l'inflation et changent chaque année.
  • Admissibilité scolaire: Disponible pour toutes les années d'études postsecondaires et pour des cours visant à acquérir ou à améliorer les compétences professionnelles. N’a pas besoin d’être une institution accréditée.
  • Un crédit peut être reçu pour: Un crédit d'impôt peut être reçu pour 20% des premiers 10 000 $ de frais de scolarité, ainsi que pour les frais et le matériel de cours requis.
  • Dépenses non admissibles: Vous ne pouvez pas recevoir de crédit pour les frais suivants: logement et repas, assurance, transport, frais payés avec aide hors taxe, frais médicaux, frais utilisés pour une autre déduction ou crédit, frais d’étudiant non requis comme condition d’inscription ou de présence.

Déduction des intérêts sur les prêts étudiants

Vous pourrez peut-être déduire les intérêts que vous payez sur un prêt étudiant admissible. En règle générale, le montant que vous pouvez déduire est le moindre des montants suivants: 2 500 $ ou le montant des intérêts que vous avez réellement payés.

La déduction est réclamée comme un ajustement du revenu au-dessus de la ligne, vous n'avez donc pas besoin de détailler vos déductions.

Vous pouvez demander la déduction si toutes les conditions suivantes s'appliquent:

  • Vous avez payé des intérêts sur un prêt étudiant admissible au cours de l'année d'imposition pour laquelle vous produisez.
  • Vous êtes légalement obligé de payer des intérêts sur un prêt étudiant admissible.
  • Votre statut de classement n’est pas marié.
  • Votre revenu brut ajusté modifié est inférieur à 80 000 USD (165 000 USD si vous déposez votre mariage ensemble). La déduction est réduite (supprimée progressivement) lorsque votre revenu ajusté modifié se situe entre 65 000 $ et 80 000 $ lorsque vous déposez seul, comme chef de famille ou veuf éligible (et entre 135 000 $ et 165 000 $ pour le dépôt conjoint du mariage).
  • Vous et votre conjoint, si vous déposez conjointement, ne pouvez pas être réclamés en tant que personnes à charge dans le retour de quelqu'un d'autre.
  • Vous avez reçu le formulaire 1098-E de l'établissement d'enseignement à des fins de classement pour les personnes ayant versé plus de 600 $ en intérêts.

Déduction pour taxes de scolarité

déduction fiscale pour étudesDéduction fiscale pour frais de scolarité et pour frais de scolarité a expiré à la fin de 2018 et n'a pas encore été restauré pour 2018. En tant que tel, les informations contenues dans cette section sont simplement un espace réservé si elles sont restaurées.

Vous pourrez demander une déduction d’impôt si votre revenu dépasse les seuils de crédit pour apprentissage à vie.

Notez que vous ne pouvez pas dédoubler et déduire une déduction sur les mêmes dépenses que celles pour lesquelles vous avez demandé un crédit. Je ne vois pas pourquoi vous opteriez pour une déduction fiscale si vous étiez admissible à un crédit d'impôt, car les crédits d'impôt sont supérieurs aux déductions. Un crédit soustrait le montant des impôts que vous devez, alors qu'une déduction soustrait votre revenu imposable.

