Impact de la retraite anticipée sur les prestations de sécurité sociale


L'impact de la retraite anticipée sur les prestations de sécurité socialeJ'ai initialement écrit ce post en 2012 pour comprendre l'impact de la retraite anticipée sur les prestations de sécurité sociale. Il s'est passé beaucoup de choses depuis lors. J'ai pris ma retraite de ma carrière d'ingénieur pour devenir papa / blogueur au foyer. Mon revenu a chuté, mais mon bonheur a énormément augmenté. Après 7 ans de préretraite, je suis heureux d’annoncer que je ne le regrette pas du tout. Heureusement, j’ai du succès avec les blogs. L'année dernière, le programme Retraite à 40 ans a généré 82 045 $ de revenus. C'est incroyable! C’est bien plus que ce que j’avais imaginé en lançant ce blog. (L’année dernière, cependant, était une anomalie. Cette année, notre chiffre d’affaires est revenu à un niveau plus modeste. Je gagnerai probablement moins de 40 000 dollars en 2019.)

Bien que l'année écoulée ait été une année record pour le groupe Retraite de 40 ans, mon revenu de travail indépendant a fortement fluctué au cours des 7 dernières années. Cela signifie que mes prestations estimées de sécurité sociale ont également changé d'année en année. Les prestations estimées supposent que vous gagnerez un revenu similaire jusqu’à votre retraite, ce qui n’est pas le cas pour moi. Mes prestations estimées allaient de 1 950 dollars par mois à 2 640 dollars par mois. C'est exactement pourquoi j'ai écrit ce post. Je voulais trouver une estimation plus précise et voir comment l'impact de la retraite anticipée avait un impact sur mes prestations de sécurité sociale. Une fois que nous aurons une meilleure estimation, nous pourrons en tenir compte dans notre plan de retrait anticipé.

Très bien, nous allons rapidement examiner comment l’allocation de sécurité sociale est calculée. Nous examinerons ensuite trois scénarios pour voir l’impact de la retraite anticipée sur nos prestations de sécurité sociale.

Récapitulation de la sécurité sociale

Aux États-Unis, la sécurité sociale est le programme fédéral de l'assurance vieillesse, survivants et invalidité (OASDI). La sécurité sociale est financée par les charges sociales et constitue un filet de sécurité pour tous les travailleurs qualifiés. Nous allons nous concentrer sur le volet «vieillesse» ou retraite du programme aujourd'hui. Tout le monde n'est pas admissible aux prestations de retraite de la sécurité sociale. Voici les choses importantes à savoir sur la sécurité sociale.

  1. Tout d'abord, vous avez besoin 40 crédits être éligible à la sécurité sociale. Vous pouvez gagner jusqu'à 4 crédits chaque année. Presque tous les Américains gagnent suffisamment d'argent pour gagner ces 40 crédits au cours de leur vie professionnelle.
  2. le avantage (Montant d'assurance primaire ou PIA) est calculée à partir de votre salaire mensuel moyen indexé (AIME.) Cela prend votre plus haut 35 années de gain et les moyenne à un revenu mensuel. Une fois que vous avez l'AIME, le bénéfice est calculé avec la formule suivante *.
  • A) 90% de la première tranche de 926 $ de son salaire mensuel moyen indexé, plus
  • B) 32 pour cent de son AIME entre 926 et 5 583 dollars, plus
  • C) 15% de ses gains mensuels moyens indexés supérieurs à 5 583 $.

* Mis à jour en 2019. Ces chiffres changent chaque année pour refléter l'inflation.

Points de courbure

Le graphique ci-dessous représente les «points de recette des avantages». Il montre que plus vous gagnez d'argent, plus vous recevrez des prestations de sécurité sociale à la retraite. Cependant, les avantages diminuent.

