Comment gérer l'assurance maladie entre les emplois


Lorsque vous quittez un emploi, vos avantages sociaux doivent généralement être liés avant votre dernier jour. Certains avantages se terminent immédiatement, mais d'autres persistent après votre départ ou nécessitent que vous preniez des mesures pour les gérer judicieusement. Que vous quittiez votre emploi, soyez licencié ou licencié, il est important de comprendre vos droits et vos options pour tirer le meilleur parti de vos avantages pour la santé, entre deux emplois. Dans cet article, je vais examiner ce qui se passe avec les avantages sociaux courants liés à la santé une fois que vous n’êtes plus employé.

3 avantages pour la santé à gérer lorsque vous quittez un emploi

Les avantages dont vous bénéficiez au travail varient en fonction de votre secteur d'activité, de la taille de votre entreprise et des préférences de votre employeur. Une fois que vous savez que vous allez passer à autre chose, renseignez-vous auprès de votre administrateur des ressources humaines sur les avantages en matière de santé auxquels vous avez droit et sur la façon de les accéder après votre départ.

Voici ce que vous devez savoir sur trois avantages sociaux liés à la santé lorsque vous n’êtes plus employé.

1. Assurance maladie

Il ne fait aucun doute que l’assurance-maladie collective est l’un des avantages les plus précieux que vous puissiez obtenir en tant qu’employé. En règle générale, votre politique s'étend jusqu'à la fin du mois où vous quittez un emploi. Par exemple, si votre dernier jour de travail est le 2 juillet, votre couverture santé prendra probablement fin le 31 juillet à minuit.

Voici plusieurs options possibles pour continuer à bénéficier d’une couverture maladie:

  • Inscription à un régime de santé du conjoint
  • Souscrire à un régime de soins de santé pour les parents si vous avez moins de 26 ans
  • Bénéficiez d'une couverture maladie gratuite ou à faible coût par l'intermédiaire de Medicaid si vous avez un faible revenu
  • Obtenir une couverture gratuite ou à faible coût pour les jeunes à charge par le biais du Programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP)
  • Acheter un régime sur le marché de l’assurance maladie du gouvernement

Selon vos revenus, ces options seront peut-être plus abordables que d’opter pour COBRA, ce que je vais couvrir dans un instant.

Vous pouvez en apprendre davantage et comparer les prix des régimes de santé individuels et familiaux sur le marché en travaillant avec un courtier d'assurance, en utilisant les sites Web d'assurance-maladie ou en visitant healthcare.gov. Si votre revenu est inférieur à certaines limites en fonction de la taille de votre famille, vous aurez droit à une subvention fédérale, ce qui réduira vos primes de soins de santé.

L'inscription ouverte aux régimes de santé du marché est limitée aux dernières semaines de l'année. Cependant, la perte de votre couverture de groupe au travail est l’un des événements de votre vie qui vous permet de bénéficier d’une période d’inscription spéciale ou d’un PES pour obtenir une couverture. Mais vous ne disposez que de 60 jours pour vous abonner à un plan de marché après avoir perdu votre assurance au travail.

Si vous ratez la date limite d’inscription spéciale, vous ne pourrez généralement pas obtenir un plan de marché à moins d’organiser un autre événement qualifiant à vie. Ceux-ci incluent le mariage, avoir un enfant ou épuiser votre période maximale de couverture de COBRA.

2. Couverture de continuation de COBRA

Parlons maintenant davantage de COBRA, qui correspond à la Loi consolidée sur la consolidation budgétaire globale. Bien que le nom de cette loi ne mentionne rien sur l’assurance maladie et évoque des images effrayantes de serpents dans des paniers, c’est une bonne chose!

COBRA n’est pas une compagnie d’assurance ni un régime de soins de santé. C’est une loi qui vous donne la possibilité de maintenir votre assurance maladie à la charge de votre employeur une fois que vous n’êtes plus employé. Ainsi, au lieu d'annuler votre plan le mois où vous quittez votre emploi, vous pouvez utiliser COBRA pour continuer à bénéficier exactement des mêmes avantages et options que vous aviez avant de quitter votre entreprise.

COBRA protège toutes les personnes touchées par la perte de l’assurance-maladie collective, y compris l’ancien employé, son conjoint, ses ex-conjoints et ses enfants à charge, lorsque certains événements se produisent.