  • Admissibilité: L'étudiant doit être inscrit au moins à mi-temps dans un programme menant à un diplôme, à un certificat ou à un autre titre de formation reconnu pour au moins une période académique débutant au cours de l'année d'imposition.
  • Montant de la déduction: Jusqu'à 4 000 $ du coût des frais de scolarité, des frais et du matériel de cours payés pendant l'année d'imposition par déclaration de revenus. Cette déduction est un ajustement du revenu au-dessus de la ligne, ce qui signifie que vous pouvez demander cette déduction même si vous ne spécifiez pas les déductions dans l'Annexe A.
  • Comment réclamer: Remplissez votre formulaire 1040 et ajoutez le formulaire 8917.
  • Limites de revenu: un contribuable dont le revenu brut ajusté modifié est égal ou inférieur à 65 000 $ (130 000 $ ou moins pour les codemandeurs) peut demander la déduction pour les dépenses admissibles d'un étudiant admissible ou pour les dépenses liées au travail. La déduction est plafonnée à 2 000 $ si le revenu brut ajusté modifié d’un contribuable est supérieur à ces montants jusqu’à un revenu brut ajusté modifié de 80 000 $ (160 000 $ pour les codecteurs), au-dessus duquel les contribuables ne peuvent pas demander le crédit.
  • Dépenses non admissibles: Vous ne pouvez pas recevoir de crédit pour les frais suivants: logement et repas, assurance, transport, frais payés avec aide hors taxe, frais médicaux, frais utilisés pour une autre déduction ou crédit, frais d’étudiant non requis comme condition d’inscription ou de présence.

Régimes 529 à avantages fiscaux et comptes d'épargne-études Coverdell

Les comptes d'épargne-études Coverdell et les plans 529 sont des comptes d'épargne fiscalement avantageux. Je souligne longuement les deux dans les liens référencés, mais pour résumer, chacun vous permet de contribuer à des économies pour les dépenses futures d'éducation, les gains et les distributions étant libres d'impôt pour les dépenses admissibles.

Un changement important (et controversé) pour 2018 dans le cadre de la réforme fiscale républicaine est que les familles peuvent désormais retirer jusqu'à 10 000 dollars en franchise d'impôt par an pour les enfants de la maternelle à la 12e année dans des écoles privées ou paroissiales. Auparavant, l’ESA pouvait être utilisée à cette fin, mais les contributions étaient plafonnées à 2 000 dollars par an. Si vous avez une ESA, vous pouvez la passer à une 529 en franchise d'impôt.

Avertissement:

N'oubliez pas que je ne suis pas un fiscaliste, je vous recommande donc de vous reporter à l'un d'entre eux ou au moins de lire vous-même la documentation de l'IRS. Pour plus d’informations, consultez la publication 970 de l’IRS: Avantages fiscaux pour l’éducation et utilisez un logiciel professionnel ou un logiciel fiscal pour vous aider à déterminer votre admissibilité.

Discussion sur le crédit d’impôt pour études et la déduction:

  • Avez-vous profité de l'un des crédits d'impôt ou des déductions susmentionnés?
  • Est-ce que l'expiration de la déduction fiscale pour études vous concerne cette année?

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Planification pour le pire scénario


WBien qu'il rende visite à son fils et à sa belle-fille, Brian a eu un accident vasculaire cérébral.

Il a passé plusieurs jours à l'hôpital, puis dans un centre de désintoxication.

Sa mémoire était brumeuse, en partie parce qu'il éprouvait également les symptômes observés avec l'apparition de la démence.

Comme il est de tradition pour les couples de son époque, Brian s’occupait de toutes les factures et autres documents du ménage. Ni sa femme, ni son fils et sa belle-fille ne savaient comment accéder à ses comptes pour déterminer le montant des factures à quelle date. La famille était déjà stressée par les problèmes de santé de Brian; se soucier des finances ne faisait qu'ajouter du stress.

Êtes-vous celui qui gère principalement les factures et les tâches ménagères? Si vous n'étiez pas disponible pendant quelques jours en raison d'un retard de voyage ou d'une hospitalisation, votre famille pourrait-elle prendre la relève à votre place? Si vous êtes comme la plupart des ménages, la réponse est non.

Dans ma famille, je paie toutes les factures, je sais quels médicaments nos enfants prennent quand, et je sais qui est notre vétérinaire. Mon mari ne saurait probablement rien de tout cela si je n’étais pas disponible ou si le pire des cas s’est produit et je suis décédé.

Vous pouvez aider votre famille à trouver les informations dont elle a besoin en cas d’urgence en utilisant le nouveau Reliure d'urgence créé par Smart Money Mamas.