Points de flexion de la sécurité sociale

Nous pouvons constater que moins vous gagnerez d'argent au cours de votre vie professionnelle, plus la sécurité sociale sera utile à la retraite. Si ton AIME est d'environ 1000 $, alors le PIA (Prestations de sécurité sociale) remplaceraient près de 90% de votre revenu. Lorsque l’AIME augmente, l’allocation couvre un pourcentage moins important de votre revenu. Donc, si votre AIME est d’environ 9 200 dollars, vous recevrez alors 2 861 dollars, soit 31% de votre revenu mensuel moyen. Pour 2019, 2 861 $ correspond au montant maximal des prestations de sécurité sociale que vous pouvez recevoir si vous produisez au plus de votre retraite (67 ans).

Cela me semble juste. Les ménages à faible revenu ont besoin de beaucoup plus d'aide pour prendre leur retraite. Les personnes à revenu élevé peuvent économiser davantage sur leur compte de retraite et n’ont pas besoin de autant d’aide.

J'ai également ajouté où Mme RB40 et moi-même sommes sur ce graphique. Nous avons tous les deux plus de 40 crédits et sommes qualifiés pour les prestations de sécurité sociale. Nous allons creuser plus profondément dans ces 2 points ensuite.

Retraite anticipée impacte les prestations de sécurité sociale

La sécurité sociale est un peu incertaine pour ma génération car le programme va commencer à manquer d’argent au début des années 60. (J'ai 45 ans.) Si le Congrès ne réforme pas le programme rapidement, nous aurons probablement environ 75% du bénéfice total. Cependant, la réforme de la sécurité sociale sera extrêmement difficile. Le Congrès ne peut rien faire. C'est ridicule. Ils continueront à jouer à la canette et nous en paierons tous le prix un jour. Cela ne devrait vraiment pas être aussi difficile à résoudre. Si nous augmentons le plafond de la sécurité sociale, le programme devrait survivre beaucoup plus longtemps. L'âge de la retraite devrait probablement augmenter aussi. Les gens vivent beaucoup plus longtemps ces jours-ci. Quoi qu’il en soit, nous rejoindrons le Congrès en collant la tête dans le sable et en ignorant ce problème qui nous menace pour le moment.

* Pour 2019, vous payez des impôts sur la sécurité sociale allant jusqu'à 132 900 $ de vos revenus. Nous devrions nous débarrasser complètement de cette casquette.

Si vous accordiez une attention particulière à la récapitulation ci-dessus, vous verriez que la retraite anticipée diminuera vos prestations de sécurité sociale. Prendre sa retraite tôt signifie que vous manquerez vos meilleures années de revenus. Cela réduira votre AIME, la moyenne de vos 35 années de gains les plus élevés. J'ai quitté ma carrière d'ingénieur à 38 ans et je n'ai toujours pas 35 ans de revenus. En 2019, j'ai 25 ans de gains à mon actif. Cela signifie que j'ai 10 ans de ZERO bénéfice traînant mon AIME vers le bas. C’est pourquoi ma position actuelle se situe un peu en dessous du deuxième virage.

Mon AIME actuel est de 25 ans de gains divisé par 35.

Heureusement, j'ai eu des revenus en bloguant ces dernières années. Qui sait combien de temps cela va continuer, cependant. Voici le tableau de nos gains imposés de sécurité sociale.

Gains de sécurité sociale

L’AIME de Mme RB40 est un peu pire. Elle a également 25 ans de revenus, mais elle a eu un faible revenu pendant plusieurs de ces années. Maintenant, elle gagne plus d'argent que moi, mais il faudra encore quelques années avant que son AIME rattrape le mien.

  • AIME de Mme RB40 = 3 015 $

Examinons maintenant quelques scénarios et voyons comment nos avantages se concrétiseront.