Par exemple, supposons que vos heures soient réduites et que vous n’êtes plus admissible aux avantages. Ou vous êtes divorcé ou légalement séparé d'un employé couvert et n'avez plus de couverture. Ce sont tous des événements qualificatifs qui vous permettent d’obtenir COBRA.

Mais vous n'êtes pas éligible à la COBRA si votre employeur met fin complètement à un plan de santé ou cesse ses activités. Donc, pour obtenir la couverture COBRA, vous devez:

  • avoir un plan de santé collectif admissible
  • vivre un événement qualificatif
  • être un bénéficiaire qualifié, par exemple un conjoint ou une personne à la charge de l'ancien employé

Si vous n’êtes pas admissible au programme COBRA fédéral, de nombreux États proposent des programmes similaires appelés Mini COBRA. Pour en savoir plus, consultez le département des assurances de votre état.

Le problème avec la couverture COBRA est qu’elle est temporaire et peut coûter cher. De plus, il n’est offert que si vous travaillez pour une entreprise privée qui compte au moins 20 employés ou pour un organisme gouvernemental local ou.

Dans la plupart des cas, vous pouvez utiliser COBRA pour prolonger votre couverture de groupe jusqu'à 18 mois. Si vous êtes invalide, vous pouvez bénéficier d’une couverture pouvant aller jusqu’à 29 mois. Et si vous êtes un conjoint survivant ou divorcé d'un employé couvert, COBRA peut durer jusqu'à 36 mois.

En outre, COBRA n’est pas uniquement destiné à la couverture médicale; cela s'applique également à l'assurance dentaire et de vision.

En outre, COBRA n’est pas uniquement destiné à la couverture médicale; cela s'applique également à l'assurance dentaire et de vision. Comme je l'ai déjà mentionné, cette couverture doit être identique à celle qui vous a été offerte par votre entreprise avant votre départ. Vous ou votre famille avez le droit d’avoir les mêmes limites de couverture, co-paiements et franchises.

Bien que vous ne puissiez pas opter pour une couverture COBRA plus importante, vous pouvez opter pour moins. Par exemple, si vous étiez inscrit dans une couverture santé, dentaire et vision avant de quitter votre employeur, vous pourriez ne conserver que le plan de santé et interrompre les portions de soins dentaires et de vision.

Mais notez que vous ne pouvez pas obtenir COBRA pour d’autres types d’assurances, comme une police d’assurance vie ou invalidité.

Contrairement à d’autres avantages fédéraux, tels que la loi sur le congé familial et médical (FMLA), les employeurs n’ont pas à payer pour la COBRA. Vous devez généralement payer l'intégralité du coût, majoré de 2% de frais administratifs, à l'assureur.

Étant donné que les employeurs paient généralement une partie du coût de l’assurance-maladie collective à titre d’avantage, le prix de la COBRA peut être extrêmement élevé par rapport à ce que vous avez déjà payé en tant qu’employé. Si vous négociez une indemnité de départ avec votre employeur, demandez à votre entreprise de payer la couverture COBRA pendant une certaine période.

Après avoir quitté votre employeur, vous devriez recevoir des informations sur vos droits de postuler à COBRA. Vous devez informer votre service des ressources humaines, dans les 30 jours suivant un événement qualifiant (par exemple, une interruption ou une réduction des heures de travail), que vous souhaitez choisir la continuation de COBRA.

Votre ancien employeur doit vous envoyer un avis de convocation dans les 14 jours. Ensuite, vous (ou vos bénéficiaires) avez 60 jours au maximum pour décider de maintenir ou non la couverture au prix indiqué.

Je recommande de magasiner et de comparer le coût de COBRA à une politique privée sur le marché gouvernemental. Si vous êtes admissible à une subvention, un plan de marché peut être beaucoup moins coûteux. Mais si vous avez un revenu élevé et que vous n’avez pas droit à des primes réduites, COBRA peut coûter à peu près le même prix ou même vous offrir de meilleurs avantages pour le prix.

La dette médicale est la principale raison des faillites aux États-Unis. L’assurance maladie est essentielle non seulement pour votre bien-être physique, mais également pour vos finances personnelles.

Ne commettez pas l’erreur de penser que vous allez simplement attendre et obtenir une assurance maladie après votre prochain emploi. Si vous tombez malade ou si vous avez besoin d'aller à la salle d'urgence, vous pourriez vous retrouver avec une facture énorme.