Revue du cartable en cas d'urgence

En cas d'urgence

Comment utiliser le cartable En cas d'urgence

Vous pouvez soit compléter électroniquement les informations du classeur, soit les imprimer en format papier.

L'auteur conserve elle-même une copie papier ainsi qu'une copie électronique dans son coffre-fort et une copie électronique avec sa mère.

Si vous imprimez une copie papier, vous pouvez conserver les documents originaux tels que les certificats de naissance, les licences de mariage, les polices d'assurance-vie, etc., avec ce livre.

Le classeur contient 170 pages, mais si le nombre de pages vous intimide, veuillez noter qu'environ 80 pages sont simplement des copies supplémentaires des formulaires dans le livre que vous pouvez utiliser si nécessaire.

L'auteur recommande de définir un objectif en remplissant une section tous les quelques jours. Elle recommande également de mettre à jour le classeur au moins une fois par an ou lorsqu'un événement de la vie se produit, comme vendre une maison, avoir un bébé, changer de travail, etc.

Principales sections du cartable de planification d'urgence

Ce classeur contient deux sections principales que vous pouvez consulter, compléter et compléter.

Reliure d'urgence - Sections

Informations de base sur la famille

Cette section est destinée à être utilisée si vous êtes en incapacité pendant un certain temps et que quelqu'un d'autre doit prendre en charge la gestion du ménage. Les parties de cette section comprennent:

  • Informations sur le ménage
  • Documents personnels clés
  • Information médicale
  • Information pour les parents non parents
  • Détails de l'assurance familiale
  • Informations financières de base

Dans cette section, vous trouverez des éléments pour répertorier vos informations critiques, tels que la licence de mariage, les actes de naissance, les assurances, etc., mais vous pouvez également répertorier les «services de confort».

Par exemple, vous pouvez écrire la routine, les goûts et les dégoûts de votre enfant ainsi que les traditions familiales. Ainsi, si quelqu'un doit intervenir et prend la relève, le fournisseur de soins aura une meilleure idée des routines familières à l'enfant pour transition plus facile.

Reliure d'urgence - Préférences des enfants

Besoin de savoir l'information

Les informations contenues dans cette section concernent des problèmes plus graves, tels qu'une hospitalisation de longue durée ou le décès. Les parties de cette section comprennent:

  • Où trouver des documents originaux, des clés, etc.
  • Renseignements sur l'employeur
  • Informations militaires
  • Médias sociaux / Informations sur le site Web
  • Information sur l'investissement
  • Service de sépulture / service commémoratif
  • Notes personnelles
  • Journal d'appel

Reliure d'urgence - Section Compte d'investissement

Mes pensées sur le cartable d'urgence

Ce cartable est bien plus qu'un endroit pour stocker les détails importants nécessaires en cas d'urgence!

Depuis un an, j’essaie d’écrire des informations importantes dont ma famille pourrait avoir besoin si quelque chose m’arrivait, et je peux maintenant voir que j’ai beaucoup laissé de côté!

Par exemple, ce classeur vous permet de placer le PEI de votre enfant, s’il a des besoins particuliers. Certains de mes enfants ont un PEI, et je n'aurais jamais pensé l'inclure dans les informations dont ma famille a besoin, même si c'est vital.

Mais il ya aussi une place pour des choses comme les recettes de famille préférées et les traditions familiales.

Si vos enfants doivent être placés dans une autre famille, ces informations sont généralement les plus chères et sont souvent perdues lorsque le fournisseur de soins décède.

En outre, vous pouvez partager avec vos enfants vos souvenirs préférés ainsi que des détails de votre vie que vous pouvez partager, tels que votre film, votre chanson et votre nourriture préférés, ainsi que des histoires sur votre propre vie. Ces informations aideront vos enfants à rester en contact avec vous, même après votre départ.

Reliure d'urgence - Messages importants de l'amour

Garantie de remboursement

L'un des grands avantages du classeur In Case Of Emergency est de garantir une garantie de remboursement de 100%. Donc, si vous l'achetez et ne pensez pas que c'est pour vous (je ne pense pas que vous le ferez), vous pourrez récupérer votre argent.