Estimation des prestations de sécurité sociale

Voici ma dernière déclaration de sécurité sociale

Vous avez accumulé suffisamment de crédits pour avoir droit à des prestations de retraite. À votre taux de rémunération actuel, votre paiement estimé serait:

À l'âge de la retraite complète (67 ans): 2 640 $ par mois

À 70 ans: 3 274 $ par mois

À l'âge de la retraite anticipée (62 ans): 1,851 $ par mois

Ces estimations sont basées sur l'hypothèse que je vais gagnez 68 890 $ par an à compter de maintenant jusqu'à la retraite. C’est 22 années de travail supplémentaires.

Je ne fais pas confiance à cette estimation car mon revenu en ligne est très instable. Je doute que ce blog continue à générer ce niveau de revenu. En fait, je sais déjà que les revenus de mon blog seront bien moindres cette année. Nous utiliserons le calculateur de sécurité sociale en ligne pour trouver quelques scénarios supplémentaires. Ce nouvel outil est vraiment bon. Vous pouvez copier et coller vos revenus, puis utiliser des curseurs pour exécuter le scénario. Ceci est beaucoup plus facile à utiliser que la précédente calculatrice AnyPIA.

Retraite complète maintenant: 2 226 $ / mois à 67 ans

Si j’arrête de travailler maintenant et que je n’ai plus de revenus gagnés, mes prestations s’élèveraient à 2 226 dollars quand j’ai 67 ans. C’est le point rouge de mon graphique de prestation de sécurité sociale à la retraite ci-dessus. Cette ÉFVP est relativement faible ici car j'ai 11 ans sans gains. N'oubliez pas que je n'ai que 24 années de gains jusqu'à aujourd'hui. Le calcul AIME résume vos 35 années de revenus les plus élevés et les calcule en moyenne. Les 11 années de zéro revenu font baisser la moyenne.

  • Mme RB40 recevra 1 502 USD / mois à 67 ans dans ce scénario. Elle n’est qu’à mi-chemin du deuxième virage.

AIME plus de travail

Travail indépendant à temps partiel pendant encore 10 ans: 2 406 $ / mois

Mon revenu en ligne est instable, mais je suis presque sûr de pouvoir gagner 36 000 $ par an pendant encore 10 ans. Une fois que RB40Jr (notre fils) partira à la fac, je vais probablement arrêter de travailler complètement pour voyager et me détendre davantage. Dans ce scénario, je saisis 36 000 dollars par an de 2019 à 2028. Je n’aurai alors aucun revenu par la suite. Mes avantages estimés augmenteraient à 2 406 $ / mois. Ce n’est pas beaucoup plus que si j’arrête complètement de travailler maintenant. Les 36 000 $ / an ont remplacé bon nombre des 0 $ gagner des années dans le calcul AIME. Avec ce mouvement, j'ai franchi le deuxième point de virage. Un revenu plus élevé ne représenterait que 15% de prestations au lieu de 32%.

  • Mme RB40 recevra 1 776 USD / mois à 67 ans dans ce scénario. Elle travaille à temps partiel pendant encore 10 ans. Elle se déplacera lentement jusqu'au deuxième point de courbure.

AIME 10 ans de plus à temps partiel

Travail indépendant à temps partiel pendant 22 années supplémentaires: 2 441 $ / mois

Et si je continuais à travailler à temps partiel jusqu’à mes 67 ans (soit 22 ans de plus), les avantages estimés ne seront augmentés que de 35 $. Wow, c'est pathétique. Vous travaillez 22 ans de plus pour 35 $ par mois supplémentaire en prestations de sécurité sociale? Cela ne semble pas en valoir la peine.

Cette augmentation est très minime, car travailler 12 années supplémentaires ne changera pas beaucoup l’AIME. Dans le scénario précédent, j'ai déjà 35 années de bénéfices solides. L’ajout de plus de travail à temps partiel à ce stade n’augmente pas beaucoup la moyenne.

  • Mme RB40 recevra 1 947 $ / mois à 67 ans dans ce scénario. Elle travaille à temps partiel pendant 22 ans. L'augmentation est assez bonne.

