Facebook devrait cesser d'essayer de perturber les paiements avec la Balance et se concentrer sur la réparation



Facebook a eu beaucoup de succès dans le monde complètement sauvage et totalement non réglementé des médias sociaux, pour finir par un mea culpa qu'il a besoin d'une réglementation gouvernementale afin de gérer le désordre social et démocratique massif qu’il a créé. Avec sa nouvelle crypto-monnaie Balance, Facebook veut perturber l'industrie la plus réglementée de la planète: les marchés des paiements et des paiements transfrontaliers.

Ces dernières années, les startups ont pris l’habitude de prendre des régulateurs pour se développer, avec Uber et Lyft comme postchilden. Jouant au chat et à la souris avec des régulateurs locaux très détestés, comme les commissions de taxis et de limousines de différentes villes et pays avéré fourrage facile dans de nombreuses juridictions et Uber et Lyft sont maintenant des entreprises publiques valant plusieurs milliards de dollars.

Cependant, une fois que les startups se lancent de manière agressive dans des secteurs hautement réglementés tels que les assurances ou la santé, les régulateurs leur font face. Le Zenefits, autrefois très haut placé, a été mis à genoux par divers Etat Assurance régulateurs et jamais récupéré.

Lorsque les entreprises demandent à entrer dans des secteurs hautement réglementés, les régulateurs examinent généralement les intentions, la conformité antérieure, les avantages pour le consommateur et les capacités.

Intentions et conformité antérieure

Lorsque les entreprises tentent de pénétrer de nouveaux marchés hautement réglementés, les régulateurs examinent généralement leurs intentions et leur conformité antérieure. Facebook a une longue histoire de négligence volontaire de la vie privée de ses consommateurs, comme en témoignent de nombreuses divulgations, notamment une saisie d'un document par le parlement du Royaume-Uni.

Facebook a aussi un longue histoire d'obfuscation, comme mon collègue de CBS Jason Kint, ancien collègue de CBS, en est aujourd'hui le directeur général, Digital Content Next, une organisation de protection de la vie privée.

Une entreprise qui ignore délibérément les assignations à comparaître et les demandes de documents parlementaires, comme Facebook l’a fait dans des pays allant de Canada au Royaume-Uni – ne peut pas s'attendre à recevoir un accueil chaleureux lorsque vous appelez dans ces mêmes pays aux autorités de réglementation qui réglementent les nouveaux arrivants dans des environnements strictement réglementés tels que les systèmes de paiement.

Pour tenter d’accroître sa réputation, Facebook a bien sûr signé un contrat tableau de partenaires, allant des processeurs comme Visa et MasterCard aux systèmes de paiement existants comme Paypal. Y compris des entreprises comme Uber qui ont grandi en enfreignant les réglementations dans le consortium n'aide pas la cause.

Les grandes banques que les consommateurs utilisent actuellement pour gérer leurs paiements et gérer leurs espèces sont visiblement absentes. Le consortium aurait été beaucoup plus puissant si Chase, HSBC, Wells Fargo, RBC et d’autres grandes banques avaient participé.

Avantage pour le consommateur

Lorsqu'ils évaluent les risques liés à un nouveau système de paiement ou à un nouveau système de paiement, les régulateurs cherchent à comparer les risques aux avantages pour les consommateurs. La grande majorité des consommateurs ne sont pas des opérateurs en devises et ne comprennent pas les «paniers de devises».

Ils veulent simplement placer leur monnaie locale, telle que le dollar américain, sur un compte, voir le montant exact de dollars américains dans leur solde, puis dépenser leur dollar américain pour un prix indiqué en dollars américains.

Les consommateurs des pays développés n’ont aucun avantage à stocker de l’argent destiné à être dépensé en ligne en tant que panier de monnaies. Bien sûr, on peut prétendre que le système de la Balance aidera les «non bancarisés».

Cependant, les régulateurs évaluent actuellement un variété de nouvelles options pour les personnes non bancariséeset sera assez sceptique quant à l’autorisation des grandes institutions de cibler des consommateurs non avertis avec le type de réserve de valeurs multidevises généralement destinée aux investisseurs très sophistiqués et aux entreprises couvrant leurs ventes à l’international.

Les régulateurs des pays en développement devront déterminer si la compréhension et l'utilisation d'un panier de devises par leurs consommateurs seront plus utiles que l'utilisation de leur propre monnaie locale. Actuellement, il existe de nombreux très efficace et pas cher solutions bancaires mobiles pour les pays en développement qui ont atteint une large adoption.

Aptitude

Facebook a embauché des personnes très intelligentes comme David Marcus, l'ancien président de Paypal, pour comprendre comment mettre en place un nouveau mécanisme de paiement utilisant des cryptomonnaies. Marcus comprend bien le marché des paiements, mais n’a jamais mis en place un nouveau système de paiement à partir de zéro.

Il n’est pas techniquement difficile d’envoyer de l’argent d’un endroit à un autre. Le marché des paiements est étroitement contrôlé pour savoir exactement qui effectue les paiements et ce qui se passe lorsque les choses tournent mal.

Dans le secteur des paiements, l'accent est actuellement mis sur «Connaissez votre client» afin qu'un opérateur de paiement puisse prouver qu'il a fait de son mieux pour prouver l'identité du consommateur avant de pouvoir créer un compte de paiement. La «lutte contre le blanchiment d’argent» (AML) consomme de vastes ressources pour faire en sorte que l’argent illicite provenant du commerce de drogues illicites ou pour financer le terrorisme ne soit pas acheminé par des mécanismes de paiement numériques.

Les opérateurs de paiement doivent veiller à se conformer aux règles de résolution des litiges de chaque marché, ce qui nécessite des opérations de service client conservant toutes les communications du client. Enfin, les opérateurs de paiement sont soumis à de nombreuses exigences en matière de sécurité de l’information afin de garantir l’absence de violation ou de méfait.

Facebook n'a aucune compétence de base dans ces domaines, avec une histoire de faux comptes, faux indicateurs de publicitéet divers failles de sécurité.

Facebook devrait revenir à la fixation de son cœur de métier

Facebook a quelques excellents concepts en Balance, notamment des fonctionnalités importantes pour la vie privée des consommateurs et un consortium pour piloter les décisions relatives aux plateformes. Facebook devrait envisager d'ajouter la confidentialité et la décentralisation afin de redresser son activité de médias sociaux, plutôt que d'essayer de «perturber» le secteur des paiements hautement réglementé.

Publié le 18 août 2019 – 15:00 UTC