Reliure d'urgence - GarantieDe la FAQ sur leur site:

Téléchargez le classeur En cas d'urgence, imprimez-le, et si vous ne l'aimez pas, envoyez-moi un email et je vous rembourserai tout votre argent. Pas de petits caractères, pas de jeux amusants. Je prends un risque en faisant cela. Je ne peux pas vous faire rendre le cartable d'urgence. Je ne parviens pas à effacer le fichier PDF de votre disque dur via le cyberespace, vous pouvez donc simplement commander le classeur, demander un remboursement et m'arracher. Mais je vais croire que vous ne ferez pas cela. Parce que je crois que dès que vous verrez ce qu'il y a à l'intérieur, vous allez en comprendre la valeur. Vous allez voir des choses importantes que vous n'avez jamais pensé écrire et qui valent bien plus que le prix de 29 $.

Je suis convaincu que vous verrez aussi la valeur du classeur.

Dernières pensées

Ce cartable coûte 29 dollars, et je suis sûr que les membres de votre famille paieraient plusieurs fois si cela signifiait qu'ils pourraient facilement prendre la relève si quelque chose vous arrivait.

Nous n’avons pas toujours la possibilité de préparer nos proches à notre décès, en particulier en cas de décès accidentel. Cependant, ce cartable est un moyen de se préparer à l'avance. Ainsi, peu importe le moment ou le mode de passage, notre famille disposera des informations dont elle a besoin.

Je suis celui qui sera responsable de la succession de ma mère si quelque chose lui arrive, et obtenir les informations dans ce classeur serait inestimable.

Le document est bien organisé et toute l’information est facilement accessible. Si vous remplissez tout cela dans son intégralité, votre famille aura tout ce dont elle a besoin pour être sûre de pouvoir continuer sans vous.

Achetez le cartable En cas d'urgence

Êtes-vous prêt si quelque chose vous arrive? Votre famille serait-elle en mesure de prendre la relève ou serait-elle en train de chercher des mots de passe, des comptes, etc.?



29 $



Avantages

  • Facile à organiser toutes vos données personnelles
  • Comprend tout ce dont vous avez besoin.
  • Place aux pensées et souvenirs personnels
  • Prix ​​très raisonnable
  • Comprend des copies supplémentaires de tous les formulaires

Les inconvénients

  • Avoir toutes vos informations au même endroit peut être dangereux si elles tombent entre de mauvaises mains
  • Peut être difficile émotionnellement de remplir le cartable


Que ferait votre famille si vous n'étiez plus disponible? Le classeur En cas d'urgence peut les aider à trouver les informations dont ils ont besoin en cas de crise. "Data-pin-description =" Que ferait votre famille si vous n'étiez plus disponible? Le classeur En cas d'urgence peut les aider à trouver les informations dont ils ont besoin en cas de crise. "/>

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La vraie raison pour laquelle vous n’êtes pas millionnaire


le facteur latte

J'adore quand j'entends parler du terme désormais célèbre de David Bach «le facteur latte. "

Pour ceux qui ne le savent pas, le terme fait référence à l’idée que beaucoup de gens dépensent sans cesse pour de petits achats (comme un café au lait) qui représentent une somme ridiculement élevée au cours de leur vie.

Cela m’intrigue pour deux raisons: 1) c’est totalement vrai et 2) c’est totalement trompeur.

Pourquoi le facteur Latte a du sens

Le calcul est évident. 3,50 dollars par jour pendant un an, c'est déjà plus de 1 200 dollars. Vous ajoutez l’argument habituel des intérêts composés au cours de votre carrière professionnelle et c’est environ un million de dollars (peut-être un peu moins mais vous en avez l’idée), rien qu’en buvant une tasse de café.