AIME PIA 22 ans à temps partiel

Retour au travail en tant qu'ingénieur pour 22 années supplémentaires: 2 863 $ / mois

Celui-ci fait une grande différence. Si je mordille la balle et retourne au travail en tant qu'ingénieur (100 000 $ / an), mes prestations de sécurité sociale augmenteront considérablement. Cependant, je ne veux vraiment pas faire ça. La vie a été trop belle depuis ma retraite. Personnellement, je pense que les ingénieurs devraient planifier une retraite anticipée ou un changement de carrière. C’est trop stressant de travailler dans cette profession pendant toute votre carrière.

  • Mme RB40 recevra 2 634 $ / mois à 67 ans dans ce scénario. Cela signifie qu'elle travaille à plein temps pendant 22 années supplémentaires. Cette augmentation est très agréable car elle a eu de nombreuses années de faible revenu. Ses années de gains exceptionnels lui donneront un énorme coup de pouce. Cela la poussera à passer le point de virage.

AIME PIA travaille à plein temps jusqu'à 67

Scénario différent

Scénario Joe’s Sécurité sociale Mme RB40’s
Arrête de travailler maintenant 2 226 USD 1 502 $
Travail à temps partiel jusqu'en 2028 2 406 $ 1 776 $
Travail à temps partiel jusqu'en 2040 $ 2,441 1 947 $
Travail à temps plein jusqu'en 2040 2 863 $ $ 2,634

Vous pouvez clairement voir l'impact de la retraite anticipée sur les prestations de sécurité sociale dans ce tableur. Si vous prenez votre retraite avant d'avoir travaillé pendant 35 ans, vos avantages sociaux en souffriront beaucoup. Une fois que vous avez travaillé pendant 35 ans, travailler davantage n’aura pas d’impact considérable si vous ne gagnez pas beaucoup plus d’argent. Maintenant que je le sais, est-ce que ça me fait changer d'avis à propos de la retraite anticipée?

Pas du tout, les choses vont plutôt bien en préretraite. Même si j’arrête complètement de travailler aujourd’hui, j’aurais quand même droit à 2 226 dollars d’allocations de retraite de la Sécurité sociale à mes 67 ans.

Mme RB40 devrait également recevoir des prestations de 1 502 $ à 67 ans si elle cesse de travailler maintenant. C’est 3 728 $ par mois pour notre ménage. Il couvrira 80% de nos dépenses mensuelles. Si nous continuons à gagner un revenu jusqu'en 2028, les prestations de sécurité sociale devraient couvrir à peu près 100% de nos dépenses mensuelles. En supposant que nous puissions contrôler l’inflation de notre style de vie, bien sûr. Mme RB40 n’est pas encore prête à prendre sa retraite, alors je m’en informerai une fois par an.

Le seul problème majeur concerne les modifications futures du programme de sécurité sociale. Une fois que le Congrès se sera mis en forme et aura réformé la sécurité sociale, nous ressentirons tous la douleur. Bah, je m'en occuperai le moment venu.

Nous aurons des avantages alors je ne suis pas trop inquiet. En attendant, nous continuerons à travailler pour augmenter notre revenu passif. Une fois que notre revenu passif dépasse systématiquement nos dépenses, nous serons prêts à vivre. Toutes les prestations de sécurité sociale seront sauces. Mon beau-père utilise ses prestations de sécurité sociale comme fonds de donation. J'adorerais faire la même chose quand nous aurons 67 ans.

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Photo de Marc Szeglat

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Joe a commencé Se retirer par 40 en 2010 pour savoir comment prendre sa retraite plus tôt. Il a passé 16 ans dans la conception informatique et a énormément apprécié le travail technique. Cependant, il ne pouvait pas supporter le BS d'entreprise.

Joe a abandonné sa carrière d'ingénieur pour devenir papa / blogueur au foyer à l'âge de 38 ans. Aujourd'hui, il écrit des blogs sur l'indépendance financière, la retraite anticipée, les investissements et le style de vie frugal. Voyez comment il génère un revenu passif ici.

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