La dette médicale est la principale raison des faillites aux États-Unis. L’assurance maladie est essentielle non seulement pour votre bien-être physique, mais également pour vos finances personnelles.

3. Compte d'épargne santé (HSA)

Un autre avantage lié à la santé que vous pouvez avoir au travail est un compte d'épargne santé ou HSA. Vous êtes admissible à ce compte bénéficiant d’avantages fiscaux alors que vous êtes déjà inscrit à un régime de soins de santé qualifié HSA et à franchise élevée.

La bonne nouvelle est qu'un HSA est portable, ce qui signifie que vous possédez le compte, que vous quittiez votre employeur ou le lieu où vous contractez votre assurance. Les fonds du compte, y compris les montants qui auraient pu être versés par votre ancien employeur, sont à votre charge pour les dépenses médicales éligibles.

Et vous pouvez continuer à utiliser le compte à des fins qualifiées pour vous ou les membres de votre famille, même si vous n’avez pas de régime à franchise élevée ou si vous n’êtes pas assuré. Mais si vous dépensez de l'argent HSA en frais médicaux non qualifiés, le montant sera imposé en tant que revenu et vous devrez payer une pénalité supplémentaire de 20%.

Toutefois, si vous atteignez l’âge de 65 ans et que vous avez encore de l’argent dans un HSA, la pénalité ne s’applique pas. En d’autres termes, si vous le dépensez en dépenses non admissibles, comme un voyage à Hawaii, il serait simplement assujetti à l’impôt sur le revenu.

Si vous dépensez de l'argent HSA pour des frais médicaux non admissibles, le montant sera imposé comme revenu et vous devrez payer une pénalité supplémentaire de 20%.

Cette règle transforme un HSA en quelque chose de similaire à un compte de retraite si vous le possédez suffisamment longtemps. C’est une excellente raison de maximiser chaque année, même si vous ne vous attendez pas à engager beaucoup de frais médicaux.

Voici un aperçu de la façon dont l’utilisation d’un HSA vous permet d’économiser de l’argent.

  • Les contributions ne sont jamais taxées. Une HSA est financée avec des dollars avant impôts, que vous versiez des contributions ou que votre employeur le fasse pour votre compte. Vous pouvez faire des contributions déductibles d’impôt à un HSA à n’importe quel moment de l’année, même jusqu’au 15 avril de l’année d’imposition précédente.

    Pour 2019, vous ou votre employeur pouvez cotiser jusqu'à 3 500 USD à une HSA si vous avez une assurance pour vous-même, ou jusqu'à 7 000 $ si vous avez un régime familial. Si vous avez plus de 55 ans, votre employeur ou vous-même pouvez contribuer 1 000 $ de plus à une HSA lorsque vous avez un régime individuel ou un régime familial.

  • Les gains ne sont jamais taxés. La plupart des HSA paient des intérêts, similaires à un compte d'épargne bancaire. De plus, vous pouvez généralement investir la totalité ou une partie de votre HSA dans des fonds communs de placement pour augmenter votre solde plus rapidement. Mais contrairement à un compte de banque ou de courtage imposable, la croissance des intérêts ou des investissements dans une HSA est totalement libre d'impôt.
  • Les retraits ne sont jamais taxés. Lorsque vous retirez de l'argent d'une HSA, il n'y a pas de taxe. Cela est vrai, que vous retiriez de votre compte les contributions d'origine, les intérêts créditeurs ou les revenus de placement afin de payer des frais de soins de santé admissibles.

    Vous ne pouvez utiliser les fonds HSA que pour payer des frais médicaux qualifiés, non remboursés, actuels ou futurs. Sinon, les retraits sont soumis à l'impôt sur le revenu et à la lourde pénalité de 20% que j'ai mentionnée.

Outre ces trois avantages fiscaux, vous pouvez dépenser des fonds HSA sur:

  • Assurance soins de longue durée à tout âge
  • COBRA primes d'assurance maladie après votre départ d'un emploi
  • Assurance maladie tout en recevant une indemnité de chômage
  • Certaines primes Medicare après 65 ans

Ressource gratuite: Pour passer rapidement en revue les règles importantes relatives aux comptes d’épargne-maladie, téléchargez la feuille de triche HSA Ce guide gratuit d'une page explique les conditions d'éligibilité et quelques-uns des meilleurs endroits pour obtenir votre HSA.

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