Pourquoi le facteur latte est totalement trompeur

Cette statistique est certainement éclatante. Donc, si je ne vais pas au Starbucks tous les jours et que je ne fume pas non plus, je devrais pouvoir avoir 2 millions de dollars d’ici la retraite. Vous vous demandez peut-être qu’il n’ya aucun moyen, alors pourquoi ne partirez-vous pas riche en retraite?

Note latérale: Une troisième raison pour laquelle j’adore le facteur latte est que si David Bach est du genre latte, il a de grandes chances qu’il sirote un latte chaud chez Starbucks pendant qu’il écrit ce livre. Je ne le saurais jamais de toute évidence, mais pouvez-vous imaginer ce que la presse dirait à propos de quelque chose comme ça?

pourquoi tu n'es pas millionnaireLa vraie raison pour laquelle vous n’êtes pas millionnaire

C'est comme ça. La plupart des gens sont simplement heureux de suivre les conseils de leurs interlocuteurs sans se soucier de la situation dans son ensemble. Ils se disent: «Waouh, je ne bois plus de Starbucks, alors je vais économiser 1 million de dollars et c’est assez pour que je prenne ma retraite.» Vous savez ce qui arrive à ces gens? Ils achètent ensuite un téléviseur à écran plasma.

Regardez, économiser 100 dollars ou économiser 1 fois cent, c'est la même chose. Arrêtez de penser que vous gaspillez de l'argent chaque fois que vous achetez une tasse de Starbucks, car nous devons tous satisfaire nos démons internes de temps en temps.

Au lieu de cela, voici ce que je veux que vous pensiez de l’idée de devenir millionnaire:

Le moyen facile d'être millionnaire et d'être heureux

L'idée est en réalité très simple. Tout ce que vous avez à faire est de définir un montant d'argent que vous souhaitez économiser. Cela pourrait coûter 100, 500 ou même 5 000 dollars, dans la mesure où cela dépend de vos objectifs à long terme. Ce pourrait être un million de dollars, ce pourrait être autre chose. Fondamentalement, combien vous voulez prendre votre retraite.

Une fois que vous avez atteint cet objectif, ou que vous pouvez projeter que vous pouvez le faire facilement pour le mois, pourquoi ne pas acheter ce café au lait ou même un iPod si vous le souhaitez vraiment?

La vraie clé de la richesse est combien vous pouvez accumuler, Mais c’est incroyable le nombre de personnes qui s’intéressent à leurs dépenses.

Si vous souhaitez un jour de retraite confortable, commencez à accumuler des richesses en pensant directement à combien vous conservez, pas nécessairement au nombre de sous que vous dépensez.

Note de l'éditeur: J'ai commencé à suivre mes actifs via Personal Capital. Je n'utilise que le service gratuit jusqu'à présent et je n'ai plus besoin de me connecter à tous les comptes pour obtenir les numéros. Et avec un seul écran affichant tous mes actifs, il est beaucoup plus facile de déterminer quand je dois rééquilibrer ou où je suis sur la voie de l'indépendance financière.

Ils ont développé ce très joli analyseur de frais 401K qui vous indiquera si vous payez trop de frais, ainsi qu'un outil de contrôle des investissements pour vous aider à déterminer si votre répartition de l'actif correspond à votre profil de risque. La plateforme prend littéralement quelques minutes pour s'inscrire et son utilisation est gratuite en suivant ce lien ici. Pour ceux qui essaient de créer de la richesse, Personal Capital mérite le détour.

Note de l'éditeur: Saviez-vous que le service appelé plan de repas à 5 $? Pour 5 dollars par mois, ils vous envoient des recettes de mets délicieux, sains et bon marché, pour seulement 5 dollars par repas.

Plusieurs de mes amis se sont inscrits et peuvent manger davantage à la maison car les instructions sont faciles à suivre, ce qui rend tout pratique. L'accord vient également avec des listes d'épicerie, ce qui leur fait gagner beaucoup de temps. Consultez-le vous-même en cliquant ici et vous pourrez peut-être économiser davantage et améliorer votre santé en même temps.